شناسایی بهترین طرح‌های مکمل مدیکر در سال ۲۰۲۶ نیازمند درک این موضوع است که تمام طرح‌های استاندارد با حرف یکسان، مزایای یکسانی را صرف نظر از اینکه کدام شرکت بیمه آنها را می‌فروشد، ارائه می‌دهند. طرح G از Cigna دقیقاً پوشش پزشکی مشابهی را با طرح G از AARP/UnitedHealthcare یا Aetna ارائه می‌دهد. آنچه به طور قابل توجهی متفاوت است، حق بیمه ماهانه است، با طرح G برای یک فرد ۶۵ ساله غیرسیگاری در سال ۲۰۲۶ از ۱۶۷ دلار با Cigna در تگزاس تا ۴۴۹ دلار با Aetna در فلوریدا برای پوشش یکسان، متغیر است. تصمیم‌گیری به ثبات نرخ، قدرت مالی، خدمات مشتری و تخفیف‌های خانوار مربوط می‌شود تا تفاوت در مزایا. محبوب‌ترین انتخاب برای ذینفعان جدید مدیکر در سال ۲۰۲۶ طرح G است، و پس از آن طرح N برای کسانی که به دنبال حق بیمه کمتر در ازای پرداخت هزینه‌های جزئی هستند، قرار دارد.
این راهنما بهترین طرح‌های مکمل مدیکر را برای سال ۲۰۲۶ بر اساس اولویت‌های مختلف، با رتبه‌بندی خاص شرکت‌های بیمه، نمونه‌های قیمت‌گذاری و نحوه انتخاب، معرفی می‌کند. اطلاعات از پرونده‌های کمیسیونر بیمه ایالت‌ها، Medicare.gov، رتبه‌بندی AM Best و نظرسنجی‌های رضایت مشتریان به دست آمده است.
چرا طرح G محبوب‌ترین انتخاب برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید است
در میان ثبت‌نام‌کنندگان سال ۲۰۲۶ که به تازگی واجد شرایط مدیکر شده‌اند، طرح G به انتخاب غالب تبدیل شده است. دلایل آن روشن است: طرح G تمام هزینه‌های تایید شده توسط مدیکر را به جز کسر پزشکی سالانه بخش B به مبلغ ۲۸۳ دلار پوشش می‌دهد. پس از پرداخت این کسر پزشکی در ابتدای سال، اعضا برای باقی سال هیچ هزینه‌ای از جیب برای هیچ گونه خدمات تایید شده توسط مدیکر پرداخت نمی‌کنند. این پیش‌بینی‌پذیری برای بازنشستگان با درآمد ثابت که به دنبال اطمینان از بودجه خود هستند، جذاب است.
ثبات نرخ طرح G نیز نسبت به طرح F، که از اول ژانویه ۲۰۲۰ به روی ثبت‌نام‌کنندگان جدید بسته شده است، قابل پیش‌بینی‌تر است. استخر بسته طرح F به سال‌های با ادعاهای بالاتر پیر می‌شود بدون اینکه ثبت‌نام‌کنندگان جوان جدیدی برای تعادل ریسک وجود داشته باشند، که این حق بیمه‌ها را سالانه به طور قابل توجهی افزایش می‌دهد. ثبت‌نام‌کنندگان طرح G از استخری که به طور مداوم با پیوستن سالانه ذینفعان جوان‌تر واجد شرایط جدید، تجدید می‌شود، بهره‌مند می‌شوند.
نمونه حق بیمه سال ۲۰۲۶ ارزش آن را نشان می‌دهد: یک فرد ۶۵ ساله غیرسیگاری در تگزاس می‌تواند طرح G را از Cigna با ۱۶۷ دلار در ماه دریافت کند. در طول سال، این مبلغ ۲۰۰۰ دلار حق بیمه به علاوه کسر پزشکی ۲۸۳ دلاری بخش B است. پس از رسیدن به این کسر پزشکی، طرح تمام مراقبت‌های تایید شده توسط مدیکر را بدون هیچ گونه هزینه اضافی پوشش می‌دهد. برای مقایسه، یک طرح Medicare Advantage مشابه ممکن است حق بیمه ۰ دلاری داشته باشد اما اعضا را تا ۸۸۵۰ دلار هزینه از جیب برای خدمات داخل شبکه در سال ۲۰۲۶ در معرض قرار دهد.
نمونه حق بیمه طرح G در سال ۲۰۲۶ برای شرکت‌های بیمه اصلی
حق بیمه طرح G به طور قابل توجهی بین شرکت‌های بیمه و ایالت‌ها متفاوت است. در تگزاس برای یک فرد ۶۵ ساله غیرسیگاری، Cigna طرح G را با تقریباً ۱۶۷ دلار در ماه، Aetna با ۲۲۰ دلار ارائه می‌دهد و واریانس مشابهی برای سایر شرکت‌های بیمه وجود دارد. در فلوریدا (جایی که حق بیمه مدیکر به دلیل عوامل خاص ایالتی بالاتر است)، طرح G فلوریدا بلو حدود ۳۲۷ دلار در ماه و Aetna در برخی مناطق به ۴۴۹ دلار می‌رسد. در جورجیا، Anthem GA تقریباً ۱۸۰ دلار و Mutual of Omaha حدود ۲۳۳ دلار ارائه می‌دهد.
این تفاوت‌های دلاری برای مزایای یکسان نشان می‌دهد که چرا خرید از چندین شرکت بیمه مهم‌تر از هر عامل تصمیم‌گیری دیگر Medigap است. طی یک دوره ۲۰ ساله بازنشستگی، تفاوت بین حق بیمه ۱۶۷ دلار در ماه و ۴۴۹ دلار در ماه برای پوشش یکسان طرح G، تقریباً ۶۷۶۸۰ دلار هزینه اضافی ناشی از انتخاب یک شرکت بیمه گران‌تر بدون هیچ گونه مزیت اضافی را نشان می‌دهد.
برای اطلاعات خاص ایالت در مورد طرح‌های مکمل مدیکر، به راهنمای طرح‌های مکمل مدیکر فلوریدا ما مراجعه کنید.
برترین بیمه‌گران Medigap برای سال ۲۰۲۶: مقایسه
هنگام ارزیابی بهترین شرکت‌های بیمه، چهار ویژگی بیشترین اهمیت را دارند. رقابت‌پذیری حق بیمه بسته به ایالت متفاوت است و بیشترین اهمیت را دارد زیرا مزایا در بین بیمه‌گران یکسان هستند. قدرت مالی مهم است زیرا بیمه‌نامه باید برای دهه‌ها معتبر بماند و شرکت‌های بیمه باید منابع لازم برای پرداخت ادعاها را داشته باشند. ثبات نرخ در طول زمان مهم است زیرا افزایش‌های سالانه به طور قابل توجهی مرکب می‌شوند. کیفیت خدمات مشتری برای سوالات اجتناب‌ناپذیر در مورد ادعاها یا صورتحساب مهم است.
Cigna به یکی از رقابتی‌ترین شرکت‌های بیمه در بازار مکمل مدیکر تبدیل شده است. حق بیمه طرح G و طرح N آنها اغلب در میان کمترین‌ها است، به خصوص برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید در سال ۲۰۲۶. Cigna قیمت‌گذاری قوی را با تخفیف‌های خانوار ترکیب می‌کند که زوج‌ها را به طور خاص مشتریان جذابی می‌سازد. برای ذینفعان حساس به هزینه، Cigna اغلب بهترین نقطه شروع هنگام مقایسه نرخ‌ها است.
AARP/UnitedHealthcare آشنایی با برند را ارائه می‌دهد که بسیاری از ذینفعان آن را اطمینان‌بخش می‌دانند. طرح‌ها توسط UnitedHealthcare تحت پوشش قرار می‌گیرند و قدرت مالی استثنایی را ارائه می‌دهند. مزایای اعضا شامل برنامه تناسب اندام Renew Active بدون هزینه اضافی است. با این حال، حق بیمه AARP/UnitedHealthcare تمایل به بالاتر بودن از رقبا دارد که پوشش یکسان ارائه می‌دهند، چیزی که برخی کارگزاران آن را "مالیات برند" می‌نامند. حق بیمه‌های اولیه بالاتر نیز به مرور زمان به افزایش‌های دلاری بزرگتر تبدیل می‌شوند.
Aetna در بسیاری از بازارها، به ویژه آنهایی که ادغام قوی با داروخانه‌های CVS Health دارند، قیمت‌گذاری رقابتی طرح G و طرح N را ارائه می‌دهد. اکوسیستم ترکیبی CVS/Aetna می‌تواند از طریق مزایای هماهنگ دارویی ارزش منحصر به فردی ارائه دهد، اگرچه این امر بیشتر برای طرح‌های مستقل Part D نسبت به پوشش اصلی Medigap اهمیت دارد.
Mutual of Omaha شهرت خود را برای ثبات نرخ در طول زمان ایجاد کرده است. در حالی که حق بیمه اولیه آن همیشه کمترین نیست، افزایش‌های سالانه قابل پیش‌بینی برای ذینفعانی که ثبات بودجه را بر کمترین نرخ اولیه اولویت می‌دهند، جذاب است. Mutual of Omaha برای قدرت مالی امتیاز بالایی دارد.
طرح‌های Blue Cross Blue Shield بسته به ایالت متفاوت است زیرا هر طرح BCBS مستقل است. در برخی بازارها (فلوریدا، ماساچوست، پنسیلوانیا)، طرح‌های Blue Cross قیمت‌گذاری رقابتی و خدمات قوی ارائه می‌دهند. در ایالت‌های دیگر، طرح‌های BCBS ممکن است گران‌تر از رقبا باشند. مقایسه ایالتی مهم است.
طرح N به عنوان جایگزینی برای ذینفعان حساس به هزینه
طرح N مسیری میانه را برای ذینفعانی که خواهان پوشش قابل توجهی هستند اما حق بیمه کمتری نسبت به طرح G دارند، ارائه می‌دهد. طرح N بیشتر مزایای طرح G را پوشش می‌دهد اما هزینه‌های جزئی را معرفی می‌کند (۲۰ دلار برای ویزیت پزشک، ۵۰ دلار برای بازدید از اورژانس مگر اینکه بستری شوید) و هزینه‌های اضافی بخش B مدیکر را در ایالت‌هایی که اجازه آن را می‌دهند، پوشش نمی‌دهد.
صرفه‌جویی طرح N می‌تواند قابل توجه باشد. در ایالت‌هایی که طرح G ماهیانه ۲۰۰-۲۵۰ دلار است، طرح N معمولاً ماهیانه ۱۵۰-۱۸۰ دلار است. در طول یک سال، این معادل ۶۰۰-۸۴۰ دلار صرفه‌جویی در حق بیمه است، که بیش از حد کافی برای جبران هزینه‌های ۲۰ دلاری که اکثر ذینفعان با آن روبرو می‌شوند، است. طرح N به ویژه برای ذینفعان نسبتاً سالم که سالی چند بار به پزشک مراجعه می‌کنند و به ندرت نیاز به مراقبت‌های اورژانسی دارند، به خوبی کار می‌کند.
طرح N یک محدودیت قابل توجه دارد: هزینه‌های اضافی بخش B مدیکر را پوشش نمی‌دهد. برخی پزشکان در ایالت‌هایی که این عمل را مجاز می‌دانند، تا ۱۵٪ بالاتر از نرخ‌های تایید شده توسط مدیکر (هزینه اضافی مدیکر) دریافت می‌کنند. طرح G هزینه‌های اضافی را پوشش می‌دهد؛ طرح N این کار را نمی‌کند. هشت ایالت (کانتیکت، ماساچوست، مینه سوتا، نیویورک، اوهایو، پنسیلوانیا، رود آیلند، ورمونت) به طور کامل هزینه‌های اضافی را ممنوع کرده‌اند، بنابراین این مسئله در آنجا اعمال نمی‌شود.
طرح G با کسر پزشکی بالا برای صرفه‌جویی قابل توجه
طرح G با کسر پزشکی بالا به طور فزاینده‌ای در میان ذینفعان حساس به هزینه در سال ۲۰۲۶ محبوب شده است. این طرح تمام آنچه را که طرح G پوشش می‌دهد، پوشش می‌دهد، اما تنها پس از آنکه ذینفع ۲۹۵۰ دلار هزینه از جیب سالانه را پرداخت کند (مبلغ کسر پزشکی بالا برای سال ۲۰۲۶، نسبت به ۲۸۷۰ دلار در سال ۲۰۲۵).
صرفه‌جویی در حق بیمه چشمگیر است. طرح G استاندارد ممکن است بسته به مکان و سن، ماهیانه ۱۵۰-۳۰۰ دلار باشد، در حالی که طرح G با کسر پزشکی بالا معمولاً ماهیانه ۳۰-۸۰ دلار است. در طول سالی با استفاده کم پزشکی، این می‌تواند نشان‌دهنده صرفه‌جویی ۲۰۰۰-۳۰۰۰ دلاری در حق بیمه در مقایسه با طرح G استاندارد باشد.
معامله در سال‌هایی با نیازهای پزشکی قابل توجه اتفاق می‌افتد. سالی که نیاز به چندین متخصص، یک رویه و چندین آزمایش تشخیصی دارد، می‌تواند هزینه‌های کل را به سرعت به کسر پزشکی ۲۹۵۰ دلاری برساند، پس از آن پوشش استاندارد اعمال می‌شود. برای ذینفعانی که پس‌انداز قابل اعتمادی برای جذب کسر پزشکی در سال‌های با استفاده بالا دارند، طرح G با کسر پزشکی بالا، محافظت مالی واقعی را با حق بیمه منظم بسیار پایین‌تر ارائه می‌دهد.
نحوه انتخاب بهترین طرح برای موقعیت خود
طرح مکمل مدیکر مناسب به سه ملاحظه اصلی بستگی دارد. اولین مورد، استفاده پزشکی مورد انتظار شماست: مراقبت تخصصی سنگین یا بیماری‌های مزمن به پوشش کامل طرح G ترجیح داده می‌شود، در حالی که ذینفعان نسبتاً سالم ممکن است با طرح N یا طرح G با کسر پزشکی بالا صرفه‌جویی کنند. دوم، مکان شماست: ایالت‌هایی با فعالیت قابل توجه بازار Medicare Advantage (فلوریدا، آریزونا، تگزاس) اغلب قیمت‌گذاری رقابتی‌تری برای Medigap دارند. سوم، جدول زمانی شماست: ثبت‌نام در طول دوره اولیه ۶ ماهه ثبت‌نام باز Medigap (تنها زمانی که تضمین صدور به طور جهانی اعمال می‌شود) پوشش را صرف نظر از تغییرات سلامتی آینده تضمین می‌کند.
فراتر از این موارد، مشاوره کارگزار اهمیت دارد. کارگزاران مستقل نماینده چندین شرکت بیمه هستند و می‌توانند نرخ‌ها را به طور عینی مقایسه کنند. نمایندگان انحصاری معمولاً فقط نماینده یک شرکت بیمه هستند و ممکن است طرح‌های آن شرکت را صرف نظر از اینکه جایگزین‌های بهتری وجود داشته باشد، معرفی کنند. بهترین روش این است که از حداقل ۳-۴ شرکت بیمه شامل Cigna، AARP/UnitedHealthcare، Mutual of Omaha و گزینه‌ای از Aetna یا BCBS درخواست قیمت دریافت کنید، سپس پوشش یکسان طرح G یا طرح N را مقایسه کنید.
سوالات متداول
بهترین طرح مکمل مدیکر برای سال ۲۰۲۶ چیست؟
طرح G محبوب‌ترین انتخاب کلی برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید در سال ۲۰۲۶ است. طرح G تمام شکاف‌های مدیکر به جز کسر پزشکی ۲۸۳ دلاری بخش B را پوشش می‌دهد و هزینه‌های سالانه قابل پیش‌بینی را فراهم می‌کند. برای ذینفعانی که حق بیمه کمتر در ازای پرداخت هزینه‌های جزئی می‌خواهند، طرح N بهترین جایگزین است. طرح G با کسر پزشکی بالا برای ذینفعان سالم با پس‌انداز برای جذب کسر پزشکی ۲۹۵۰ دلاری در سال‌های با استفاده بالا بهترین است.
کدام شرکت بهترین طرح مکمل مدیکر را دارد؟
هیچ شرکت "بهترین" واحدی وجود ندارد زیرا تمام طرح‌های مکمل مدیکر با حرف یکسان، صرف نظر از بیمه‌گر، مزایای یکسانی را ارائه می‌دهند. بهترین شرکت برای شما به ایالت، سن و وضعیت خاص شما بستگی دارد. Cigna اغلب حق بیمه رقابتی برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید دارد. AARP/UnitedHealthcare شناخت برند قوی و قدرت مالی دارد. Mutual of Omaha ثبات نرخ قابل پیش‌بینی دارد. Aetna در بسیاری از بازارها قیمت‌گذاری رقابتی ارائه می‌دهد. حداقل ۳-۴ شرکت بیمه را برای پوشش یکسان طرح G یا طرح N مقایسه کنید.
آیا طرح G بهتر از طرح F است؟
برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید مدیکر، طرح G انتخاب بهتری است زیرا طرح F از اول ژانویه ۲۰۲۰ به روی ثبت‌نام‌کنندگان جدید بسته شده است. استخر بسته طرح F به سال‌های با ادعاهای بالاتر پیر می‌شود که حق بیمه‌ها را سالانه به طور قابل توجهی افزایش می‌دهد. حتی ذینفعانی که در طرح F grandfathered شده‌اند، اغلب ترجیح می‌دهند در ماه‌های قانون تولد یا فرصت‌های دیگر به طرح G روی بیاورند زیرا حق بیمه طرح G با ثبات‌تر باقی می‌ماند.
هزینه بهترین طرح‌های مکمل مدیکر در سال ۲۰۲۶ چقدر است؟
حق بیمه طرح G برای یک فرد ۶۵ ساله غیرسیگاری در سال ۲۰۲۶ بسته به ایالت و شرکت بیمه از ۱۵۰ تا ۴۵۰ دلار در ماه متغیر است. تگزاس با Cigna با ۱۶۷ دلار، برخی از کمترین نرخ‌ها را ارائه می‌دهد. فلوریدا به دلیل عوامل خاص ایالتی، تمایل به نرخ‌های بالاتر دارد و Aetna در برخی مناطق به ۴۴۹ دلار می‌رسد. جورجیا در میانه قرار دارد. افزایش‌های سالانه ۸-۱۲٪ رایج هستند، و سال ۲۰۲۶ به طور خاص شاهد افزایش ۱۲-۲۶٪ در طرح G در بین شرکت‌های بیمه اصلی بوده است.
آیا باید طرح G را بگیرم یا طرح N؟
طرح G را دریافت کنید اگر نیازهای پزشکی مداوم دارید، به طور مکرر به متخصصان مراجعه می‌کنید، یا هزینه‌های کاملاً قابل پیش‌بینی می‌خواهید. طرح G همه چیز را به جز کسر پزشکی ۲۸۳ دلاری بخش B پوشش می‌دهد. طرح N را دریافت کنید اگر نسبتاً سالم هستید، فقط چند بار در سال به پزشک مراجعه می‌کنید و حق بیمه کمتری می‌خواهید. طرح N حدود ۵۰-۱۰۰ دلار در ماه در مقایسه با طرح G صرفه‌جویی می‌کند اما هزینه‌های جزئی (۲۰ دلار پزشک، ۵۰ دلار اورژانس) دریافت می‌کند و هزینه‌های اضافی بخش B را در ایالت‌هایی که اعمال می‌شوند، پوشش نمی‌دهد.
آیا می‌توانم طرح‌های مکمل مدیکر را تغییر دهم؟
بله، اما زمان‌بندی و قوانین ایالتی مهم هستند. در طول دوره اولیه ۶ ماهه ثبت‌نام باز Medigap هنگامی که به سن ۶۵ سالگی می‌رسید و در بخش B ثبت‌نام می‌کنید، می‌توانید هر طرحی را بدون بیمه درمانی خریداری کنید. پس از آن، بیشتر ایالت‌ها به بیمه‌گران اجازه می‌دهند تا از نظر پزشکی بیمه کنند، برای شرایط قبلی هزینه بیشتری دریافت کنند، یا پوشش را به طور کامل رد کنند. ایالت‌های قانون تولد (حداقل ۱۶ ایالت در سال ۲۰۲۶) اجازه تغییرات سالانه بدون بیمه را می‌دهند. کانتیکت، ماساچوست، مین و نیویورک پذیرش در تمام طول سال را بدون بیمه الزامی می‌کنند.
نتیجه‌گیری
بهترین طرح‌های مکمل مدیکر برای سال ۲۰۲۶ یک ویژگی حیاتی مشترک دارند: آنها استاندارد هستند، به این معنی که طرح G از هر بیمه‌گری، مزایای یکسانی را با طرح G از هر بیمه‌گر دیگر ارائه می‌دهد. تصمیم‌گیری به رقابت‌پذیری حق بیمه، ثبات نرخ، قدرت مالی و خدمات مشتری مربوط می‌شود. طرح G محبوب‌ترین انتخاب برای ثبت‌نام‌کنندگان جدید باقی می‌ماند، با Cigna که اغلب نرخ‌های رقابتی ارائه می‌دهد و AARP/UnitedHealthcare که آشنایی با برند را ارائه می‌دهد. طرح N جایگزینی با حق بیمه کمتر برای ذینفعان سالم‌تر ارائه می‌دهد. طرح G با کسر پزشکی بالا، صرفه‌جویی قابل توجهی را برای کسانی که می‌توانند کسر پزشکی ۲۹۵۰ دلاری را جذب کنند، ارائه می‌دهد. برای راهنمایی جامع Medigap، به راهنماهای طرح‌های Medigap، طرح G، طرح N، طرح F، طرح‌های مکمل مدیکر فلوریدا و طرح‌های مکمل مدیکر ۲۰۲۶ ما مراجعه کنید.
