خلاصه
- یک قاضی فدرال قانونی را که قرار بود 49 میلیارد دلار بدهی پزشکی را از گزارش‌های اعتباری 15 میلیون آمریکایی پاک کند، لغو کرد.
- قبوض پزشکی همچنان می‌توانند به امتیاز اعتباری شما، تأیید وام مسکن و توانایی شما در دریافت وام آسیب برسانند.
- شما هنوز هم می‌توانید با اعتراض به اشتباهات صورتحساب، بررسی حمایت‌های ایالتی خود و استفاده از ابزارهای رایگان برای ممیزی هزینه‌های خود، مقابله کنید.
قانون بدهی پزشکی که لغو شد چه بود؟
در ژانویه 2025، دفتر حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB) قانونی را برای حذف بدهی پزشکی از گزارش‌های اعتباری نهایی کرد. CFPB سازمانی فدرال است که به نمایندگی از مصرف‌کنندگان بر بانک‌ها، وام‌دهندگان و سازمان‌های اعتبارسنجی نظارت دارد.
بدهی پزشکی با وام خودرو یا مانده کارت اعتباری متفاوت است. شما انتخاب نمی‌کنید که بیمار شوید. قبوض بیمارستان پر از خطا، اختلافات بیمه و کدهای گیج‌کننده‌ای است که اکثر مردم قادر به خواندن آن نیستند. تحقیقات CFPB نشان داد که بدهی پزشکی در پیش‌بینی اینکه آیا فردی وام‌های دیگر را بازپرداخت خواهد کرد، عملکرد ضعیفی دارد. گنجاندن آن در گزارش اعتباری صرفاً افرادی را که بدشانسی بیماری یا آسیب‌دیدگی داشته‌اند، مجازات می‌کند.
این قانون قرار بود حدود 49 میلیارد دلار از قبوض پزشکی را از گزارش‌های اعتباری حذف کند. حدود 15 میلیون نفر با میانگین حدود 20 امتیاز شاهد افزایش امتیاز خود بودند.
چرا قاضی فدرال حمایت از بدهی پزشکی را لغو کرد؟
در 11 ژوئیه 2025، قاضی منطقه‌ای ایالات متحده، شان جردن، از ناحیه شرقی تگزاس، این قانون را باطل کرد. او حکم داد که CFPB از اختیارات خود تحت قانون گزارشگری منصفانه اعتباری (FCRA)، قانونی فدرال از سال 1970 که قوانین گزارشگری اعتباری را تعیین می‌کند، فراتر رفته است.
دادگاه دریافت که FCRA از قبل به سازمان‌های اعتبارسنجی اجازه می‌دهد بدهی پزشکی را گزارش کنند. تنها شرط این است که اطلاعات باید کدگذاری شوند تا نام پزشک یا درمان خاص شما فاش نشود. CFPB سعی کرد با ممنوعیت کامل بدهی پزشکی از گزارش‌ها، فراتر رود، و قاضی گفت که این خط را عبور کرده است.
رهبری خود CFPB تحت دولت فعلی با گروه‌های صنعتی که با قانون مخالف بودند، موافقت کرد. آنها به این پرونده پیوستند و از قاضی خواستند آن را رد کند. گروه‌های حمایت از مصرف‌کننده برای دفاع از آن وارد عمل شدند، اما دادگاه به ضرر آنها رأی داد.
آیا این قانون هرگز اجرایی شد؟
خیر. این قانون هرگز عملاً اجرایی نشد. قرار بود حدود 60 روز پس از انتشار آغاز شود، اما دادگاه در حالی که چالش حقوقی در جریان بود، آن را به تعویق انداخت. بنابراین گزارش اعتباری هیچ‌کس اصلاح و سپس دوباره دچار مشکل نشد. این حمایت به سادگی هرگز شروع نشد.
با این حال، سه سازمان اعتبارسنجی اصلی (Experian، Equifax و TransUnion) از سال 2022 برخی تغییرات داوطلبانه ایجاد کرده‌اند. آنها بدهی‌های پزشکی پرداخت شده را از گزارش‌ها حذف کردند، گزارش بدهی پزشکی پرداخت نشده را برای سال اول متوقف کردند و بدهی‌های جمع‌آوری پزشکی کمتر از 500 دلار را حذف کردند.
این اقدامات حدود 70 درصد از ورودی‌های جمع‌آوری پزشکی را پاک کرد. اما اینها داوطلبانه هستند. سازمان‌های اعتبارسنجی می‌توانند هر زمان که بخواهند آنها را لغو کنند.
آیا قوانین ایالتی هنوز شما را در برابر بدهی پزشکی در گزارش‌های اعتباری محافظت می‌کنند؟
اینجاست که اوضاع پیچیده می‌شود. از اوایل سال 2026، 15 ایالت قوانین خود را برای محدود کردن بدهی پزشکی در گزارش‌های اعتباری تصویب کرده‌اند. این ایالت‌ها شامل کالیفرنیا، کلرادو، کنتیکت، نیویورک، ایلینوی، اورگان و ورمونت در میان دیگران هستند.
اما در اکتبر 2025، CFPB یک قانون تفسیری جدید صادر کرد مبنی بر اینکه قانون فدرال بر این حمایت‌های ایالتی اولویت دارد. صنعت جمع‌آوری بدهی در حال حاضر از این استدلال برای به چالش کشیدن قوانین ایالتی در دادگاه استفاده می‌کند.
کارشناسان حقوقی خاطرنشان می‌کنند که اظهارات قاضی در مورد لغو شدن قانون ایالتی از نظر فنی «تفسیر اضافی» (dicta) بود، به این معنی که آنها سابقه حقوقی الزام‌آوری نیستند. اگر شما در یکی از این 15 ایالت زندگی می‌کنید، ممکن است قانون ایالتی شما برای فعلا از شما محافظت کند. این بسته به نحوه پیشرفت این پرونده‌های حقوقی می‌تواند تغییر کند.
این حکم چگونه بر امتیاز اعتباری شما تأثیر می‌گذارد؟
اگر قبوض پزشکی پرداخت نشده دارید، این حکم به این معنی است که آنها همچنان می‌توانند در گزارش اعتباری شما ظاهر شوند. این می‌تواند امتیاز شما را پایین بکشد و دریافت تأییدیه برای وام مسکن، وام خودرو، یا حتی درخواست اجاره را دشوارتر کند.
حدود یک نفر از هر پنج آمریکایی حداقل یک بدهی پزشکی جمع‌آوری شده در گزارش اعتباری خود دارد. بیش از نیمی از تمام ورودی‌های جمع‌آوری از قبوض پزشکی ناشی می‌شوند. و این بار به طور مساوی توزیع نمی‌شود. حدود 28 درصد از آمریکایی‌های سیاه‌پوست و 22 درصد از آمریکایی‌های لاتین‌تبار بدهی پزشکی دارند، در مقایسه با 17 درصد از آمریکایی‌های سفیدپوست.
در حال حاضر برای محافظت از خود چه کاری می‌توانید انجام دهید؟
شما هنوز گزینه‌های واقعی دارید. در اینجا کارهایی وجود دارد که می‌توانید امروز انجام دهید.
اول، گزارش اعتباری خود را بررسی کنید. شما می‌توانید گزارش‌های هفتگی رایگان را در AnnualCreditReport.com دریافت کنید. به دنبال بدهی‌های پزشکی نادرست، از قبل پرداخت شده، یا کمتر از 500 دلار باشید. اینها تحت قوانین داوطلبانه فعلی سازمان‌های اعتبارسنجی نباید در گزارش شما باشند.
دوم، صورتحساب جزئی را از بیمارستان یا ارائه‌دهنده خدمات خود درخواست کنید. خطاهای صورتحساب پزشکی بسیار رایج است. هزینه‌های تکراری، کدهای اشتباه، قیمت‌های اغراق‌آمیز. اگر چیزی اشتباه به نظر می‌رسد، می‌توانید با بخش صورتحساب به آن اعتراض کنید. شما همچنین می‌توانید از تحلیلگر صورتحساب ما برای اسکن رایگان صورتحساب خود، برجسته کردن هزینه‌های اضافی و حتی پیش‌نویس ایمیل اعتراض به بیمارستان استفاده کنید.
سوم، بررسی کنید که آیا ایالت شما حمایت‌های لازم را دارد یا خیر. اگر در یکی از آن 15 ایالت با محدودیت‌های گزارشگری بدهی پزشکی زندگی می‌کنید، ممکن است قانون ایالتی شما در حالی که نبردهای حقوقی ادامه دارد، از شما محافظت کند.
چهارم، اگر بیمه شما ادعایی را که منجر به بدهی شده رد کرده است، شما حق اعتراض دارید. تعداد زیادی از رد درخواست‌ها زمانی که افراد واقعاً پیگیری می‌کنند، لغو می‌شوند.
و اگر مطمئن نیستید که در واقع برای یک روش یا ویزیت چه مبلغی را باید بپردازید، درک نحوه صورتحساب پزشکی در صورت نداشتن بیمه مفید است. دانستن اینکه چه چیزی منصفانه است می‌تواند به شما در یک اختلاف، اهرم واقعی بدهد.
آیا این حکم قابل تجدیدنظر است؟
می‌تواند باشد، اما تحت دولت فعلی بعید است. CFPB به جای دفاع از حمایت‌های مصرف‌کنندگان، در حال عقب‌نشینی از آنها بوده است. گروه‌های مصرف‌کننده می‌توانند اقدام به تجدیدنظر کنند، اما با وجود مخالفت آژانس با قانون، با مبارزه‌ای دشوار روبرو خواهند شد.
در حال حاضر، مبارزه برای حذف بدهی پزشکی از گزارش‌های اعتباری به ایالت‌ها منتقل می‌شود.
نتیجه‌گیری
این حکم برای میلیون‌ها آمریکایی که بدون هیچ تقصیری بدهی پزشکی را متحمل می‌شوند، یک پسرفت است. حمایت فدرال از بین رفته و حمایت‌های ایالتی تهدید می‌شوند. اما شما ناتوان نیستید. شما می‌توانید صورتحساب‌های نادرست را رد کنید، هزینه‌های خود را ممیزی کنید و در جایی که هنوز پابرجاست، به قوانین ایالتی تکیه کنید. بدهی پزشکی نباید آینده مالی شما را تعریف کند، و دانستن گزینه‌هایتان بهترین نقطه شروع است.
منابع: قانون نهایی CFPB در مورد بدهی پزشکی (مقررات V) | مرکز حقوق مصرف‌کننده و عدالت اقتصادی UC Berkeley
