اگر از طریق بازار قانون مراقبت مقرون به صرفه (Affordable Care Act Marketplace) بیمه درمانی دریافت می‌کنید، یک تغییر مهم وجود دارد که باید قبل از جستجو برای پوشش سال ۲۰۲۷ از آن مطلع باشید: دوره ثبت‌نام عمومی در بازار فدرال کوتاه‌تر می‌شود.
برای پوشش سال ۲۰۲۷، ثبت‌نام عمومی در بازار فدرال از ۱ نوامبر تا ۱۵ دسامبر ۲۰۲۶ ادامه دارد. اگر می‌خواهید پوشش جدید شما از ۱ ژانویه ۲۰۲۷ شروع شود، معمولاً باید تا ۱۵ دسامبر ثبت‌نام کرده یا طرح خود را تغییر دهید و اولین حق بیمه خود را پرداخت کنید.
این با سال‌های اخیر که دوره ثبت‌نام بازار فدرال تا ژانویه ادامه داشت، متفاوت است.
تغییرات دیگری نیز وجود دارد که ارزش دانستن را دارد، از جمله تغییراتی در کمک‌های مالی بازار و برخی قوانین ثبت‌نام. اگر به طور منظم از خدمات درمانی استفاده می‌کنید، همچنین ارزش دارد که فراتر از حق بیمه ماهانه نگاه کنید و بررسی کنید که طرح شما در مورد خدمات پزشکی از راه دور (telehealth)، مراقبت‌های فوری، نسخه‌های دارویی، فرانشیز (deductibles) و مراقبت‌های خارج از شبکه (out-of-network care) چه می‌گوید.
خلاصه: نکات کلیدی
- ثبت‌نام عمومی برای سال ۲۰۲۷ از ۱ نوامبر ۲۰۲۶ آغاز می‌شود.
- آخرین مهلت بازار فدرال برای پوشش از ۱ ژانویه ۲۰۲۷، ۱۵ دسامبر ۲۰۲۶ است.
- بازار فدرال دیگر از دوره ثبت‌نام عمومی از ۱ نوامبر تا ۱۵ ژانویه برای پوشش سال ۲۰۲۷ استفاده نخواهد کرد.
- بازارهای مبتنی بر ایالت می‌توانند تاریخ‌های خود را تعیین کنند، اما دوره‌های ثبت‌نام سالانه آنها باید تا ۳۱ دسامبر پایان یابد.
- اعتبارات مالیاتی حق بیمه بازار که به طور موقت در طول همه‌گیری COVID-19 افزایش یافته بود، پس از سال ۲۰۲۵ به پایان رسید، که می‌تواند بر میزان پرداختی برخی افراد تأثیر بگذارد.
- هنگام مقایسه طرح‌ها، به چیزی بیش از حق بیمه توجه کنید. به فرانشیز، پرداخت‌های مشترک (copays)، نسخه‌های دارویی، شبکه‌های ارائه‌دهنده، پوشش خدمات پزشکی از راه دور و حداکثر هزینه‌های پرداختی خود (out-of-pocket costs) توجه کنید.
- دوره‌های ثبت‌نام ویژه (Special Enrollment Periods) ممکن است هنوز به شما اجازه دهند تا خارج از دوره ثبت‌نام عمومی، در صورت واجد شرایط بودن، پوشش بازار را دریافت کرده یا تغییر دهید.
آیا به راهنمایی برای فهمیدن اینکه علائم شما چه معنایی می‌تواند داشته باشد قبل از تصمیم‌گیری برای دریافت مراقبت نیاز دارید؟ چک‌کننده علائم رایگان August AI را امتحان کنید تا به شما در تفکر درباره علائم و لزوم دریافت کمک پزشکی کمک کند. اگر علائم شدید دارید یا فکر می‌کنید در وضعیت اورژانسی پزشکی هستید، از غربالگری آنلاین استفاده نکنید. بلافاصله با ۹۱۱ تماس بگیرید یا به نزدیکترین مرکز اورژانس مراجعه کنید. غربالگری هوش مصنوعی تشخیص نیست و جایگزین ارزیابی توسط پزشک نیست. برای سوالات در مورد ثبت‌نام در بازار، گزینه‌های طرح یا واجد شرایط بودن برای کمک مالی، با یک نماینده بیمه مجاز همکاری کنید یا مستقیماً با HealthCare.gov تماس بگیرید.
ثبت‌نام عمومی برای سال ۲۰۲۷ چه زمانی است؟
برای افرادی که از بازار تسهیل شده فدرال استفاده می‌کنند، ثبت‌نام عمومی برای پوشش سال ۲۰۲۷ از ۱ نوامبر تا ۱۵ دسامبر ۲۰۲۶ ادامه دارد.
اگر تا ۱۵ دسامبر ثبت‌نام کنید و اولین حق بیمه خود را پرداخت کنید، پوشش شما می‌تواند از ۱ ژانویه ۲۰۲۷ شروع شود.
دوره کوتاه‌تر یکی از بزرگترین تغییرات ثبت‌نام عمومی ۲۰۲۷ است.
CMS قانونی را نهایی کرد که دوره ثبت‌نام عمومی سالانه را از سال طرح ۲۰۲۷ تغییر می‌دهد. برای صرافی‌هایی که از پلتفرم بازار فدرال استفاده می‌کنند، این دوره از ۱ نوامبر تا ۱۵ دسامبر خواهد بود. صرافی‌های مبتنی بر ایالت انعطاف‌پذیری بیشتری دارند، اما دوره‌های ثبت‌نام آنها باید حداکثر تا ۱ نوامبر شروع شود، حداکثر تا ۳۱ دسامبر پایان یابد و بیش از نه هفته تقویمی طول نکشد.
بنابراین اگر معمولاً تا ژانویه برای مقایسه طرح‌ها صبر می‌کنید، این استراتژی برای پوشش بازار فدرال در سال ۲۰۲۷ کار نخواهد کرد.
چرا دوره ثبت‌نام عمومی تغییر کرد؟
CMS می‌گوید که دوره ثبت‌نام کوتاه‌تر با هدف کاهش سردرگمی در مورد تاریخ‌های ثبت‌نام، تشویق به پوشش مداوم و کاهش احتمال انتظار افراد تا زمانی که به مراقبت‌های بهداشتی نیاز دارند قبل از ثبت‌نام، انجام شده است.
برای مصرف‌کنندگان، اثر عملی ساده‌تر است: زمان کمتری برای مقایسه طرح‌ها و تصمیم‌گیری وجود دارد.
شما لزوماً نیازی به انتخاب طرح در ۱ نوامبر ندارید. اما نگاه زودهنگام به طرح‌های موجود می‌تواند به شما زمان دهد تا قبل از مهلت دسامبر، حق بیمه، فرانشیز، پزشکان، داروها و سایر هزینه‌ها را مقایسه کنید.
تغییرات در کمک‌های مالی بازار چه بوده است؟
یکی دیگر از تغییرات مهم، پایان اعتبارات مالیاتی حق بیمه تقویت شده موقتی است که در طول همه‌گیری COVID-19 معرفی شد.
آن صرفه‌جویی‌های اضافی پس از سال ۲۰۲۵ به پایان رسید. میزان کمک مالی که برای سال ۲۰۲۷ دریافت می‌کنید به عواملی مانند درآمد خانوار، اندازه خانوار و طرح‌های موجود در محل زندگی شما بستگی دارد.
این بدان معناست که نباید فرض کنید که حق بیمه سال ۲۰۲۷ شما همان حق بیمه سال ۲۰۲۶ شما خواهد بود.
هنگام درخواست یا تمدید پوشش، از بهترین برآورد خود از درآمد خانوار استفاده کنید و در صورت تغییر شرایط، درخواست بازار خود را به‌روز کنید. واجد شرایط بودن شما برای اعتبارات مالیاتی حق بیمه و سایر صرفه‌جویی‌ها می‌تواند تحت تأثیر تغییرات در اطلاعات درآمد یا خانوار قرار گیرد.
آیا بیمه خدمات پزشکی از راه دور را پوشش می‌دهد؟
اگر در حال مقایسه طرح‌ها برای سال ۲۰۲۷ هستید، اینکه آیا بیمه خدمات پزشکی از راه دور را پوشش می‌دهد، سوال معقولی است که قبل از انتخاب طرح باید پرسید.
پاسخ به طرح خاص و سرویس بستگی دارد. طرح‌های بازار، مزایای بهداشتی ضروری را پوشش می‌دهند، اما جزئیات نحوه پوشش یک سرویس خاص، از جمله سهم هزینه‌ها و شبکه ارائه‌دهندگان شما، می‌تواند متفاوت باشد.
اگر به طور منظم از خدمات اورژانس مجازی، مراقبت اولیه آنلاین، خدمات سلامت روان یا سایر خدمات پزشکی از راه دور استفاده می‌کنید، بررسی کنید که آیا ویزیت‌های پزشکی از راه دور پوشش داده می‌شوند، آیا ارائه‌دهنده پزشکی از راه دور مورد نظر شما در شبکه است، سهم هزینه یا بیمه مشترک شما برای ویزیت‌های مجازی چقدر است، آیا فرانشیزی اعمال می‌شود، آیا طرح بین ویزیت‌های مجازی و حضوری تفاوت قائل می‌شود، و آیا نسخه‌های دارویی از ویزیت پزشکی از راه دور تحت مزایای دارویی شما پوشش داده می‌شوند.
شما همچنین می‌توانید خلاصه مزایا و پوشش طرح خود را بررسی کنید یا در صورت عدم وضوح اطلاعات، مستقیماً با بیمه‌گر تماس بگیرید. برای اطلاعات بیشتر در مورد رابطه بین مراقبت مجازی و بیمه، به راهنمای ما در مورد آیا بیمه خدمات پزشکی از راه دور را پوشش می‌دهد مراجعه کنید.
طرح‌ها را فقط با حق بیمه مقایسه نکنید
حق بیمه ماهانه کم لزوماً به معنای هزینه کلی کمتر برای یک طرح نیست.
هزینه‌های کلی مراقبت‌های بهداشتی خود را در نظر بگیرید، از جمله حق بیمه، فرانشیز، پرداخت‌های مشترک، بیمه مشترک و حداکثر هزینه پرداختی. شبکه‌های طرح نیز مهم هستند زیرا برخی طرح‌ها در صورت استفاده از ارائه‌دهندگان خارج از شبکه، هزینه بیشتری دریافت می‌کنند.
برای سال ۲۰۲۷، بررسی کنید که آیا پزشک مراقبت‌های اولیه، متخصصان، بیمارستان، مرکز مراقبت‌های فوری، داروخانه، داروهای مورد نظر و ارائه‌دهندگان خدمات پزشکی از راه دور شما توسط طرحی که در نظر گرفته‌اید پوشش داده می‌شوند.
اگر به طور منظم دارو مصرف می‌کنید یا انتظار ویزیت‌های پزشکی مکرر دارید، طرحی با حق بیمه بالاتر اما سهم هزینه کمتر ممکن است برای بودجه شما متفاوت از طرح با حق بیمه کم و فرانشیز بالا عمل کند.
آیا هنوز ممکن است صورتحساب پزشکی غافلگیرکننده دریافت کنید؟
طرح‌های بازار حفاظت‌هایی در برابر بسیاری از انواع صورتحساب‌های غیرمنتظره خارج از شبکه دارند، اما این حفاظت‌ها به این معنی نیستند که هر صورتحساب مراقبت‌های بهداشتی قابل پیش‌بینی خواهد بود.
قانون فدرال "بدون غافلگیری" (No Surprises Act) عموماً افراد دارای بیمه خصوصی را در برابر صورتحساب‌های غافلگیرکننده برای اکثر خدمات اورژانسی و برخی خدمات خارج از شبکه که در مراکز درمانی در شبکه ارائه می‌شوند، محافظت می‌کند. همچنین سهم هزینه‌های خارج از شبکه و صورتحساب متعادل را محدود می‌کند.
با این حال، شما همچنان ممکن است برای مراقبت‌های تحت پوشش، مجبور به پرداخت فرانشیز، پرداخت‌های مشترک و بیمه مشترک باشید.
این قانون همچنین به این معنا نیست که هر سرویس از هر ارائه‌دهنده‌ای به طور خودکار با نرخ در شبکه پوشش داده می‌شود. قوانین شبکه و مزایای طرح شما همچنان مهم هستند.
قبل از دریافت مراقبت‌های غیر اورژانسی، به خصوص زمانی که یک متخصص، مرکز درمانی یا ارائه‌دهنده اضافی ممکن است درگیر باشد، بپرسید چه کسانی در شبکه هستند و هزینه مورد انتظار شما چقدر خواهد بود.
اگر بیمه ندارید یا انتخاب می‌کنید که از آن استفاده نکنید، قوانین متفاوت هستند. در بسیاری از موارد، ارائه‌دهندگان باید هنگام برنامه‌ریزی قبلی مراقبت، یک تخمین حسن نیت (Good Faith Estimate) از هزینه‌های مورد انتظار به شما ارائه دهند. اگر صورتحساب نهایی شما حداقل ۴۰۰ دلار بیشتر از تخمین آن ارائه‌دهنده باشد، ممکن است بتوانید از طریق فرآیند فدرال آن را مورد اعتراض قرار دهید. برای اطلاعات بیشتر در مورد هزینه‌های پرداختی نقدی، به راهنمای ما در مورد هزینه ویزیت پزشک بدون بیمه چقدر است مراجعه کنید.
اگر مهلت ۱۵ دسامبر را از دست دادید چه اتفاقی می‌افتد؟
از دست دادن مهلت ثبت‌نام عمومی در بازار فدرال لزوماً به این معنی نیست که باید در تمام طول سال بدون بیمه بمانید.
ممکن است واجد شرایط دوره ثبت‌نام ویژه (Special Enrollment Period) پس از رویدادهای خاص زندگی، از جمله از دست دادن پوشش درمانی دیگر، ازدواج، تولد نوزاد یا نقل مکان، باشید. واجد شرایط بودن به شرایط خاص بستگی دارد.
مدیکید (Medicaid) و CHIP (Children's Health Insurance Program) نیز ثبت‌نام سالانه برای افرادی که واجد شرایط هستند، دارند.
اما شما به طور کلی نمی‌توانید منتظر بمانید تا بیمار شوید و سپس فقط به دلیل نیاز به مراقبت‌های پزشکی، برای طرح بازار ثبت‌نام کنید. به همین دلیل مهلت ثبت‌نام سالانه اهمیت دارد.
در طول ثبت‌نام عمومی چه چیزی را باید مقایسه کنید؟
قبل از انتخاب طرح سال ۲۰۲۷، فهرستی کوتاه از خدمات درمانی که واقعاً استفاده می‌کنید تهیه کنید.
سپس طرح‌ها را بر اساس موارد زیر مقایسه کنید:
- حق بیمه ماهانه. این مبلغی است که برای فعال نگه داشتن بیمه پرداخت می‌کنید، چه از خدمات درمانی در آن ماه استفاده کنید چه نکنید.
- فرانشیز. این مبلغی است که عموماً برای خدمات تحت پوشش پرداخت می‌کنید قبل از اینکه طرح سهم خود را پرداخت کند، اگرچه برخی خدمات ممکن است قبل از رسیدن به فرانشیز پوشش داده شوند.
- پرداخت‌های مشترک و بیمه مشترک. اینها تعیین می‌کنند که هنگام دریافت مراقبت، چقدر پرداخت می‌کنید.
- حداکثر هزینه پرداختی. این مبلغ، حداکثر هزینه‌ای را که برای خدمات تحت پوشش و در شبکه در طول سال طرح پرداخت می‌کنید، محدود می‌کند، مشروط به قوانین طرح.
- شبکه ارائه‌دهنده. بررسی کنید که آیا پزشکان، بیمارستان‌ها، مراکز مراقبت‌های فوری و سایر ارائه‌دهندگان شما گنجانده شده‌اند.
- پوشش نسخه‌های دارویی. به فهرست دارویی طرح نگاه کنید و بررسی کنید که آیا داروهای شما پوشش داده می‌شوند و در کدام دسته قرار می‌گیرند.
- خدمات پزشکی از راه دور. اگر به طور منظم از مراقبت مجازی استفاده می‌کنید، بررسی کنید که آیا پوشش داده می‌شود و برای یک ویزیت چقدر پرداخت خواهید کرد.
نتیجه‌گیری
بزرگترین تغییرات ثبت‌نام عمومی ۲۰۲۷ دوره ثبت‌نام کوتاه‌تر بازار فدرال و اثرات ادامه‌دار تغییرات در کمک‌های مالی بازار است.
برای پوشش بازار فدرال، ثبت‌نام عمومی از ۱ نوامبر تا ۱۵ دسامبر ۲۰۲۶ ادامه دارد و پوشش از ۱ ژانویه ۲۰۲۷ برای افرادی که تا مهلت ۱۵ دسامبر ثبت‌نام کنند و اولین حق بیمه خود را پرداخت کنند، در دسترس خواهد بود.
بازارهای مبتنی بر ایالت می‌توانند تاریخ‌های متفاوتی داشته باشند، بنابراین قبل از اینکه فرض کنید ۱۵ دسامبر مهلت شماست، بازار ایالت خود را بررسی کنید.
هنگام مقایسه طرح‌ها، فراتر از حق بیمه ماهانه نگاه کنید. پزشکان، داروها، فرانشیز، حداکثر هزینه پرداختی، پوشش مراقبت‌های فوری و اینکه آیا طرح خدمات پزشکی از راه دور مورد استفاده شما را پوشش می‌دهد، را بررسی کنید.
و به یاد داشته باشید که داشتن بیمه به این معنی نیست که هر صورتحساب پزشکی رایگان یا قابل پیش‌بینی خواهد بود. درک شبکه و قوانین سهم هزینه شما قبل از نیاز به مراقبت می‌تواند به شما کمک کند تا از هزینه‌های غیرضروری جلوگیری کنید و بهتر بفهمید طرح شما واقعاً چه چیزی را پوشش می‌دهد.
