EN BREF

  • Un juge fédéral a annulé la règle qui aurait effacé 49 milliards de dollars de dettes médicales des rapports de crédit de 15 millions d'Américains.
  • Les factures médicales peuvent toujours nuire à votre cote de crédit, à l'approbation de votre prêt hypothécaire et à votre capacité d'obtenir des prêts.
  • Vous pouvez toujours vous défendre en contestant les erreurs de facturation, en vérifiant les protections de votre État et en utilisant des outils gratuits pour auditer vos frais.

Quelle était la règle sur les dettes médicales qui a été annulée ?

En janvier 2025, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a finalisé une règle visant à supprimer les dettes médicales des rapports de crédit. Le CFPB est l'agence fédérale qui surveille les banques, les prêteurs et les bureaux de crédit au nom des consommateurs.

La dette médicale est différente d'un prêt automobile ou d'un solde de carte de crédit. Vous ne choisissez pas de tomber malade. Les factures d'hôpital sont remplies d'erreurs, de litiges avec les assurances et de codes confus que la plupart des gens ne peuvent pas déchiffrer. Les recherches du CFPB ont montré que la dette médicale est un mauvais indicateur de la capacité de remboursement d'autres prêts. L'inclure dans un rapport de crédit ne fait que punir les personnes qui ont eu la malchance de se blesser ou de tomber malades.

Cette règle aurait retiré environ 49 milliards de dollars de factures médicales des rapports de crédit. Environ 15 millions de personnes auraient vu leur cote de crédit augmenter d'environ 20 points en moyenne.

Pourquoi le juge fédéral a-t-il annulé la protection contre la dette médicale ?

Le 11 juillet 2025, le juge de district américain Sean Jordan, du district Est du Texas, a invalidé la règle. Il a statué que le CFPB avait outrepassé son autorité en vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), une loi fédérale de 1970 qui établit les règles de reporting de crédit.

Le tribunal a estimé que le FCRA autorisait déjà les bureaux de crédit à signaler les dettes médicales. La seule condition est que les informations doivent être codées de manière à ne pas révéler le nom de votre médecin ou le traitement spécifique. Le CFPB a tenté d'aller plus loin en interdisant complètement les dettes médicales des rapports, et le juge a déclaré que cela dépassait les limites.

La direction du CFPB elle-même, sous l'administration actuelle, était d'accord avec les groupes industriels qui contestaient la règle. Ils se sont joints au procès et ont demandé au juge de le rejeter. Les groupes de défense des consommateurs sont intervenus pour la défendre, mais le tribunal s'est rangé contre eux.

La règle est-elle déjà entrée en vigueur ?

Non. La règle n'est jamais réellement entrée en vigueur. Elle devait commencer environ 60 jours après sa publication, mais le tribunal l'a retardée pendant que le litige se déroulait. Personne n'a donc vu son rapport de crédit être corrigé puis dé-corrigé. La protection n'a tout simplement jamais commencé.

Cela dit, les trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) ont apporté quelques changements volontaires depuis 2022. Ils ont retiré les dettes médicales payées des rapports, cessé de signaler les dettes médicales impayées pendant la première année et ont abandonné les dettes de recouvrement médicales inférieures à 500 $.

Ces mesures ont éliminé environ 70 % des entrées de recouvrement médical. Mais elles sont volontaires. Les bureaux peuvent les annuler quand ils le souhaitent.

Des lois d'État vous protègent-elles toujours contre les dettes médicales dans les rapports de crédit ?

C'est là que les choses se compliquent. En début 2026, 15 États ont adopté leurs propres lois restreignant les dettes médicales dans les rapports de crédit. Parmi eux figurent la Californie, le Colorado, le Connecticut, New York, l'Illinois, l'Oregon et le Vermont.

Mais en octobre 2025, le CFPB a publié une nouvelle règle interprétative stipulant que la loi fédérale prime sur ces protections de l'État. L'industrie du recouvrement de créances utilise déjà cet argument pour contester les lois des États devant les tribunaux.

Les experts juridiques soulignent que les commentaires du juge sur le fait que la loi de l'État soit primée étaient techniquement des « dicta », c'est-à-dire qu'ils ne constituent pas un précédent juridique contraignant. Si vous vivez dans l'un de ces 15 États, votre loi d'État peut toujours vous protéger pour le moment. Cela pourrait changer en fonction de l'évolution de ces litiges.

Comment cette décision affecte-t-elle votre cote de crédit ?

Si vous avez des factures médicales impayées, cette décision signifie qu'elles peuvent toujours apparaître sur votre rapport de crédit. Cela peut faire baisser votre cote et rendre plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile, voire d'une demande de location.

Environ un Américain sur cinq a au moins une dette médicale signalée sur son rapport de crédit. Plus de la moitié de toutes les entrées de recouvrement proviennent de factures médicales. Et le fardeau ne pèse pas de manière égale. Environ 28 % des Américains noirs et 22 % des Américains latino-américains portent une dette médicale, contre 17 % des Américains blancs.

Que pouvez-vous faire pour vous protéger dès maintenant ?

Vous avez toujours des options réelles. Voici ce que vous pouvez faire dès aujourd'hui.

Premièrement, consultez votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir des rapports hebdomadaires gratuits sur AnnualCreditReport.com. Recherchez les dettes médicales inexactes, déjà payées ou inférieures à 500 $. Celles-ci ne devraient pas figurer sur votre rapport en vertu des règles volontaires actuelles des bureaux.

Deuxièmement, demandez une facture détaillée à votre hôpital ou à votre prestataire. Les erreurs de facturation médicale sont extrêmement courantes. Frais en double, mauvais codes, prix gonflés. Si quelque chose semble inhabituel, vous pouvez le contester auprès du service de facturation. Vous pouvez également utiliser notre analyseur de factures pour scanner gratuitement votre facture, signaler les surcharges et même rédiger un e-mail de contestation à l'hôpital.

Troisièmement, vérifiez si votre État a mis en place des protections. Si vous vivez dans l'un de ces 15 États ayant des restrictions sur le signalement des dettes médicales, votre loi d'État vous protège peut-être encore pendant que les batailles juridiques se poursuivent.

Quatrièmement, si votre assurance a refusé une demande qui a entraîné une dette, vous avez le droit de faire appel. Une grande majorité des refus sont annulés lorsque les gens font réellement pression.

Et si vous n'êtes pas sûr de ce que vous devriez réellement payer pour une procédure ou une visite, il est utile de comprendre comment fonctionne la facturation médicale lorsque vous n'avez pas d'assurance. Savoir ce qui est juste peut vous donner un véritable levier lors d'un litige.

Cette décision pourrait-elle faire l'objet d'un appel ?

Elle pourrait, mais c'est peu probable sous l'administration actuelle. Le CFPB a reculé sur les protections des consommateurs plutôt que de les défendre. Les groupes de consommateurs pourraient poursuivre un appel, mais ils feraient face à une bataille difficile avec l'agence travaillant contre la règle.

Pour l'instant, la lutte pour maintenir les dettes médicales hors des rapports de crédit se déplace vers les États.

Conclusion

Cette décision est un revers pour des millions d'Américains qui portent une dette médicale sans faute de leur part. La protection fédérale a disparu et les protections des États sont menacées. Mais vous n'êtes pas impuissant. Vous pouvez contester les factures inexactes, auditer vos frais et vous appuyer sur les lois des États là où elles tiennent encore. La dette médicale ne devrait pas définir votre avenir financier, et connaître vos options est le meilleur point de départ.

Sources : Règle finale du CFPB sur la dette médicale (Réglementation V) | UC Berkeley Center for Consumer Law & Economic Justice