Como Negociar uma Conta Hospitalar: 6 Passos para Reduzi-la em 50%

Negociar cobranças de contas hospitalares é uma habilidade que poucos americanos aprendem. Um relatório da KFF de 2024 mostra que 1 em cada 12 adultos tem mais de US$ 1.000 em dívidas médicas, e US$ 220 bilhões em contas médicas não pagas estão nos relatórios de crédito dos consumidores. E quase todas essas contas são negociáveis.

Este artigo explica o que funciona quando você recebe uma conta hospitalar mais alta do que o esperado, incluindo como encontrar erros em sua conta, o que perguntar em cada etapa e o que dizer. As dicas deste guia vêm do CFPB, CMS e pesquisas revisadas por pares, não de redes sociais. Essas ações ajudarão a maioria das pessoas a reduzir sua conta em 20% a 50%.

Por que as contas hospitalares são geralmente negociáveis

Os preços dos hospitais não são fixos. Eles variam dependendo se o paciente tem seguro de saúde, políticas hospitalares e quanto o paciente paga do próprio bolso. Um estudo recente de preços à vista em mais de 2.000 hospitais, publicado no JAMA Health Forum em 2023, encontrou preços para um determinado serviço mais de 10 vezes maiores dentro de um mesmo código postal.

Os hospitais também sabem que recebem mais dinheiro se oferecerem descontos e as contas forem pagas prontamente. Portanto, a maioria dos hospitais dos EUA oferece programas de assistência financeira, descontos para pagamento imediato e planos de pagamento (embora nem sempre anunciados).

E existem erros de faturamento. Uma pesquisa da Medical Billing Advocates of America descobriu que 80% de todas as contas hospitalares contêm erros, incluindo cobranças duplicadas e códigos de procedimentos incorretos.

Como negociar uma conta hospitalar em 6 passos

Negociar uma conta hospitalar funciona melhor quando você a trata como um processo estruturado. As seis etapas abaixo cobrem o que pedir e em qual ordem. A maioria das negociações leva de 2 a 4 semanas do início ao fim.

Comece com uma ligação para o departamento de faturamento. Seja educado, faça anotações (data, nome do representante, o que eles disseram) e acompanhe tudo por escrito.

Uma ferramenta gratuita como o Analisador de Contas August AI pode ajudá-lo a fazer o upload de sua conta hospitalar detalhada e verificar cobranças duplicadas, procedimentos incorretamente codificados e itens acima do preço de referência do Medicare, o que lhe dará itens específicos para contestar durante a ligação.

Como negociar contas médicas: dicas para negociação de contas hospitalares

O sucesso na negociação de contas médicas depende de preparação. As dicas de negociação de contas hospitalares abaixo vêm de orientações do consumidor do CFPB e pesquisas de defensores de pacientes.

• Sempre peça uma conta detalhada primeiro. As regras federais sob a Lei de Surpresas (No Surprises Act) exigem que os hospitais forneçam uma em um tempo razoável.

• Compare seus códigos com os benchmarks de preços do Medicare em Consulta de Preços de Procedimentos do CMS.gov.

• Peça assistência financeira por escrito. Hospitais sem fins lucrativos devem oferecê-la sob a Seção 501(r) do IRS.

• Use a frase "Gostaria de liquidar esta conta hoje" ao solicitar um desconto em dinheiro.

• Nunca forneça informações de cartão de crédito até que os termos sejam confirmados por escrito.

• Espere até que os serviços sejam concluídos, mas antes que a conta vá para cobrança (geralmente de 90 a 120 dias a partir do faturamento).

Se sua conta hospitalar for muito alta após o seguro ou se você não tiver seguro, mencione isso diretamente. O CFPB observa que os hospitais são mais flexíveis com pacientes que pagam por conta própria, pois eles cobram uma parte menor das contas com preço integral.

Roteiro de negociação de contas médicas: o que dizer

Um roteiro de negociação de contas médicas só funciona se você já souber quais cobranças contestar. Poucos pacientes sabem disso, e o escritório de faturamento do hospital não lhe dirá quais são. A parte mais difícil da negociação não é a ligação em si. É sobre saber o que há de errado com a conta e como negociar a disputa.

É aí que o Analisador de Contas August AI pode ajudar. Você cola a conta hospitalar detalhada e o software escaneia cada linha em busca de duplicatas, procedimentos codificados incorretamente, itens cobrados acima da taxa do Medicare e itens que geralmente são cobertos por programas de assistência financeira do hospital. Em seguida, ele gera uma carta para o hospital apontando os problemas que identificou, com os códigos CPT e as taxas do Medicare apropriados, para que você possa enviá-la como está ou fazer alterações. O processo completo leva alguns minutos e substitui o problema da página em branco por algo concreto em que você pode agir.

Depois de ter a análise e o rascunho da carta, você pode:

• Enviar a carta diretamente para disputas de itens detalhados (cobranças duplicadas, códigos errados, serviços não recebidos).

• Usá-la como um guia de referência para chamadas telefônicas com os itens específicos e os benchmarks do Medicare prontos para consulta.

• Anexá-la a um pedido de assistência financeira para apoiar seu caso de caridade ou desconto.

De acordo com uma análise da Health Affairs, pessoas que negociam com evidências específicas e um rastro de papel escrito obtêm um desconto cerca de 60% das vezes, em comparação com uma taxa de sucesso muito menor para os que ligam para contestar uma conta sem especificidades.

É possível negociar contas médicas já em cobrança?

Sim, é possível negociar contas médicas já em cobrança, às vezes de forma mais agressiva do que antes. Uma vez que a dívida é vendida para uma agência de cobrança, a agência geralmente pagou de 5 a 10 centavos por dólar por ela, o que significa que elas têm muita margem para acordo.

Para reduzir contas médicas já em cobrança:

• Peça um acordo de "pagamento para exclusão" (por escrito), onde a agência remove a conta do seu relatório de crédito após o pagamento.

• Ofereça um pagamento único de 25% a 50% do valor original.

• Nunca reinicie o prazo de prescrição fazendo um pequeno pagamento sem um acordo por escrito.

• Conteste a dívida junto aos órgãos de crédito se acreditar que a conta está incorreta (este é um direito gratuito sob o FCRA).

Observe que, de acordo com as regras atualizadas do CFPB, dívidas médicas abaixo de US$ 500 não podem aparecer nos relatórios de crédito do consumidor, e a maioria das dívidas médicas tem períodos de relatório mais curtos do que outras dívidas.

Perguntas Frequentes

É possível negociar contas médicas se tiver seguro?

Sim. A negociação é tão eficaz com seguro quanto sem. Concentre-se na parcela de responsabilidade do paciente (dedutíveis, coparticipação, cobranças fora da rede) em vez da parcela paga pelo segurador. Ganhos comuns incluem a redução de cobranças surpresa fora da rede, a remoção de itens duplicados e a conversão de contas de saldo em taxas da rede sob a Lei de Surpresas.

Quanto se pode economizar em uma conta hospitalar?

A maioria das negociações bem-sucedidas reduz a conta em 20% a 50%, de acordo com pesquisas da Health Affairs. Pagamentos em dinheiro podem, às vezes, reduzir as contas em 60% ou mais. Contas já enviadas para cobrança geralmente são liquidadas por 25% a 50% do valor original. As maiores economias vêm quando você combina correção de erros, assistência financeira e um desconto para pagamento imediato.

E se o hospital se recusar a negociar?

Peça para escalar. Solicite um consultor financeiro ou um defensor do paciente, não apenas um representante de faturamento. Se o hospital ainda se recusar, faça uma reclamação no escritório de proteção ao consumidor do procurador-geral do seu estado e no CFPB. Hospitais sem fins lucrativos correm o risco de perder seu status de isenção fiscal se não seguirem as regras de assistência financeira da Seção 501(r) do IRS.