Краткое содержание

  • Федеральный судья отменил правило, которое могло бы списать 49 миллиардов долларов медицинских долгов из кредитных отчетов 15 миллионов американцев.
  • Медицинские счета по-прежнему могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, одобрении ипотеки и возможности получения кредитов.
  • Вы по-прежнему можете бороться, оспаривая ошибки в счетах, проверяя законодательство вашего штата и используя бесплатные инструменты для анализа ваших расходов.

Какое правило о медицинских долгах было отменено?

В январе 2025 года Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) утвердило правило об исключении медицинских долгов из кредитных отчетов. CFPB — это федеральное агентство, которое от имени потребителей контролирует банки, кредиторов и кредитные бюро.

Медицинский долг отличается от кредита на автомобиль или задолженности по кредитной карте. Вы не выбираете болеть. Больничные счета полны ошибок, споров со страховыми компаниями и непонятных кодов, которые большинство людей не могут прочитать. Исследование CFPB показало, что медицинские долги плохо предсказывают, сможет ли человек погасить другие кредиты. Включение их в кредитную историю просто наказывает людей, которым не повезло получить травму или заболеть.

Это правило позволило бы исключить из кредитных отчетов медицинские счета на сумму около 49 миллиардов долларов. Примерно у 15 миллионов человек кредитный рейтинг вырос бы в среднем примерно на 20 пунктов.

Почему федеральный судья отменил защиту от медицинских долгов?

11 июля 2025 года окружной судья США Шон Джордан из Восточного округа Техаса отменил это правило. Он постановил, что CFPB превысило свои полномочия в соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) — федеральным законом 1970 года, устанавливающим правила кредитной отчетности.

Суд установил, что FCRA уже позволяет кредитным бюро сообщать о медицинских долгах. Единственное условие — информация должна быть закодирована таким образом, чтобы не раскрывать имя вашего врача или конкретное лечение. CFPB попыталось пойти дальше, полностью запретив медицинские долги в отчетах, и судья сказал, что это выходит за рамки.

Руководство CFPB при действующей администрации согласилось с отраслевыми группами, оспаривающими это правило. Они присоединились к иску и попросили судью отклонить его. Группы по защите прав потребителей вступили в дело для его защиты, но суд встал на сторону противников.

Вступило ли правило в силу?

Нет. Правило так и не вступило в силу. Оно должно было начать действовать примерно через 60 дней после публикации, но суд отложил его на время рассмотрения юридического спора. Поэтому кредитные отчеты ни у кого не были исправлены, а затем снова испорчены. Защита просто не началась.

Тем не менее, три крупнейших кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) внесли некоторые добровольные изменения с 2022 года. Они удалили оплаченные медицинские долги из отчетов, перестали сообщать о неоплаченных медицинских долгах в течение первого года и списали задолженности по сбору медицинских платежей на сумму менее 500 долларов.

Эти меры позволили исключить около 70% записей о сборе медицинских платежей. Но они добровольны. Бюро могут отменить их в любое время.

Защищают ли законы штатов от медицинских долгов в кредитных отчетах?

Вот здесь ситуация становится непростой. По состоянию на начало 2026 года 15 штатов приняли собственные законы, ограничивающие медицинские долги в кредитных отчетах. К ним относятся, среди прочих, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Нью-Йорк, Иллинойс, Орегон и Вермонт.

Однако в октябре 2025 года CFPB издало новое разъяснительное правило, согласно которому федеральный закон имеет преимущественную силу над этими законами штатов. Индустрия взыскания долгов уже использует этот аргумент для оспаривания законов штатов в суде.

Юридические эксперты отмечают, что комментарии судьи о преимущественной силе федерального закона над законами штатов были технически «диктумом», то есть они не являются обязательным юридическим прецедентом. Если вы живете в одном из этих 15 штатов, закон вашего штата может по-прежнему защищать вас на данный момент. Это может измениться в зависимости от исхода этих судебных разбирательств.

Как это решение влияет на ваш кредитный рейтинг?

Если у вас есть неоплаченные медицинские счета, это решение означает, что они по-прежнему могут фигурировать в вашем кредитном отчете. Это может понизить ваш рейтинг и затруднить одобрение ипотеки, автокредита или даже заявки на аренду жилья.

Примерно каждый пятый американец имеет по крайней мере одно медицинское взыскание в своем кредитном отчете. Более половины всех записей о взыскании приходится на медицинские счета. И это бремя распределяется неравномерно. Около 28% афроамериканцев и 22% латиноамериканцев имеют медицинские долги, по сравнению с 17% белых американцев.

Что вы можете сделать, чтобы защитить себя прямо сейчас?

У вас все еще есть реальные варианты. Вот что вы можете сделать сегодня.

Во-первых, проверьте свой кредитный отчет. Вы можете получить бесплатные еженедельные отчеты на AnnualCreditReport.com. Ищите медицинские долги, которые являются неточными, уже оплаченными или на сумму менее 500 долларов. Таких не должно быть в вашем отчете согласно текущим добровольным правилам бюро.

Во-вторых, запросите детализированный счет в вашей больнице или у поставщика медицинских услуг. Ошибки в медицинских счетах случаются крайне редко. Дублирование платежей, неправильные коды, завышенные цены. Если что-то выглядит подозрительно, вы можете оспорить это в отделе выставления счетов. Вы также можете использовать наш анализатор счетов, чтобы бесплатно просканировать ваш счет, выявить завышенные платежи и даже составить электронное письмо с претензией в больницу.

В-третьих, проверьте, есть ли в вашем штате защитные меры. Если вы живете в одном из 15 штатов с ограничениями на отчетность по медицинским долгам, закон вашего штата может по-прежнему защищать вас во время продолжающихся судебных разбирательств.

В-четвертых, если ваша страховка отказала в возмещении, которое привело к образованию долга, вы имеете право подать апелляцию. Подавляющее большинство отказов отменяется, когда люди активно отстаивают свои права.

И если вы не уверены, сколько на самом деле должны платить за процедуру или визит, полезно понять, как работает медицинское выставление счетов, если у вас нет страховки. Знание того, что справедливо, может дать вам реальное преимущество в споре.

Может ли это решение быть обжаловано?

Это возможно, но маловероятно при действующей администрации. CFPB скорее отзывает потребительские гарантии, чем защищает их. Потребительские группы могли бы подать апелляцию, но им пришлось бы столкнуться с трудностями, поскольку агентство работает против этого правила.

Пока что борьба за исключение медицинских долгов из кредитных отчетов перемещается в штаты.

Заключение

Это решение является отступлением для миллионов американцев, которые несут медицинские долги не по своей вине. Федеральная защита утрачена, а защита штатов находится под угрозой. Но вы не бессильны. Вы можете оспаривать неточные счета, проверять свои расходы и опираться на законы штатов там, где они еще действуют. Медицинские долги не должны определять ваше финансовое будущее, и знание ваших возможностей — это лучшее начало.

Источники: Окончательное правило CFPB о медицинских долгах (Регламент V) | Центр потребительского права и экономического правосудия Калифорнийского университета в Беркли