Përmbledhje e shkurtër

  • Një gjykatëse federale anuloi rregullin që do të fshinte 49 miliardë dollarë borxhe mjekësore nga raportet e kredisë së 15 milionë amerikanëve.
  • Faturat mjekësore ende mund të dëmtojnë rezultatin tuaj kreditues, miratimin e hipotekës tuaj dhe aftësinë tuaj për të marrë kredi.
  • Ju ende mund të luftoni duke kundërshtuar gabimet në fatura, duke kontrolluar mbrojtjet e shtetit tuaj dhe duke përdorur mjete falas për të audituar tarifat tuaja.

Cili ishte rregulli për borxhet mjekësore që u anulua?

Në janar 2025, Byroja për Mbrojtjen Financiare të Konsumatorëve (CFPB) finalizoi një rregull për të hequr borxhet mjekësore nga raportet e kredisë. CFPB është agjencia federale që mbikëqyr bankat, huadhënësit dhe zyrat e kredisë në emër të konsumatorëve.

Borxhi mjekësor është i ndryshëm nga një kredi për makinë ose bilanci i kartës së kredisë. Ju nuk zgjidhni të sëmureni. Faturat e spitaleve janë plot gabime, mosmarrëveshje me sigurimin dhe kode të ngatërruara që shumica e njerëzve nuk i kuptojnë. Hulumtimi i CFPB tregoi se borxhi mjekësor bën një punë të dobët në parashikimin nëse dikush do të paguajë kredi të tjera. Përfshirja e tij në një raport krediti thjesht ndëshkon njerëzit që patën fatin e keq të lëndoheshin ose sëmureshin.

Ky rregull do të kishte hequr rreth 49 miliardë dollarë fatura mjekësore nga raportet e kredisë. Rreth 15 milionë njerëz do të kishin parë rezultatet e tyre të rriteshin me rreth 20 pikë mesatarisht.

Pse gjykatësja federale anuloi mbrojtjen e borxhit mjekësor?

Më 11 korrik 2025, Gjykatësja e Distriktit të SHBA, Sean Jordan, nga Distrikti Lindor i Teksasit, rrëzoi rregullin. Ai vendosi se CFPB e kishte tejkaluar autoritetin e saj sipas Aktit për Raportimin e Kredisë së Ndjeshme (FCRA), një ligj federal nga viti 1970 që përcakton rregullat për raportimin e kredisë.

Gjykata zbuloi se FCRA tashmë lejon agjencitë e kredisë të raportojnë borxhet mjekësore. Kushti i vetëm është që informacioni të kodifikohet në mënyrë që të mos zbulohet emri i mjekut tuaj ose trajtimi specifik. CFPB u përpoq të shkonte më tej duke ndaluar plotësisht borxhet mjekësore nga raportet, dhe gjykatësja tha se kjo kalon vijën.

Vetë drejtuesit e CFPB nën administratën aktuale u pajtuan me grupet industriale që sfiduan rregullin. Ata iu bashkuan padisë dhe i kërkuan gjykatëses ta hidhte poshtë. Grupet e avokatisë së konsumatorëve hynë për ta mbrojtur atë, por gjykata vendosi kundër tyre.

A hyri ndonjëherë në fuqi rregulli?

Jo. Rregulli në fakt nuk hyri kurrë në fuqi. Ai duhej të fillonte rreth 60 ditë pas publikimit, por gjykata e vonoi atë ndërsa sfida ligjore zhvillohej. Pra, askujt nuk iu rregullua dhe më pas u prish raporti i kredisë. Mbrojtja thjesht nuk filloi kurrë.

Megjithatë, tre agjencitë kryesore të kredisë (Experian, Equifax dhe TransUnion) kanë bërë disa ndryshime vullnetare që nga viti 2022. Ata hoqën borxhet mjekësore të paguara nga raportet, ndaluan raportimin e borxheve mjekësore të papaguara për vitin e parë dhe hoqën borxhet e koleksionit mjekësor nën 500 dollarë.

Këto hapa eliminuan rreth 70% të hyrjeve të koleksionit mjekësor. Por ato janë vullnetare. Agjencitë mund t'i kthejnë ato kurdo që duan.

A ju mbrojnë ende ligjet e shteteve nga borxhet mjekësore në raportet e kredisë?

Këtu bëhet gjithçka e ndërlikuar. Që nga fillimi i vitit 2026, 15 shtete kanë miratuar ligje të veta që kufizojnë borxhet mjekësore në raportet e kredisë. Këto përfshijnë Kaliforninë, Koloradon, Konektikut, Nju Jorkun, Ilinoin, Oregonin dhe Vermontin, ndër të tjera.

Por në tetor 2025, CFPB lëshoi një rregull interpretativ të ri që thoshte se ligji federal tejkalon këto mbrojtje shtetërore. Industria e mbledhjes së borxheve tashmë po përdor këtë argument për të sfiduar ligjet shtetërore në gjykatë.

Ekspertët ligjorë theksojnë se komentet e gjykatëses për ligjin shtetëror që do të tejkalohet ishin teknikisht "dicta", që do të thotë se ato nuk janë precedent ligjor detyrues. Nëse jetoni në një nga ato 15 shtete, ligji i shtetit tuaj mund t'ju mbrojë ende për momentin. Kjo mund të ndryshojë në varësi të mënyrës se si zhvillohen këto padi.

Si ndikon ky vendim në rezultatin tuaj kreditues?

Nëse keni fatura mjekësore të papaguara, ky vendim do të thotë se ato ende mund të shfaqen në raportin tuaj kreditues. Kjo mund të ulë rezultatin tuaj dhe ta bëjë më të vështirë marrjen e miratimit për një hipotekë, një kredi për makinë, ose edhe një aplikim për qira.

Rreth një në pesë amerikanë ka të paktën një borxh mjekësor të mbledhur në raportin e tyre kreditues. Mbi gjysma e të gjitha hyrjeve të koleksionit vijnë nga fatura mjekësore. Dhe barra nuk bie në mënyrë të barabartë. Rreth 28% e amerikanëve të zinj dhe 22% e amerikanëve latinë mbartin borxhe mjekësore, krahasuar me 17% të amerikanëve të bardhë.

Çfarë mund të bëni për t'u mbrojtur tani?

Ju ende keni opsione reale. Ja çfarë mund të bëni sot.

Së pari, kontrolloni raportin tuaj kreditues. Mund të merrni raporte falas javore në AnnualCreditReport.com. Kërkoni për borxhe mjekësore që janë të pasakta, tashmë të paguara, ose nën 500 dollarë. Këto nuk duhet të jenë në raportin tuaj sipas rregullave aktuale vullnetare të agjencive.

Së dyti, kërkoni një faturë të detajuar nga spitali ose ofruesi juaj. Gabimet në faturimin mjekësor janë jashtëzakonisht të zakonshme. Tarifa të dyfishta, kode të gabuara, çmime të fryra. Nëse diçka duket gabim, mund ta kundërshtoni atë me departamentin e faturimit. Ju gjithashtu mund të përdorni Analizuesin tonë të Faturave për të skanuar faturën tuaj falas, për të ngritur çmime të tepërta, dhe madje për të hartuar një email kundërshtimi për spitalin.

Së treti, kontrolloni nëse shteti juaj ka mbrojtje në fuqi. Nëse jetoni në një nga ato 15 shtete me kufizime të raportimit të borxheve mjekësore, ligji i shtetit tuaj mund t'ju mbrojë ende ndërsa betejat ligjore vazhdojnë.

Së katërti, nëse sigurimi juaj refuzoi një kërkesë që çoi në borxh, keni të drejtë të apeloni. Një shumicë e madhe e refuzimeve anulohen kur njerëzit në fakt shtyjnë prapa.

Dhe nëse nuk jeni të sigurt se çfarë duhet të paguani për një procedurë ose vizitë, është e dobishme të kuptoni si funksionon faturimi mjekësor kur nuk keni sigurim. Të dish se çfarë është e drejtë mund të të japë leverdi reale në një mosmarrëveshje.

A mund të apelohet ky vendim?

Mund të apelohet, por është e pamundur nën administratën aktuale. CFPB po tërheq mbrojtjet e konsumatorëve në vend që t'i mbrojë ato. Grupet e konsumatorëve mund të ndjekin një apel, por do të përballeshin me një betejë të vështirë me agjencinë që punon kundër rregullit.

Për momentin, lufta për të mbajtur borxhet mjekësore jashtë raporteve të kredisë po zhvendoset në shtete.

Përfundim

Ky vendim është një pengesë për miliona amerikanë që mbartin borxhe mjekësore pa fajin e tyre. Mbrojtja federale është zhdukur, dhe mbrojtjet shtetërore janë nën kërcënim. Por ju nuk jeni të pafuqishëm. Ju mund të kundërshtoni fatura të pasakta, të auditojmë tarifat tuaja, dhe të mbështeteni te ligjet e shtetit aty ku ato ende qëndrojnë. Borxhi mjekësor nuk duhet të përcaktojë të ardhmen tuaj financiare, dhe të dish opsionet tuaja është vendi më i mirë për të filluar.

Burimet: Rregulli Final i CFPB për Borxhin Mjekësor (Rregullorja V) | Qendra UC Berkeley për Ligjin dhe Drejtësinë Ekonomike të Konsumatorëve