ผู้พิพากษาศาลแขวงกลับคำสั่งกฎระเบียบหนี้สินทางการแพทย์: สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรสำหรับคุณ

สรุปสั้นๆ

• ผู้พิพากษาศาลแขวงกลับคำสั่งกฎระเบียบที่จะลบล้างหนี้สินทางการแพทย์มูลค่า 4.9 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ออกจากรายงานเครดิตของชาวอเมริกัน 15 ล้านคน
• ค่ารักษาพยาบาลยังคงส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ การอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย และความสามารถในการขอสินเชื่อ
• คุณยังคงสามารถต่อสู้ได้โดยการโต้แย้งข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงิน ตรวจสอบการคุ้มครองของรัฐของคุณ และใช้เครื่องมือฟรีเพื่อตรวจสอบค่าใช้จ่ายของคุณ

กฎระเบียบหนี้สินทางการแพทย์ที่ถูกยกเลิกคืออะไร?

ในเดือนมกราคม 2025 สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค (CFPB) ได้สรุปกฎระเบียบเพื่อนำหนี้สินทางการแพทย์ออกจากรายงานเครดิต CFPB เป็นหน่วยงานของรัฐบาลกลางที่ดูแลธนาคาร ผู้ให้กู้ และสำนักงานข้อมูลเครดิตในนามของผู้บริโภค

หนี้สินทางการแพทย์แตกต่างจากสินเชื่อรถยนต์หรือยอดคงเหลือในบัตรเครดิต คุณไม่ได้เลือกที่จะป่วย ค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาลมักมีข้อผิดพลาด ข้อพิพาทกับบริษัทประกัน และรหัสที่ซับซ้อนซึ่งคนส่วนใหญ่ไม่สามารถอ่านได้ การวิจัยของ CFPB แสดงให้เห็นว่าหนี้สินทางการแพทย์ไม่สามารถทำนายได้ดีว่าบุคคลจะชำระคืนสินเชื่ออื่น ๆ ได้หรือไม่ การรวมหนี้สินนี้ในรายงานเครดิตเป็นเพียงการลงโทษผู้ที่โชคร้ายได้รับบาดเจ็บหรือล้มป่วย

กฎระเบียบนี้จะนำบิลค่ารักษาพยาบาลมูลค่าประมาณ 4.9 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ออกจากรายงานเครดิต ประมาณ 15 ล้านคนจะได้เห็นคะแนนเครดิตของพวกเขาเพิ่มขึ้นประมาณ 20 จุดโดยเฉลี่ย

เหตุใดผู้พิพากษาศาลแขวงจึงกลับคำสั่งคุ้มครองหนี้สินทางการแพทย์?

เมื่อวันที่ 11 กรกฎาคม 2025 ผู้พิพากษาศาลแขวงสหรัฐฯ Sean Jordan แห่งเขตตะวันออกของรัฐเท็กซัสได้ยกเลิกคำสั่งกฎระเบียบดังกล่าว เขามีคำวินิจฉัยว่า CFPB ใช้อำนาจเกินขอบเขตภายใต้พระราชบัญญัติรายงานเครดิตที่เป็นธรรม (FCRA) ซึ่งเป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางปี 1970 ที่กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับการรายงานเครดิต

ศาลพบว่า FCRA อนุญาตให้สำนักงานข้อมูลเครดิตรายงานหนี้สินทางการแพทย์ได้ เงื่อนไขเดียวคือข้อมูลต้องถูกเข้ารหัสเพื่อไม่ให้เปิดเผยชื่อแพทย์หรือการรักษาเฉพาะของท่าน CFPB พยายามที่จะไปไกลกว่านั้นโดยการห้ามหนี้สินทางการแพทย์จากรายงานทั้งหมด และผู้พิพากษาได้กล่าวว่านั่นเกินขอบเขต

ฝ่ายบริหารปัจจุบันของ CFPB เองก็เห็นด้วยกับกลุ่มอุตสาหกรรมที่ท้าทายกฎระเบียบดังกล่าว พวกเขาร่วมในการฟ้องร้องและขอให้ผู้พิพากษายกเลิก กลุ่มผู้บริโภคได้เข้ามาปกป้องกฎระเบียบนี้ แต่ศาลได้ตัดสินเข้าข้างพวกเขา

กฎระเบียบเคยมีผลบังคับใช้หรือไม่?

ไม่ กฎระเบียบนี้ไม่เคยมีผลบังคับใช้จริงเลย มันควรจะเริ่มประมาณ 60 วันหลังจากการประกาศ แต่ศาลได้ระงับไว้ในขณะที่การท้าทายทางกฎหมายดำเนินอยู่ ดังนั้นจึงไม่มีใครที่รายงานเครดิตถูกแก้ไขแล้วกลับเป็นเหมือนเดิม การคุ้มครองนั้นไม่เคยเริ่มต้นขึ้นเลย

อย่างไรก็ตาม สำนักงานข้อมูลเครดิตรายใหญ่สามแห่ง (Experian, Equifax และ TransUnion) ได้ทำการเปลี่ยนแปลงบางส่วนโดยสมัครใจตั้งแต่ปี 2022 พวกเขานำหนี้สินทางการแพทย์ที่ชำระแล้วออกจากรายงาน หยุดรายงานหนี้สินทางการแพทย์ที่ยังไม่ชำระในปีแรก และยกเลิกหนี้สินที่ถูกเรียกเก็บจากหนี้ทางการแพทย์น้อยกว่า 500 ดอลลาร์สหรัฐฯ

มาตรการเหล่านั้นได้ลบล้างรายการเรียกเก็บหนี้ทางการแพทย์ออกไปประมาณ 70% แต่เป็นมาตรการโดยสมัครใจ สำนักงานสามารถยกเลิกมาตรการเหล่านี้ได้ทุกเมื่อที่ต้องการ

มีกฎหมายของรัฐใดที่ยังคงคุ้มครองคุณจากหนี้สินทางการแพทย์ในรายงานเครดิตหรือไม่?

นี่คือจุดที่เรื่องราวซับซ้อนขึ้น ณ ต้นปี 2026 รัฐ 15 แห่งได้ผ่านกฎหมายของตนเองเพื่อจำกัดหนี้สินทางการแพทย์ในรายงานเครดิต ซึ่งรวมถึงแคลิฟอร์เนีย โคโลราโด คอนเนตทิคัต นิวยอร์ก อิลลินอยส์ โอเรกอน และเวอร์มอนต์

แต่ในเดือนตุลาคม 2025 CFPB ได้ออกกฎตีความใหม่โดยระบุว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางมีผลเหนือกว่าการคุ้มครองของรัฐเหล่านี้ อุตสาหกรรมทวงหนี้กำลังใช้ข้อโต้แย้งนี้เพื่อท้าทายกฎหมายของรัฐในศาล

ผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายชี้ให้เห็นว่าความคิดเห็นของผู้พิพากษาเกี่ยวกับกฎหมายของรัฐที่ถูกยกเลิกนั้นเป็น "dicta" ซึ่งหมายความว่าไม่ใช่หลักกฎหมายที่มีผลผูกพัน หากคุณอาศัยอยู่ใน 15 รัฐเหล่านั้น กฎหมายของรัฐของคุณอาจยังคงคุ้มครองคุณในตอนนี้ ซึ่งอาจเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับว่าการดำเนินคดีเหล่านี้เป็นไปอย่างไร

คำตัดสินนี้ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร?

หากคุณมีบิลค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระ คำตัดสินนี้หมายความว่าบิลเหล่านั้นยังคงปรากฏในรายงานเครดิตของคุณได้ ซึ่งอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงและทำให้การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ หรือแม้กระทั่งการสมัครเช่าที่พักยากขึ้น

ประมาณ 1 ใน 5 ของชาวอเมริกันมีอย่างน้อยหนึ่งรายการทวงหนี้ทางการแพทย์ในรายงานเครดิต มากกว่าครึ่งหนึ่งของรายการทวงหนี้ทั้งหมดมาจากบิลค่ารักษาพยาบาล และภาระนี้ไม่ได้ตกอย่างเท่าเทียมกัน ประมาณ 28% ของชาวอเมริกันเชื้อสายแอฟริกัน และ 22% ของชาวอเมริกันเชื้อสายลาติน มีหนี้สินทางการแพทย์ เมื่อเทียบกับ 17% ของชาวอเมริกันเชื้อสายผิวขาว

คุณสามารถทำอะไรเพื่อปกป้องตัวเองในตอนนี้?

คุณยังมีทางเลือกที่เป็นรูปธรรม นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้ในวันนี้

ประการแรก ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ คุณสามารถรับรายงานรายสัปดาห์ฟรีได้ที่ AnnualCreditReport.com มองหาหนี้สินทางการแพทย์ที่ไม่ถูกต้อง ชำระเงินแล้ว หรือน้อยกว่า 500 ดอลลาร์สหรัฐฯ สิ่งเหล่านี้ไม่ควรปรากฏในรายงานของคุณภายใต้กฎระเบียบชั่วคราวในปัจจุบันของสำนักงานข้อมูลเครดิต

ประการที่สอง ขอใบแจ้งหนี้แบบแจกแจงรายละเอียดจากโรงพยาบาลหรือผู้ให้บริการของคุณ ข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินทางการแพทย์เป็นเรื่องปกติอย่างยิ่ง การเรียกเก็บเงินซ้ำ รหัสที่ไม่ถูกต้อง ราคาที่สูงเกินจริง หากมีสิ่งใดดูไม่ถูกต้อง คุณสามารถโต้แย้งกับฝ่ายเรียกเก็บเงินได้ คุณยังสามารถใช้ Bill Analyzer ของเราเพื่อสแกนบิลของคุณฟรี แจ้งเตือนการเรียกเก็บเงินเกิน และแม้กระทั่งร่างอีเมลโต้แย้งไปยังโรงพยาบาล

ประการที่สาม ตรวจสอบว่ารัฐของคุณมีมาตรการคุ้มครองหรือไม่ หากคุณอาศัยอยู่ใน 15 รัฐที่มีข้อจำกัดในการรายงานหนี้สินทางการแพทย์ กฎหมายของรัฐของคุณอาจยังคงคุ้มครองคุณในขณะที่การต่อสู้ทางกฎหมายยังคงดำเนินต่อไป

ประการที่สี่ หากประกันของคุณปฏิเสธการเคลมที่นำไปสู่หนี้สิน คุณมีสิทธิ์ที่จะอุทธรณ์ การปฏิเสธส่วนใหญ่จะถูกยกเลิกเมื่อผู้คนพยายามต่อสู้

และหากคุณไม่แน่ใจว่าคุณควรจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือการเยี่ยมชมในราคาเท่าใด การทำความเข้าใจ วิธีเรียกเก็บเงินทางการแพทย์เมื่อคุณไม่มีประกัน จะเป็นประโยชน์ การรู้ว่าอะไรคือราคาที่ยุติธรรมจะทำให้คุณมีอำนาจในการต่อรองในการโต้แย้ง

คำตัดสินนี้อาจถูกอุทธรณ์ได้หรือไม่?

อาจเป็นไปได้ แต่ไม่น่าจะเป็นไปได้ภายใต้การบริหารปัจจุบัน CFPB กำลังถอนการคุ้มครองผู้บริโภคแทนที่จะปกป้อง กลุ่มผู้บริโภคอาจดำเนินการอุทธรณ์ แต่พวกเขาจะต้องเผชิญกับการต่อสู้ที่ยากลำบาก โดยมีหน่วยงานที่ทำงานต่อต้านกฎระเบียบ

สำหรับตอนนี้ การต่อสู้เพื่อนำหนี้สินทางการแพทย์ออกจากรายงานเครดิตกำลังย้ายไปที่ระดับรัฐ

บทสรุป

คำตัดสินนี้เป็นความพ่ายแพ้สำหรับชาวอเมริกันหลายล้านคนที่มีหนี้สินทางการแพทย์โดยไม่ได้ตั้งใจ การคุ้มครองของรัฐบาลกลางหมดไป และการคุ้มครองของรัฐก็ตกอยู่ในอันตราย แต่คุณไม่ได้ไร้อำนาจ คุณสามารถโต้แย้งบิลที่ไม่ถูกต้อง ตรวจสอบค่าใช้จ่ายของคุณ และอาศัยกฎหมายของรัฐในที่ที่ยังมีผลบังคับใช้ หนี้สินทางการแพทย์ไม่ควรกำหนดอนาคตทางการเงินของคุณ และการทราบทางเลือกของคุณคือจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุด

แหล่งข้อมูล: กฎสุดท้ายของ CFPB ว่าด้วยหนี้สินทางการแพทย์ (Regulation V) | UC Berkeley Center for Consumer Law & Economic Justice