要点概括

被推翻的医疗债务规则是什么？

2025年1月，消费者金融保护局（CFPB）最终确定了一项将医疗债务从信用报告中移除的规则。CFPB是代表消费者监督银行、贷方和信用机构的联邦机构。

医疗债务与汽车贷款或信用卡余额不同。您不会选择生病。医院账单充斥着错误、保险纠纷和大多数人看不懂的复杂代码。CFPB的研究表明，医疗债务在预测一个人是否会偿还其他贷款方面表现不佳。将其包含在信用报告中只会惩罚那些运气不好而受伤或生病的人。

这项规则本应从信用报告中移除约490亿美元的医疗账单。约有1500万人因此信用评分平均提高约20分。

2025年7月11日，德克萨斯州东区美国地方法官肖恩·乔丹（Sean Jordan）驳回了该规则。他裁定CFPB越权，违反了1970年的一项联邦法律《公平信用报告法》（FCRA），该法案规定了信用报告的规则。

法院认为，《公平信用报告法》已允许信用机构报告医疗债务。唯一的条件是信息必须进行编码，以免透露您的医生姓名或具体治疗。CFPB试图通过完全禁止将医疗债务纳入报告来做得更多，而法官认为这越界了。

CFPB在现任政府领导下也同意了挑战该规则的行业团体。他们加入了诉讼，并要求法官驳回它。消费者维权团体介入辩护，但法院站在了他们对立面。

没有。该规则从未真正生效。它本应在公布后约60天内开始执行，但法院在法律挑战进行期间将其推迟了。因此，没有人的信用报告被修复然后又被恢复。这项保护措施根本就没有开始。

尽管如此，自2022年以来，三大信用机构（Experian、Equifax和TransUnion）已做出了一些自愿性改变。它们从报告中移除了已支付的医疗债务，停止报告一年内的未偿还医疗债务，并取消了低于500美元的医疗催收债务。

这些措施消除了约70%的医疗催收记录。但这些是自愿性的。信用机构可以随时撤销它们。

这里情况变得棘手。截至2026年初，已有15个州通过了自己的法律，限制信用报告中的医疗债务。其中包括加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、纽约州、伊利诺伊州、俄勒冈州和佛蒙特州等。

但在2025年10月，CFPB发布了一项新的解释性规则，表示联邦法律凌驾于这些州际保护之上。债务催收行业已开始利用这一论点在法庭上挑战州法律。

法律专家指出，法官关于州法律被凌驾的评论在技术上是“意见（dicta）”，意味着它们不具有约束力的法律先例。如果您居住在这15个州之一，您的州法律目前可能仍然保护您。这可能会随着这些诉讼的进展而改变。

如果您有未偿还的医疗账单，这项裁决意味着它们仍然可能出现在您的信用报告中。这会拉低您的分数，并使您更难获得抵押贷款、汽车贷款甚至租房申请的批准。

大约五分之一的美国人在信用报告中至少有一项医疗债务催收记录。所有催收记录中有一半以上来自医疗账单。而且这种负担并非平均分配。约28%的非洲裔美国人和22%的拉丁裔美国人背负医疗债务，而白人美国人则为17%。

您仍然有实际的选择。以下是您今天可以做的事情。

首先，检查您的信用报告。您可以在AnnualCreditReport.com免费获取每周报告。查找不准确、已支付或低于500美元的医疗债务。根据信用机构目前的自愿规定，这些不应出现在您的报告中。

其次，向您的医院或提供者索要详细账单。医疗账单错误非常普遍。重复收费、错误的代码、虚高的价格。如果有什么看起来不对劲，您可以向账单部门提出异议。您还可以使用我们的账单分析器免费扫描您的账单，标记过高收费，甚至为医院起草一封异议邮件。

第三，检查您所在州是否设有保护措施。如果您居住在这15个有医疗债务报告限制的州之一，在法律诉讼继续进行期间，您的州法律可能仍然保护您。

第四，如果您的保险拒绝了一笔导致债务的索赔，您有权上诉。当人们积极争取时，绝大多数拒赔都会被推翻。

如果您不确定某个手术或就诊的实际费用是多少，了解没有保险时的医疗账单如何运作会有所帮助。了解什么是公平的，可以在您与对方发生争议时为您提供真正的优势。

有可能，但在现任政府下不太可能。CFPB一直在撤销消费者保护措施，而不是捍卫它们。消费者团体可以提起上诉，但由于该机构反对这项规则，它们将面临艰苦的斗争。

目前，将医疗债务排除在信用报告之外的斗争正转向各州。

这项裁决是数百万美国人的一大挫折，他们并非出于自身过错而背负医疗债务。联邦保护已消失，州际保护也受到威胁。但您并非无能为力。您可以质疑不准确的账单，审核您的费用，并在州法律仍然有效的地方依靠它们。医疗债务不应定义您的财务未来，了解您的选择是最好的起点。