如果您通过《平价医疗法案》市场获得健康保险，在选购2027年保险之前，有一项重要变更需要了解：联邦市场开放注册期将缩短。

对于2027年保险，联邦市场的开放注册期为2026年11月1日至12月15日。如果您希望您的新保险于2027年1月1日生效，通常需要在12月15日前注册或更改计划并支付第一笔保费。

这与近几年不同，近几年联邦市场的注册期会延长至1月。

还有其他值得了解的变更，包括市场财政援助和一些注册规则的变更。如果您经常就医，也值得关注月度保费之外的内容，并查看您的计划关于远程医疗、紧急护理、处方药、免赔额和网络外医疗服务的规定。

简而言之：要点总结

  • 2027年开放注册于2026年11月1日开始。
  • 联邦市场截止日期为2026年12月15日，以便2027年1月1日生效。
  • 联邦市场在2027年保险的开放注册期将不再使用11月1日至1月15日这一时段。
  • 各州市场可自行设定日期，但其年度注册期必须在12月31日之前结束。
  • 在COVID-19大流行期间临时增加的增强型市场保费税收抵免已于2025年后结束，这可能影响部分人的支付金额。
  • 比较计划时，不要只看保费。请查看免赔额、共付额、处方药、供应商网络、远程医疗保险以及您的最高自付费用。
  • 特殊注册期可能仍然允许您在开放注册期外获得或更改市场保险（如果符合条件）。

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2027年开放注册期是何时？

对于使用联邦促进式市场的个人，2027年保险的开放注册期为2026年11月1日至12月15日。

如果您在12月15日前注册并支付第一笔保费，您的保险可于2027年1月1日开始。

缩短的注册窗口是2027年开放注册最大的变更之一。

CMS（医疗保险和医疗补助服务中心）最终确定了一项规则，从2027年计划年度开始改变年度开放注册期。对于使用联邦市场平台的交易所，该期限将从11月1日至12月15日。州级交易所拥有更大的灵活性，但其注册期最晚必须在11月1日开始，最晚在12月31日结束，且不超过九个日历周。

因此，如果您通常等到1月才比较计划，那么在2027年，这种策略对联邦市场保险将不再适用。

开放注册期为何会改变？

CMS表示，缩短注册期旨在减少围绕注册日期的混淆，鼓励持续投保，并减少人们等到需要医疗服务时才注册的可能性。

对消费者而言，实际影响更简单：比较计划和做出决定的时间更短。

您不一定非要在11月1日选择计划。但尽早了解可用的计划，可以为您在12月截止日期前比较保费、免赔额、医生、药品和其他费用提供时间。

市场财政援助方面有什么变化？

另一项重要变化是，在COVID-19大流行期间引入的临时增强型保费税收抵免已结束。

这些额外节省已在2025年后结束。您在2027年获得的财政援助金额将取决于家庭收入、家庭规模以及您所在地区的可用计划等因素。

这意味着您不应假设您的2027年保费与2026年保费相同。

当您申请或续保时，请使用您对家庭收入的最佳估算，并在您的情况发生变化时更新您的市场申请。您的保费税收抵免和其他节省资格可能会受到收入或家庭信息变化的影响。

保险是否覆盖远程医疗？

如果您正在比较2027年的计划，在选择计划之前，询问保险是否覆盖远程医疗是一个合理的问题。

答案取决于具体的计划和服务。市场计划涵盖基本的健康福利，但特定服务的覆盖细节，包括您的费用分摊和供应商网络，可能会有所不同。

如果您经常使用虚拟紧急护理、在线初级保健、心理健康服务或其他远程医疗服务，请查看是否覆盖远程医疗访问，您是否偏好的远程医疗供应商是否在网络内，虚拟访问的共付额或共保比例，是否适用免赔额，计划是否区分虚拟和现场就诊，以及远程医疗访问的处方药是否包含在您的药品福利中。

您还可以查阅您的计划《福利和保险摘要》或直接联系保险公司，以获取更清晰的信息。有关虚拟护理与保险关系的更多信息，请参阅我们的指南保险是否覆盖远程医疗。

不要仅凭保费比较计划

较低的月度保费并不一定意味着计划的总成本较低。

考虑您的总医疗费用，包括保费、免赔额、共付额、共保比例和自付最高额。计划网络也很重要，因为一些计划在您使用网络外供应商时会收取更高的费用。

对于2027年，请查看您正在考虑的计划是否涵盖您的初级保健医生、专科医生、医院、紧急护理中心、药房、首选药品和远程医疗供应商。

如果您定期服用处方药或预计会有频繁的医疗就诊，那么保费较高但费用分摊较低的计划，其对您预算的影响可能与低保费高免赔额的计划不同。

您仍可能收到意外的医疗账单吗？

市场计划提供了针对多种意外网络外账单的保护，但这些保护并不意味着每笔医疗账单都是可预测的。

联邦《无意外法案》通常保护私人健康保险的个人，使其免受大多数紧急服务和在网络内医疗机构提供的某些网络外服务的意外账单。它还限制了某些网络外费用分摊和平衡计费。

然而，您仍可能需要为已涵盖的护理支付免赔额、共付额和共保比例。

该法律也不意味着每个供应商的每项服务都能自动以网络内费率获得报销。您计划的网络和福利规则仍然很重要。

在接受非紧急护理之前，特别是当可能涉及专科医生、医疗机构或附加供应商时，请询问哪些属于网络内，以及您预期的费用是多少。

如果您没有保险或选择不使用保险，规则则不同。在许多情况下，当您提前预约护理时，供应商必须向您提供预期的费用明细（Good Faith Estimate）。如果您的最终账单比该供应商的估计高出至少400美元，您可以通过联邦程序对其提出异议。有关现金支付费用的更多信息，请参阅我们的指南没有保险的医生就诊费用是多少。

错过12月15日截止日期会怎样？

错过联邦市场开放注册截止日期并不一定意味着您必须全年没有保险。

在某些生活事件后，您可能符合特殊注册期资格，包括失去其他健康保险、结婚、生孩子或搬家。资格取决于具体情况。

对于符合条件的个人，Medicaid和CHIP也提供全年注册。

但通常情况下，您不能等到生病了才因为需要医疗而注册市场计划。这就是年度注册截止日期很重要的原因。

开放注册期间应该比较什么？

在选择2027年计划之前，列出您实际使用的医疗服务的简短清单。

然后根据以下几点比较计划：

  • 月度保费。这是您为保持保险有效而支付的费用，无论您当月是否使用医疗服务。
  • 免赔额。这是在计划开始支付其份额之前，您通常为已涵盖的服务支付的金额，但某些服务可能在您达到免赔额之前就已涵盖。
  • 共付额和共保比例。这些决定了您在实际接受护理时需要支付多少。
  • 自付最高额。这限制了您在计划年度内为已涵盖的、网络内的服务支付的最高金额，但须遵守计划规则。
  • 供应商网络。检查您的医生、医院、紧急护理中心和其他供应商是否包含在内。
  • 处方药保险。查看计划的药品清单，并检查您的药品是否包含在内以及属于哪个等级。
  • 远程医疗。如果您经常使用虚拟护理，请查看是否已涵盖以及您需要为一次访问支付多少费用。

结论

2027年开放注册最大的变更是联邦市场注册期缩短以及市场财政援助变更的持续影响。

对于联邦市场保险，开放注册期为2026年11月1日至12月15日，在12月15日前注册并支付第一笔保费的个人可获得2027年1月1日生效的保险。

州级市场可能有不同的日期，因此在假设12月15日是您的截止日期之前，请务必查看服务您所在州的那个市场。

在比较计划时，请超越月度保费。检查您的医生、药品、免赔额、自付最高额、紧急护理保险以及计划是否涵盖您实际使用的远程医疗服务。

请记住，拥有保险并不意味着每笔医疗账单都是免费或可预测的。在需要护理之前了解您的网络和费用分摊规则，可以帮助您避免不必要的开支，并更好地了解您的计划实际涵盖了哪些内容。