如果您透過《可負擔照護法》市場合購買健康保險，在開始選購 2027 年的保險之前，有一項重要的變更需要了解：聯邦市集的公開投保期間將縮短。

針對 2027 年的保險，聯邦市集的公開投保期將於 2026 年 11 月 1 日至 12 月 15 日舉行。如果您希望新的保險於 2027 年 1 月 1 日生效，通常需要在 12 月 15 日之前投保或更改方案，並支付您的第一期保費。

這與近幾年不同，當時聯邦市集的投保期間會延長到一月。

還有其他值得了解的變更，包括市集財務補助和部分投保規則的變更。如果您經常使用醫療照護，也值得不僅僅考慮月繳保費，還要查看您的方案關於遠距醫療、緊急護理、處方藥、自付額和網路外照護的規定。

簡而言之：重點摘要

  • 2027 年的公開投保將於 2026 年 11 月 1 日開始。
  • 聯邦市集的截止日期是 2026 年 12 月 15 日，適用於 2027 年 1 月 1 日生效的保險。
  • 聯邦市集在 2027 年的保險期間將不再使用 11 月 1 日至 1 月 15 日的公開投保期。
  • 州立市集可以自行設定日期，但其年度投保期必須在 12 月 31 日結束。
  • 在 COVID-19 疫情期間暫時擴大的市集保費稅收抵免優惠將在 2025 年後結束，這可能會影響部分人的支付費用。
  • 比較方案時，請查看的不僅是保費。請留意自付額、共付額、處方藥、醫療服務提供者網絡、遠距醫療保險範圍以及您的最高自付額。
  • 特殊投保期可能仍允許您在公開投保期之外獲得或更改市集保險，前提是您符合資格。

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2027 年公開投保是什麼時候？

對於使用聯邦管理市集的民眾，2027 年的公開投保期將於 2026 年 11 月 1 日至 12 月 15 日舉行。

如果您在 12 月 15 日前投保並支付第一期保費，您的保險將可於 2027 年 1 月 1 日開始。

較短的投保期是2027 年公開投保最大的變更之一。

CMS 已最終確定一項規則，更改從 2027 年保單年度開始的年度公開投保期。對於使用聯邦市集平台的交易所，該時期將從 11 月 1 日持續到 12 月 15 日。州立交易所的彈性較大，但其投保期最晚必須在 11 月 1 日開始，最晚在 12 月 31 日結束，且持續時間不得超過九個日曆週。

因此，如果您通常等到一月才比較方案，這個策略在 2027 年將不適用於聯邦市集保險。

為何公開投保期會改變？

CMS 表示，較短的投保期旨在減少關於投保日期的混淆，鼓勵持續的保險覆蓋，並減少人們等到需要醫療照護時才投保的可能性。

對消費者而言，實際影響更簡單：比較方案和做決定的時間更少。

您不一定需要在 11 月 1 日就選擇方案。但是，提早查看可用的方案，可以在 12 月截止日期前，讓您有時間比較保費、自付額、醫生、藥品和其他費用。

市集財務補助有何變更？

另一項重要的變更是 COVID-19 疫情期間推出的暫時性增強保費稅收抵免優惠的結束。

這些額外的節省在 2025 年後結束。您在 2027 年獲得的財務補助金額將取決於您的家庭收入、家庭人數以及您居住地的可用方案等因素。

這意味著您不應假設您的 2027 年保費將與 2026 年相同。

當您申請或續保時，請使用您對家庭收入的最佳估計，並在您的情況改變時更新您的市集申請。收入或家庭資訊的變更可能會影響您獲得保費稅收抵免和其他優惠的資格。

保險是否涵蓋遠距醫療？

如果您正在比較 2027 年的方案，在選擇方案之前，詢問保險是否涵蓋遠距醫療是一個合理的疑問。

答案取決於具體的方案和服務。市集方案涵蓋了必要的健康福利，但特定服務如何被涵蓋的細節，包括您的費用分擔和醫療服務提供者網絡，可能會有所不同。

如果您經常使用虛擬緊急護理、線上初級保健、心理健康服務或其他遠距醫療服務，請檢查是否涵蓋遠距醫療就診、您偏好的遠距醫療提供者是否在網絡內、虛擬就診的共付額或共同保險、自付額是否適用、方案是否區分虛擬和現場就診的處理方式，以及遠距醫療就診的處方藥是否涵蓋在您的藥品福利中。

您也可以查看方案的「福利與保險範圍摘要」或直接聯繫保險公司，如果資訊不清楚。更多關於虛擬照護與保險關係的資訊，請參閱我們關於保險是否涵蓋遠距醫療的指南。

不要僅以保費來比較方案

較低的月繳保費並不一定意味著總體上花費較少。

考慮您的總醫療費用，包括保費、自付額、共付額、共同保險和最高自付額。方案網絡也很重要，因為有些方案在使用網絡外提供者時會收取顯著更高的費用。

對於 2027 年，請檢查您正在考慮的方案是否涵蓋您的初級保健醫生、專科醫生、醫院、緊急護理中心、藥局、偏好的藥品和遠距醫療提供者。

如果您定期服用藥物或預計經常就醫，一個保費較高但費用分擔較低的方案，對於您的預算來說，可能與一個低保費高自付額的方案有不同的影響。

您仍可能收到意外的醫療帳單嗎？

市集方案對許多類型的意外網絡外帳單提供保護，但這些保護並不意味著每筆醫療帳單都是可預測的。

聯邦《無驚喜法》通常保護擁有私人健康保險的民眾免於支付大多數緊急服務和在網絡內機構提供的某些網絡外服務的意外帳單。它也限制了某些網絡外費用分擔和差額帳單。

然而，您仍可能需要為已涵蓋的照護支付自付額、共付額和共同保險。

該法律也不意味著每位提供者的每項服務都會自動以網絡內費率計費。您的方案網絡和福利規則仍然很重要。

在接受非緊急照護之前，特別是當可能涉及專科醫生、機構或額外提供者時，請詢問哪些在網絡內，以及預計費用是多少。

如果您沒有保險或選擇不使用保險，則規則不同。在許多情況下，提供者必須在您提前安排照護時，提供預計費用的「誠信估價」。如果您的最終帳單比該提供者的估價高出至少 400 美元，您可能有權透過聯邦程序對其提出異議。更多關於現金支付費用的資訊，請參閱我們關於沒有保險的醫生看診費用是多少的指南。

錯過 12 月 15 日的截止日期會怎樣？

錯過聯邦市集的公開投保截止日期，並不一定意味著您必須全年沒有保險。

在某些生活事件後，您可能有資格獲得特殊投保期，包括失去其他健康保險、結婚、生子或搬家。資格取決於具體情況。

對於符合資格的民眾，Medicaid 和 CHIP 也提供全年投保。

但您通常不能等到生病了，然後僅因為需要醫療照護就註冊市集方案。這就是為什麼年度投保截止日期很重要。

公開投保期間應比較什麼？

在選擇 2027 年方案之前，列出您實際使用的醫療照護服務的簡短清單。

然後根據以下幾點比較方案：

  • 月繳保費。這是您支付的費用，用於維持保險有效，無論您該月是否使用醫療照護。
  • 自付額。這是您通常在方案開始支付其份額之前，為已涵蓋的服務支付的費用，儘管某些服務可能在您達到自付額之前就已涵蓋。
  • 共付額和共同保險。這些決定了您在實際接受照護時支付的金額。
  • 最高自付額。這限制了您在保單年度內為已涵蓋的網絡內服務支付的總金額，但需遵守方案的規定。
  • 醫療服務提供者網絡。檢查您的醫生、醫院、緊急護理中心和其他提供者是否包含在內。
  • 處方藥覆蓋範圍。查看方案的藥品處方集，並檢查您的藥品是否被涵蓋以及屬於哪個等級。
  • 遠距醫療。如果您經常使用虛擬照護，請檢查是否涵蓋以及每次就診的費用。

結論

2027 年公開投保最大的變更是聯邦市集投保期的縮短，以及市集財務補助變更的持續影響。

對於聯邦市集保險，公開投保期從 2026 年 11 月 1 日至 12 月 15 日舉行，對於在 12 月 15 日截止日期前投保並支付第一期保費的民眾，可獲得 2027 年 1 月 1 日的保險。

州立市集可能有不同的日期，因此在假設 12 月 15 日是您的截止日期之前，請務必檢查服務您所在州的市集。

在比較方案時，請超越月繳保費。檢查您的醫生、藥品、自付額、最高自付額、緊急護理覆蓋範圍，以及方案是否涵蓋您實際使用的遠距醫療服務。

請記住，擁有保險並不意味著每筆醫療帳單都是免費或可預測的。在需要照護之前，了解您的網絡和費用分擔規則，有助於您避免不必要的開支，並更好地了解您的方案實際上涵蓋了哪些內容。