ફેડરલ જજ દ્વારા મેડિકલ દેવું નિયમ રદ: તમારા માટે તેનો અર્થ શું છે

સારાંશ

• એક ફેડરલ જજે એ નિયમ રદ કર્યો છે જે 15 મિલિયન અમેરિકનોના ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાંથી $49 બિલિયનનું મેડિકલ દેવું ભૂંસી નાખશે.
• મેડિકલ બિલ હજુ પણ તમારા ક્રેડિટ સ્કોર, તમારા મોર્ટગેજ મંજૂરી અને લોન મેળવવાની તમારી ક્ષમતાને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.
• તમે હજુ પણ બિલિંગ ભૂલો પર વિવાદ કરીને, તમારા રાજ્યના સંરક્ષણો તપાસીને અને તમારા ચાર્જનું ઓડિટ કરવા માટે મફત સાધનોનો ઉપયોગ કરીને લડી શકો છો.

કયો મેડિકલ દેવું નિયમ રદ કરવામાં આવ્યો?

જાન્યુઆરી 2025 માં, કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્સિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો (CFPB) એ ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાંથી મેડિકલ દેવું દૂર કરવા માટેનો નિયમ અંતિમ રૂપ આપ્યો. CFPB એ ગ્રાહકો વતી બેંકો, ધિરાણકર્તાઓ અને ક્રેડિટ બ્યુરો પર નજર રાખતી ફેડરલ એજન્સી છે.

મેડિકલ દેવું કાર લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ કરતાં અલગ છે. તમે બીમાર થવાનું પસંદ કરતા નથી. હોસ્પિટલના બિલ ભૂલો, વીમા વિવાદો અને મૂંઝવણભર્યા કોડથી ભરેલા હોય છે જે મોટાભાગના લોકો વાંચી શકતા નથી. CFPB ના સંશોધન દર્શાવે છે કે મેડિકલ દેવું કોઈ વ્યક્તિ અન્ય લોન ચૂકવશે કે નહીં તેની આગાહી કરવામાં નબળો દેખાવ કરે છે. તેને ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં સામેલ કરવું એ ફક્ત ખરાબ નસીબથી ઈજા પામેલા અથવા બીમાર પડેલા લોકોને સજા કરે છે.

આ નિયમ ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાંથી અંદાજે $49 બિલિયનના મેડિકલ બિલ દૂર કરશે. લગભગ 15 મિલિયન લોકોના સ્કોરમાં સરેરાશ લગભગ 20 પોઈન્ટનો વધારો જોવા મળશે.

ફેડરલ જજે મેડિકલ દેવું સંરક્ષણને શા માટે રદ કર્યું?

11 જુલાઈ, 2025 ના રોજ, યુ.એસ. ડિસ્ટ્રિક્ટ જજ સીન જોર્ડન, પૂર્વીય ટેક્સાસ જિલ્લાના, નિયમ રદ કર્યો. તેમણે જણાવ્યું કે CFPB એ ફેેર ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ એક્ટ (FCRA) હેઠળ તેની સત્તાનો દુરુપયોગ કર્યો છે, જે 1970 નો ફેડરલ કાયદો છે જે ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ માટે નિયમો નિર્ધારિત કરે છે.

કોર્ટે શોધી કાઢ્યું કે FCRA પહેલેથી જ ક્રેડિટ બ્યુરોને મેડિકલ દેવાની જાણ કરવાની મંજૂરી આપે છે. એકમાત્ર શરત એ છે કે માહિતીને કોડ કરવી જોઈએ જેથી તે તમારા ડૉક્ટરનું નામ અથવા ચોક્કસ સારવાર જાહેર ન કરે. CFPB એ મેડિકલ દેવાને સંપૂર્ણપણે રિપોર્ટ્સમાંથી પ્રતિબંધિત કરીને વધુ આગળ વધવાનો પ્રયાસ કર્યો, અને જજે કહ્યું કે તે મર્યાદા પાર કરે છે.

વર્તમાન વહીવટ હેઠળ CFPB ના પોતાના નેતૃત્વએ નિયમને પડકારતા ઉદ્યોગ જૂથો સાથે સહમત થયા. તેઓ મુકદ્દમામાં જોડાયા અને જજને તેને કાઢી નાખવા વિનંતી કરી. ગ્રાહક હિમાયત જૂથો તેનો બચાવ કરવા આગળ આવ્યા, પરંતુ કોર્ટે તેમની વિરુદ્ધ ચુકાદો આપ્યો.

શું નિયમ ક્યારેય અમલમાં આવ્યો?

ના. નિયમ ક્યારેય ખરેખર અમલમાં આવ્યો નથી. તે પ્રકાશનના લગભગ 60 દિવસ પછી શરૂ થવાનો હતો, પરંતુ કોર્ટે કાનૂની પડકાર ચાલતો હતો ત્યાં સુધી તેને વિલંબિત કર્યો. તેથી કોઈના ક્રેડિટ રિપોર્ટને સુધારવામાં આવ્યો અને પછી ફરીથી બગાડવામાં આવ્યો નથી. સંરક્ષણ ફક્ત ક્યારેય શરૂ થયું નથી.

તેમ છતાં, ત્રણ મુખ્ય ક્રેડિટ બ્યુરો (Experian, Equifax, અને TransUnion) એ 2022 થી કેટલાક સ્વૈચ્છિક ફેરફારો કર્યા છે. તેઓએ ચૂકવેલા મેડિકલ દેવાને રિપોર્ટ્સમાંથી દૂર કર્યા, પ્રથમ વર્ષ માટે અવેતન મેડિકલ દેવાની જાણ કરવાનું બંધ કર્યું, અને $500 થી ઓછી મેડિકલ કલેક્શન દેવું છોડી દીધું.

તે પગલાઓએ મેડિકલ કલેક્શન એન્ટ્રીઓમાંથી લગભગ 70% દૂર કર્યા. પરંતુ તે સ્વૈચ્છિક છે. બ્યુરો જ્યારે ઇચ્છે ત્યારે તેને રદ કરી શકે છે.

શું કોઈ રાજ્ય કાયદા હજુ પણ તમને ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ પરના મેડિકલ દેવાથી સુરક્ષિત કરે છે?

અહીં વસ્તુઓ મુશ્કેલ બની જાય છે. 2026 ની શરૂઆત સુધીમાં, 15 રાજ્યોએ ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ પર મેડિકલ દેવાને પ્રતિબંધિત કરતા પોતાના કાયદા પસાર કર્યા છે. તેમાં કેલિફોર્નિયા, કોલોરાડો, કનેક્ટિકટ, ન્યૂયોર્ક, ઇલિનોઇસ, ઓરેગોન અને વર્મોન્ટ સહિતના રાજ્યોનો સમાવેશ થાય છે.

પરંતુ ઓક્ટોબર 2025 માં, CFPB એ એક નવો અર્થઘટન નિયમ બહાર પાડ્યો જેમાં જણાવ્યું હતું કે ફેડરલ કાયદો આ રાજ્યના સંરક્ષણોને ઓવરરાઇડ કરે છે. દેવું સંગ્રહ ઉદ્યોગ પહેલેથી જ આ દલીલનો ઉપયોગ રાજ્યના કાયદાઓને કોર્ટમાં પડકારવા માટે કરી રહ્યો છે.

કાનૂની નિષ્ણાતો નિર્દેશ કરે છે કે રાજ્યના કાયદાને ઓવરરાઇડ કરવા વિશે જજની ટિપ્પણીઓ તકનીકી રીતે "ડિક્ટા" હતી, જેનો અર્થ છે કે તે બંધનકર્તા કાનૂની દાખલા નથી. જો તમે તે 15 રાજ્યોમાંના એકમાં રહો છો, તો તમારા રાજ્યનો કાયદો તમને હાલમાં સુરક્ષિત કરી શકે છે. આ મુકદ્દમા કેવી રીતે ચાલે છે તેના આધારે તે બદલાઈ શકે છે.

આ નિર્ણય તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને કેવી રીતે અસર કરે છે?

જો તમારી પાસે અવેતન મેડિકલ બિલ છે, તો આ નિર્ણયનો અર્થ એ છે કે તે હજી પણ તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર દેખાઈ શકે છે. તે તમારા સ્કોરને ઘટાડી શકે છે અને મોર્ટગેજ, કાર લોન અથવા ભાડાની અરજી માટે મંજૂરી મેળવવાનું મુશ્કેલ બનાવી શકે છે.

લગભગ પાંચમાંથી એક અમેરિકન પાસે તેમના ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર ઓછામાં ઓછું એક મેડિકલ દેવું સંગ્રહ છે. તમામ સંગ્રહ એન્ટ્રીઓમાંથી અડધાથી વધુ મેડિકલ બિલમાંથી આવે છે. અને બોજ સમાન રીતે વહેંચાયેલો નથી. લગભગ 28% અશ્વેત અમેરિકનો અને 22% લેટિનો અમેરિકનો પાસે મેડિકલ દેવું છે, જ્યારે 17% સફેદ અમેરિકનોની તુલનામાં.

તમે અત્યારે તમારી જાતને કેવી રીતે સુરક્ષિત કરી શકો છો?

તમારી પાસે હજુ પણ વાસ્તવિક વિકલ્પો છે. આજે તમે શું કરી શકો છો તે અહીં છે.

પ્રથમ, તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો. તમે AnnualCreditReport.com પર મફત સાપ્તાહિક રિપોર્ટ્સ મેળવી શકો છો. મેડિકલ દેવા શોધો જે અચોક્કસ છે, પહેલાથી ચૂકવેલ છે, અથવા $500 થી ઓછી છે. તે બ્યુરોના વર્તમાન સ્વૈચ્છિક નિયમો હેઠળ તમારા રિપોર્ટ પર ન હોવા જોઈએ.

બીજું, તમારા હોસ્પિટલ અથવા પ્રદાતા પાસેથી આઇટમાઇઝ્ડ બિલની વિનંતી કરો. મેડિકલ બિલિંગ ભૂલો અત્યંત સામાન્ય છે. ડુપ્લિકેટ ચાર્જ, ખોટા કોડ, વધેલી કિંમતો. જો કંઈક ખોટું લાગે, તો તમે બિલિંગ વિભાગ સાથે વિવાદ કરી શકો છો. તમે અમારા બિલ એનાલાઇઝર નો ઉપયોગ કરીને તમારા બિલને મફતમાં સ્કેન કરી શકો છો, ઓવરચાર્જને ફ્લેગ કરી શકો છો અને હોસ્પિટલને વિવાદ ઇમેઇલનો ડ્રાફ્ટ પણ તૈયાર કરી શકો છો.

ત્રીજું, તપાસો કે તમારા રાજ્યમાં સુરક્ષા છે કે નહીં. જો તમે મેડિકલ દેવું રિપોર્ટિંગ પ્રતિબંધોવાળા 15 રાજ્યોમાંના એકમાં રહો છો, તો કાનૂની લડાઈઓ ચાલુ રહે ત્યાં સુધી તમારો રાજ્ય કાયદો તમને સુરક્ષિત કરી શકે છે.

ચોથું, જો તમારા વીમાએ દાવાને નકારી કાઢ્યો હોય જેના કારણે દેવું થયું હોય, તો તમને અપીલ કરવાનો અધિકાર છે. જ્યારે લોકો ખરેખર દબાણ કરે છે ત્યારે મોટાભાગના નકારને ઉલટાવી દેવામાં આવે છે.

અને જો તમને ખાતરી ન હોય કે કોઈ પ્રક્રિયા અથવા મુલાકાત માટે તમે ખરેખર શું ચૂકવવું જોઈએ, તો વીમા વિના મેડિકલ બિલિંગ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે સમજવામાં મદદ મળે છે. શું વાજબી છે તે જાણવાથી તમને વિવાદમાં વાસ્તવિક લાભ મળી શકે છે.

શું આ નિર્ણય પર અપીલ થઈ શકે છે?

તે થઈ શકે છે, પરંતુ વર્તમાન વહીવટ હેઠળ તેની સંભાવના ઓછી છે. CFPB ગ્રાહક સંરક્ષણોનો બચાવ કરવાને બદલે તેને પાછું ખેંચી રહ્યું છે. ગ્રાહક જૂથો અપીલ કરી શકે છે, પરંતુ તેઓ નિયમની વિરુદ્ધ કામ કરતી એજન્સી સાથે મુશ્કેલ લડાઈનો સામનો કરશે.

હાલ માટે, મેડિકલ દેવાને ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાંથી દૂર રાખવાની લડાઈ રાજ્યો તરફ જઈ રહી છે.

નિષ્કર્ષ

આ નિર્ણય લાખો અમેરિકનો માટે એક મોટો ફટકો છે જેઓ પોતાના દોષ વિના મેડિકલ દેવું ધરાવે છે. ફેડરલ સંરક્ષણ ગયું છે, અને રાજ્યના સંરક્ષણો જોખમમાં છે. પરંતુ તમે શક્તિહીન નથી. તમે અચોક્કસ બિલ પર વિવાદ કરી શકો છો, તમારા ચાર્જનું ઓડિટ કરી શકો છો, અને જ્યાં તેઓ હજી પણ ઊભા છે ત્યાં રાજ્યના કાયદાઓ પર આધાર રાખી શકો છો. મેડિકલ દેવું તમારા નાણાકીય ભવિષ્યને વ્યાખ્યાયિત ન કરવું જોઈએ, અને તમારા વિકલ્પો જાણવા એ શરૂઆત કરવાનો શ્રેષ્ઠ માર્ગ છે.

સ્ત્રોત: CFPB ફાઇનલ રૂલ ઓન મેડિકલ ડેટ (રેગ્યુલેશન V) | યુસી બર્કલે સેન્ટર ફોર કન્ઝ્યુમર લો એન્ડ ઇકોનોમિક જસ્ટિસ