Menene "Deductible" a cikin Inshorar Lafiya? Cikakken Jagora Tare da Misalai

Duk da haka, don ku fahimci abin da ake nufi da "deductible" a cikin inshorar lafiya, ku tuna cewa shi ne adadin kuɗin da kuke biya daga aljihu don biyan kuɗin kulawar likitanku da inshora ke rufe a kowace shekara kafin inshorar ta fara biyan kuɗin ta. Yawancin shirye-shirye a Amurka suna da "deductibles" daga $500 zuwa $7,500. Shirye-shiryen kamfanoni na iya kasancewa tsakanin $1,500 zuwa $3,000, kuma shirye-shiryen kasuwa na iya kaiwa $5,000 ko sama da haka. "Deductible" ɗinku yana sabuntawa kowace shekara. Ga misalan yadda yake aiki da ainihin kuɗi.

Menene "Deductible"?

"Deductible" shi ne abin da kuke biya daga kashe kuɗin ku na likita kafin inshorar ta fara biya.

Shi ke nan. Yana da adadin kuɗin kuɗi da ke da rikitarwa, maimakon ma'anarsa.

A aikace, menene "deductible" a cikin inshorar lafiya? Yana da adadin da kamfanin inshorar ku ke lissafawa. Ana ƙara farashin zuwa jimillar kuɗin da kuke biya duk lokacin da kuka je wurin likita, kuka yi gwajin dakin gwaji, ko kuka karɓi magani da kuke da "deductible" a kan sa. Bayan kun kai iyakar "deductible" ɗinku a cikin shekara guda, sai inshorar ku ta fara biyan nata kuɗin da aka amince da shi na duk asusun da za su biyo baya. Har zuwa lokacin, za a caje ku da cikakken farashi (farashin da inshorar ta amince da shi, ba farashin mafi girma da marasa inshora za su biya ba).

Akwai abubuwa kaɗan da ke ba mutane mamaki. Kuɗin ku na "premium" ba shi daidai da "deductible" ɗinku ba. Kuɗin ku na "premium" shi ne kuɗin wata-wata da kuke biya don samun inshora ko kun yi amfani da shi ko bai yi amfani da shi ba. Abin da kuke biya lokacin da kuka yi amfani da shi shi ne "deductible" ɗinku. Waɗannan su ne lambobi daban-daban kuma kuna ci gaba da biyan kuɗin "premium" har bayan da kuka biya "deductible" ɗinku.

Wani abu mai girma kuma: ba duk kuɗin da kuke kashewa kan kiwon lafiya ba ne ake ƙidaya don "deductible" ɗinku. Ziyarar likita na farko, wasu magunguna, da kula da rigakafi suna da nasa ƙarin kuɗi da ake kira "copays".

Yaya "Deductible" Ke Aiki?

Yadda "deductible" ke aiki kamar haka. Bari mu gana da Sarah.

Sarah tana da "deductible" na $2,000. Ta yi gwajin MRI na raunin gwiwa a watan Janairu. Farashin da asibiti ta amince da shi tare da kamfanin inshorar ta shine $1,400. Cikakken kuɗin $1,400, Sarah ta biya shi da kanta saboda ba ta kai ga "deductible" ɗinta ba. Yanzu jimilar da ta biya ta kai $1,400, saura $600.

Sarah ta ji rauni ta hanyar faɗuwa da kuma karyewar wuyanta a watan Maris. Asusun asibitin gaggawa ya kai $3,200. Biya na farko na $600 da ta yi ya cika "deductible" ɗinta. Bayan haka, sai inshorar ta ta fara biya. Tare da 20% na "coinsurance", ta biya 20% na sauran $2,600 ($520), kuma inshorar ta ta biya sauran $2,080.

Abin da Sarah ta kashe daga aljihu don karyewar wuyanta: $1,120. Jimillar da ta kashe a wannan shekara: $2,520.

A watan Yuni, Sarah ta kamu da cutar strep throat kuma ta je wurin likita na gaggawa wanda ya kai $300. Ta biya kawai 20% na "coinsurance" saboda ta riga ta cika "deductible" ɗinta (60). Inshorar ta ta biya $240.

Abin da ake nufi yana da sauki. Kafin kaiwa ga "deductible": kuna biyan duk farashin da aka amince da shi. Da zarar kun biya "deductible" ɗinku: inshorar ku za ta biya mafi yawa daga ciki, kuma za ku biya "coinsurance", "copays", ko haɗin gwiwa.

"Deductible" vs "Copay" vs "Coinsurance" vs Iyakar Kashewa daga Aljihu

Kalmomi huɗu da mutane ke rikicewa, ayyuka huɗu da suka bambanta gaba ɗaya.

Iyakar kashewa daga aljihu ita ce hanyar tsaro da yawancin mutane ke mantawa da ita. Da zarar kun kashe wannan adadin ta hanyar "deductibles", "copays", da "coinsurance" gaba ɗaya, kamfanin inshorar ku yana biyan 100% na kulawar da aka rufe na sauran shekara. A cewar dokokin tarayya na ACA, babu wani shirin kasuwa a 2026 da zai iya samun iyakar kashewa daga aljihu sama da $9,200 ga mutum ko $18,400 ga iyali.

Wane "Deductible" Yake Da Kyau?

Babu wani "deductible" da ke da kyau ga kowa da kowa. Akwai kawai wanda ya dace da yadda kuka yi amfani da kiwon lafiya.

Ƙananan "deductible" ($0 zuwa $1,500). Babban kuɗin "premium" na wata-wata. Inshora tana fara biya da wuri. Mafi kyau ga mutanen da ke da cututtuka na yau da kullun, magunguna da yawa, ko jinyar da aka tsara a shekara mai zuwa.

"Deductible" na matsakaici ($1,500 zuwa $3,000). Matsakaicin kuɗin "premium", matsakaicin farashin farko. Wannan shi ne matsakaici na yawancin shirye-shiryen kamfanoni.

Babban "deductible" ($5,000+). Ƙananan kuɗin "premium" na wata-wata, amma ku ne ke biyan kuɗin farko na dubunnan kuɗi da kanku. Sau da yawa ana haɗa shi da HSA. Mafi kyau ga mutanen da ke da lafiya waɗanda ba su zuwa wurin likita sau da yawa.

Ga lissafin da mutane ke mantawa da shi. Ga mutum mai shekaru 28 da ke da lafiya wanda ke zuwa likita sau ɗaya a shekara, shirin da ke da "deductible" na $5,000 da kuɗin "premium" na wata-wata na $200 zai yi arha fiye da shirin da ke da "deductible" na $500 da kuɗin "premium" na wata-wata na $450, har ma bayan ziyarar likita na gaggawa ɗaya. Bambancin kuɗin "premium" na shekara shine $3,000. Kuna samun riba ta $2,000 a cikin kuɗin likita da suka kai $1,000.

Ba shi da wahala sosai zaɓi tsakanin ƙananan da babban "deductible". Abin da yake da wahala shi ne lissafin yadda kuɗin kiwon lafiyar ku na shekara-shekara zai kasance a cikin kowane shirin da kuke la'akari da shi. August AI Cost Estimator yana shigar da bayanan ku (ƙididdigar ziyarar likita, magunguna, jiyya da aka tsara) kuma yana kwatanta jimlar kuɗin shekara-shekara a wannan gefen shirin dangane da "deductible", "copay", "coinsurance", da "premium". Yana kwatanta yadda kuɗin da kuka kashe zai kasance ba wai kawai abin da "deductible" zai bayyana ƙasa ba a takarda ba.

Wani kusurwa kuma: manyan shirye-shiryen kiwon lafiya masu "deductible" (HDHPs) su ne kawai shirye-shiryen kiwon lafiya da ke ba ku damar bada gudummawa ga HSA. Adadin gudummawar HSA na 2026 da IRS ta ƙaddamar sune $4,300 ga mutum / $8,550 ga iyali tare da fa'idodin haraji guda uku (ana iya cire shi lokacin da aka shigar, ana girma ba tare da haraji ba, ana cire shi ba tare da haraji ba don amfani da shi a jiyya na likita). A kan mutum a cikin kashi 24% na tarayya, HSA na iya adana sama da dubunnan kuɗi a kowace shekara a haraji ta hanyar cika shi.

Matsakaicin "deductible" na mutum na inshorar kamfanoni kamar yadda KFF ta ruwaito shine kusan $1,790 kamar yadda Binciken Fa'idodin Inshorar Kamfanoni na 2025 ya nuna. Matsakaicin "deductibles" a kasuwannin shirye-shiryen azurfa na kusan $5,000 a kasar ba tare da taimako ba.

Lokacin da "Deductible" Bai Aiwu ba

Ba duk ziyarar da ake caji akan "deductible" ɗinku ba. Dokar "Affordable Care Act" kuma tana buƙatar yawancin shirye-shiryen inshora su haɗa da jerin ayyukan rigakafi waɗanda dole ne su rufe su a 0 kafin ma a kai ga "deductible" ɗinku.

Waɗannan su ne kimanin ayyuka 60 waɗanda suka haɗa da: jarrabawar likita ta shekara-shekara, yawancin alluran rigakafi (sanyi, COVID, shingles, HPV), gwaje-gwajen cutar kansa (mammograms, colonoscopies), gwajin hawan jini da cholesterol, gwajin damuwa, ziyarar mata lafiya da hana haihuwa, shawarwarin dakatar da shan taba, da ziyarar yara masu lafiya.

Abin da zai iya kawo matsala: waɗannan ayyuka kyauta ne muddin aka yi musu rajista a matsayin rigakafi. Lokacin da kuka je wurin likita sau ɗaya a shekara kuma ya gano muku hawan jini, kuma ya rubuta muku maganin hawan jini, ziyarar da za ta biyo baya tana iya zama gwaji kuma ba rigakafi ba ce, don haka za ta yi amfani da "deductible" ɗinku.

An yi kuskuren rajista na 1 daga cikin ziyarar rigakafi 5 a asibitoci da cibiyoyin kiwon lafiya. Lokacin da kuka sami lissafi alhalin ya kamata ku sami komai, ku yi zanga-zanga. A lokuta na musantawa masu rikitarwa (gwaji a kan asusunku, rigakafi a kan asusunku, ziyarar da ta zama tsawaitaccen shawarwari), August AI Appeal Assistant yana shirya wasiƙa ga kamfanin inshorar ku, yana ambaton ƙa'idar rigakafin ACA da ta dace da lambar rajista mai dacewa. Zanga-zangar da aka rubuta sun fi samun nasara idan aka kwatanta da kiran waya saboda suna barin wani takarda.

"Deductible" na Iyali vs "Deductible" na Mutum

Shirye-shiryen iyali suna ƙara wani mataki. Akwai "deductible" na mutum (yadda kuɗin kowane memba na iyali ke ƙidaya) da kuma "deductible" na iyali (iyakar jimillar).

"Embedded deductible". Kowace memba na iyali tana da nata "deductible" na mutum a cikin shirin iyali. Da zarar wani memba ya kai "deductible" na mutum, sai a rufe kulawarsa. Wannan shi ne tsarin mai rahama.

"Aggregate deductible". Duk iyalin dole ne su kai jimillar "deductible" na iyali kafin kamfanin inshora ya biya kulawar kowa. Wannan yana da yawa a HDHPs.

Kullum duba wane tsarin shirin ku ke amfani da shi kafin ku yi tunanin lissafin.

Yaushe "Deductible" Ke Sake Farawa?

"Deductible" ɗinku yana sake farawa a farkon kowace shekarar shirin. Ga yawancin shirye-shiryen kamfanoni, wannan shine Janairu 1. Shirye-shiryen kasuwar ACA suna amfani da kalandar shekara.

Sake farawa yana da mahimmanci. Idan kun biya $1,800 zuwa $2,000 "deductible" nan da Nuwamba kuma kun jinkirta wani aikin da aka bada shawarar, yin hakan a Disamba yana ceton ku daga zagayowar "deductible" guda. Jira har zuwa Janairu kuma kuna farawa daga sifili. Don ayyukan zaɓi, tsara lokaci na ƙarshen shekara na iya adana dubunnan kuɗi.

Ƙaddamarwa ɗaya: HSAs ba sa sake farawa. Kuɗi a cikin HSA ɗinku yana ci gaba har abada, ko da kun canza aiki ko shiri.

Babban Magana

"Deductible" ɗinku yana ɗaya daga cikin lambobi uku ko huɗu da ke yanke shawara kan abin da kuke kashewa kan kiwon lafiya. "Premium" yana ba ku damar shiga. "Deductible" shi ne abin da kuke rufe da farko. "Copays" da "coinsurance" su ne abin da kuke raba da kamfanin inshora. Iyakar kashewa daga aljihu ita ce iyakar ku. Sanin duka huɗu, ba kawai "deductible" ba, shi ne ke ba ku damar kwatanta shirye-shirye da kuma hasashen yadda shekara ɗaya ta kulawa za ta kasance.

Tambayoyi Akai-akai

Menene "deductible" a sauƙaƙƙun kalmomi?

"Deductible" shi ne adadin da kuke biya don kulawar likita kowace shekara kafin inshora ta fara biya. Idan "deductible" ɗinku shine $2,000, ku ne ke biyan farkon $2,000 na asusun da aka rufe da kanku. Bayan haka, sai inshora ta fara aiki. "Deductible" yana sake farawa a farkon kowace sabuwar shekarar shirin.

Nawa ne matsakaicin "deductible" na inshorar lafiya?

Matsakaicin "deductible" na mutum don inshorar da kamfanoni ke bayarwa ya kasance kusan $1,790 a 2025, kamar yadda KFF ta ruwaito. "Deductibles" na kasuwar azurfa na ACA na kusa da $5,000 kafin taimako. HDHPs sun fara daga $1,650 na mutum / $3,300 na iyali a 2026 kamar yadda dokokin IRS suka nuna.

Menene bambanci tsakanin "deductible" da "copay"?

"Deductible" shi ne iyakar shekara-shekara da dole ne ku kai kafin inshora ta biya kuɗin ta. "Copay" shi ne kuɗi na dindindin kowace ziyara (kamar $30) da kuke biya komai. Wasu ayyuka suna da "copay" kafin a kai ga "deductible", wasu kuma suna amfani da "deductible" ɗin. Duba taƙaitaccen fa'idodin shirin ku.

Menene ma'anar "deductible" na inshora idan ana maganar magunguna?

Yawancin shirye-shirye suna rarraba magunguna zuwa "tiers". Sauran magunguna (generics) sau da yawa suna da "copay" na dindindin ba tare da la'akari da "deductible" ɗinku ba. Magungunan da aka yi wa tambari da na musamman galibi suna amfani da "deductible" ɗin, wanda ke nufin kuna biyan cikakken farashin da aka amince da shi har sai an kai ga "deductible" ɗin. Wasu shirye-shirye suna da "deductible" na magunguna daban.

Me zai faru bayan na cika "deductible" na?

Inshorar ku tana fara biyan kuɗin ta na ayyukan da aka rufe. Har yanzu za ku biya "coinsurance" (yawanci 10 zuwa 30%) ko "copays" kowane ziyara, amma kamfanin inshora yana biyan sauran. Kuna ci gaba da biyan waɗannan ƙananan adadi har sai kun kai iyakar kashe kuɗi daga aljihu, bayan haka sai kamfanin inshora ya biya 100% na sauran shekara.

Menene "high-deductible health plan" (HDHP)?

HDHP shiri ne na inshorar kiwon lafiya wanda ke da "deductible" sama da mafi ƙarancin IRS ($1,650 na mutum / $3,300 na iyali a 2026). Babban fa'ida: HDHPs su ne kawai shirye-shiryen da ke ba da izinin bada gudummawa ga HSA, waɗanda ke da fa'idodin haraji guda uku. Mafi kyau ga mutanen da ke da lafiya ko waɗanda ke da buƙatun kiwon lafiya na al'ada amma marasa tsada.