संघीय न्यायाधीश ने मेडिकल ऋण नियम को पलटा: आपके लिए इसका क्या मतलब है

संक्षेप में

• एक संघीय न्यायाधीश ने उस नियम को पलट दिया, जिससे 15 मिलियन अमेरिकियों की क्रेडिट रिपोर्ट से $49 बिलियन का मेडिकल ऋण समाप्त हो जाता।
• मेडिकल बिल अभी भी आपके क्रेडिट स्कोर, आपके बंधक अनुमोदन और ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
• आप अभी भी बिलिंग त्रुटियों पर विवाद करके, अपनी राज्य की सुरक्षा की जाँच करके, और अपने शुल्कों का ऑडिट करने के लिए मुफ्त टूल का उपयोग करके वापस लड़ सकते हैं।

मेडिकल ऋण नियम क्या था जिसे पलटा गया?

जनवरी 2025 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) ने क्रेडिट रिपोर्ट से मेडिकल ऋण को हटाने के लिए एक नियम को अंतिम रूप दिया। CFPB वह संघीय एजेंसी है जो उपभोक्ताओं की ओर से बैंकों, ऋणदाताओं और क्रेडिट ब्यूरो पर नज़र रखती है।

मेडिकल ऋण कार ऋण या क्रेडिट कार्ड शेष राशि से अलग होता है। आप बीमार होने का चुनाव नहीं करते हैं। अस्पताल के बिल त्रुटियों, बीमा विवादों और भ्रमित करने वाले कोड से भरे होते हैं जिन्हें अधिकांश लोग पढ़ नहीं सकते हैं। CFPB के शोध से पता चला कि मेडिकल ऋण यह भविष्यवाणी करने में खराब काम करता है कि कोई व्यक्ति अन्य ऋणों का भुगतान करेगा या नहीं। इसे क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल करना केवल उन लोगों को दंडित करता है जिन्हें चोट लगने या बीमार पड़ने का दुर्भाग्य था।

इस नियम से क्रेडिट रिपोर्ट से अनुमानित $49 बिलियन के मेडिकल बिल हट जाते। लगभग 15 मिलियन लोगों के स्कोर में औसतन लगभग 20 अंकों की वृद्धि देखी जाती।

संघीय न्यायाधीश ने मेडिकल ऋण सुरक्षा को क्यों पलटा?

11 जुलाई, 2025 को, पूर्वी टेक्सास जिले के यू.एस. डिस्ट्रिक्ट जज सीन जॉर्डन ने नियम को रद्द कर दिया। उन्होंने फैसला सुनाया कि CFPB ने क्रेडिट रिपोर्टिंग के लिए नियम निर्धारित करने वाले 1970 के एक संघीय कानून, फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) के तहत अपनी शक्तियों का उल्लंघन किया है।

अदालत ने पाया कि FCRA पहले से ही क्रेडिट ब्यूरो को मेडिकल ऋण की रिपोर्ट करने की अनुमति देता है। एकमात्र शर्त यह है कि जानकारी को कोडित किया जाना चाहिए ताकि वह आपके डॉक्टर का नाम या विशिष्ट उपचार प्रकट न करे। CFPB ने मेडिकल ऋण को पूरी तरह से रिपोर्ट से प्रतिबंधित करके आगे बढ़ने की कोशिश की, और न्यायाधीश ने कहा कि यह सीमा पार हो गई है।

वर्तमान प्रशासन के तहत CFPB के अपने नेतृत्व ने उद्योग समूहों को नियम को चुनौती देने के साथ सहमति व्यक्त की। वे मुकदमे में शामिल हो गए और न्यायाधीश से इसे खारिज करने के लिए कहा। उपभोक्ता वकालत समूहों ने इसका बचाव करने के लिए कदम बढ़ाया, लेकिन अदालत ने उनके खिलाफ फैसला सुनाया।

क्या नियम कभी प्रभावी हुआ?

नहीं। नियम वास्तव में कभी प्रभावी नहीं हुआ। इसे प्रकाशन के लगभग 60 दिनों के बाद शुरू होना था, लेकिन अदालत ने इसे कानूनी चुनौती के दौरान विलंबित कर दिया। इसलिए किसी की क्रेडिट रिपोर्ट ठीक नहीं हुई और फिर से अन-ठीक नहीं हुई। सुरक्षा बस कभी शुरू ही नहीं हुई।

यह कहा जा सकता है कि तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (Experian, Equifax, और TransUnion) ने 2022 से कुछ स्वैच्छिक बदलाव किए हैं। उन्होंने भुगतान किए गए मेडिकल ऋणों को रिपोर्ट से हटा दिया, पहले वर्ष के लिए अवैतनिक मेडिकल ऋण की रिपोर्ट करना बंद कर दिया, और $500 से कम के मेडिकल संग्रह ऋण छोड़ दिए।

उन कदमों से लगभग 70% मेडिकल संग्रह प्रविष्टियाँ समाप्त हो गईं। लेकिन वे स्वैच्छिक हैं। ब्यूरो उन्हें जब चाहें तब उलट सकते हैं।

क्या कोई राज्य कानून अभी भी आपको क्रेडिट रिपोर्ट पर मेडिकल ऋण से बचाता है?

यहीं चीजें मुश्किल हो जाती हैं। 2026 की शुरुआत तक, 15 राज्यों ने क्रेडिट रिपोर्ट पर मेडिकल ऋण को प्रतिबंधित करने वाले अपने स्वयं के कानून पारित किए हैं। उनमें कैलिफ़ोर्निया, कोलोराडो, कनेक्टिकट, न्यूयॉर्क, इलिनोइस, ओरेगन और वर्मोंट सहित अन्य शामिल हैं।

लेकिन अक्टूबर 2025 में, CFPB ने एक नया व्याख्यात्मक नियम जारी किया जिसमें कहा गया कि संघीय कानून इन राज्य सुरक्षाओं को ओवरराइड करता है। ऋण संग्रह उद्योग पहले से ही इस तर्क का उपयोग राज्य के कानूनों को अदालत में चुनौती देने के लिए कर रहा है।

कानूनी विशेषज्ञों का कहना है कि न्यायाधीश की राज्य कानून को ओवरराइड किए जाने की टिप्पणियाँ तकनीकी रूप से "डिक्टा" थीं, जिसका अर्थ है कि वे बाध्यकारी कानूनी मिसाल नहीं हैं। यदि आप उन 15 राज्यों में से किसी एक में रहते हैं, तो आपका राज्य कानून अभी भी आपके लिए तब तक सुरक्षित रख सकता है। यह उन मुकदमों के परिणाम पर निर्भर करता है।

इस निर्णय का आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या प्रभाव पड़ता है?

यदि आपके पास अवैतनिक मेडिकल बिल हैं, तो इस नियम का मतलब है कि वे अभी भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दे सकते हैं। इससे आपका स्कोर कम हो सकता है और बंधक, कार ऋण, या किराये के आवेदन के लिए अनुमोदन प्राप्त करना कठिन हो सकता है।

लगभग पांच में से एक अमेरिकी के पास अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर कम से कम एक मेडिकल ऋण संग्रह है। सभी संग्रह प्रविष्टियों में आधे से अधिक मेडिकल बिलों से आते हैं। और बोझ समान रूप से नहीं पड़ता है। लगभग 28% अश्वेत अमेरिकी और 22% हिस्पैनिक अमेरिकी मेडिकल ऋण वहन करते हैं, जबकि 17% श्वेत अमेरिकी करते हैं।

आप अभी खुद को बचाने के लिए क्या कर सकते हैं?

आपके पास अभी भी वास्तविक विकल्प हैं। आज आप क्या कर सकते हैं, यहाँ बताया गया है।

सबसे पहले, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें। आप AnnualCreditReport.com पर मुफ्त साप्ताहिक रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। उन मेडिकल ऋणों की तलाश करें जो गलत हैं, पहले से भुगतान किए गए हैं, या $500 से कम हैं। ब्यूरो के वर्तमान स्वैच्छिक नियमों के तहत ये आपकी रिपोर्ट पर नहीं होने चाहिए।

दूसरा, अपने अस्पताल या प्रदाता से एक विस्तृत बिल का अनुरोध करें। मेडिकल बिलिंग त्रुटियाँ अत्यंत सामान्य हैं। डुप्लिकेट शुल्क, गलत कोड, अतिरंजित कीमतें। यदि कुछ भी गलत लगता है, तो आप बिलिंग विभाग के साथ विवाद कर सकते हैं। आप अधिक शुल्कों को चिह्नित करने और अस्पताल को विवाद ईमेल का मसौदा तैयार करने के लिए हमारे बिल एनालाइज़र का उपयोग करके अपने बिल को मुफ्त में स्कैन भी कर सकते हैं।

तीसरा, जाँच करें कि क्या आपके राज्य में सुरक्षा उपाय हैं। यदि आप उन 15 राज्यों में से किसी एक में रहते हैं जहाँ मेडिकल ऋण रिपोर्टिंग प्रतिबंध हैं, तो कानूनी लड़ाई जारी रहने के दौरान आपका राज्य कानून अभी भी आपकी रक्षा कर सकता है।

चौथा, यदि आपके बीमा ने किसी दावे को अस्वीकार कर दिया जिसके कारण ऋण हुआ, तो आपको अपील करने का अधिकार है। जब लोग वास्तव में वापस धक्का देते हैं तो इनकार का एक बड़ा बहुमत उलट जाता है।

और यदि आप निश्चित नहीं हैं कि आपको किसी प्रक्रिया या दौरे के लिए वास्तव में क्या भुगतान करना चाहिए, तो यह समझने में मदद करता है कि बीमा न होने पर मेडिकल बिलिंग कैसे काम करती है। यह जानना कि क्या उचित है, आपको विवाद में वास्तविक लाभ दे सकता है।

क्या इस निर्णय की अपील की जा सकती है?

यह हो सकता है, लेकिन वर्तमान प्रशासन के तहत इसकी संभावना नहीं है। CFPB उपभोक्ता सुरक्षाओं को वापस ले रहा है बजाय उनका बचाव करने के। उपभोक्ता समूह अपील कर सकते हैं, लेकिन उन्हें एजेंसी के नियम के खिलाफ काम करने के साथ एक कठिन लड़ाई का सामना करना पड़ेगा।

फिलहाल, क्रेडिट रिपोर्ट से मेडिकल ऋण को हटाने की लड़ाई राज्यों में स्थानांतरित हो रही है।

निष्कर्ष

यह निर्णय लाखों अमेरिकियों के लिए एक झटका है जो अपनी गलती के बिना मेडिकल ऋण वहन करते हैं। संघीय सुरक्षा समाप्त हो गई है, और राज्य सुरक्षा खतरे में है। लेकिन आप शक्तिहीन नहीं हैं। आप गलत बिलों पर विवाद कर सकते हैं, अपने शुल्कों का ऑडिट कर सकते हैं, और जहाँ वे अभी भी खड़े हैं, वहाँ राज्य कानूनों पर भरोसा कर सकते हैं। मेडिकल ऋण को आपके वित्तीय भविष्य को परिभाषित नहीं करना चाहिए, और अपने विकल्पों को जानना सबसे अच्छी जगह है।

स्रोत: CFPB मेडिकल ऋण पर अंतिम नियम (विनियम V) | यूसी बर्कले सेंटर फॉर कंज्यूमर लॉ एंड इकोनॉमिक जस्टिस