ICHRA, или индивидуалниот HRA за покривање, е додаток од работодавачот што ви надоместува даночно ослободено за здравствено осигурување што го купувате и го поседувате сами. Вашиот работодавец го одредува износот во долари секоја година. Меѓутоа, прифаќањето го прекинува вашето право на даночни кредити за премиите на ACA, затоа спроведете го тестот за достапност од 9,96% пред да кажете да.
НАКУРА: Клучни заклучоци
- Вашиот работодавец финансира додаток. Вие купувате и поседувате полиса од индивидуалниот пазар.
- Прифаќањето на додатокот го дисквалификува вашето домаќинство од даночни кредити за премиите на ACA за месеците што ги покрива.
- Тестот за достапност за 2026 година изнесува 9,96% од приходот на домаќинството, измерен според најниската цена на сребрениот план само за поединци во вашата област.
- За да задржите субвенција наместо тоа, одбијте писмено и документирајте ја понудата како недостапна пред да се запишете.
- Надоместокот бара постоечко покривање и доказ за плаќање секој циклус. Неискористениот додаток никогаш не станува готовина.
ICHRA е даночно ослободен додаток, а не здравствен план што го купува вашиот работодавец
Значи, што е ICHRA? Индивидуалниот HRA за покривање им овозможува на работодавците од било која големина да им надоместат на вработените даночно ослободено за квалификувани медицински трошоци, вклучувајќи премии од индивидуалниот пазар, наместо да нудат традиционален групен здравствен план. Вие го избирате планот, вие ја поседувате полисата, а вашиот работодавец ви исплаќа до висината на додатокот што го одредил. Ништо не се купува во ваше име.
Две имиња, една програма. Од 3 септември 2026 година, федералните регулатори го преименуваа во CHOICE Arrangement, кратенка за Custom Health Option and Individual Care Expense. Правилата не се променија, така што документацијата на вашиот работодавец и HealthCare.gov може да го користат новото име додека сите резултати од пребарувањето сè уште го покажуваат старото акроним.
Исто така, нема федерален минимум или максимум за додатокот. Работодавачот одлучува, секоја година на планот, затоа бројот на вашата објава сам по себе не ви кажува речиси ништо.
Ако сето ова звучи непознато, тоа е затоа што е ретко. Само 4% до 9% од фирмите со 10 или повеќе вработени нудат една, а Peterson-KFF Health System Tracker ги става вкупните уписи во индивидуално покривање и квалификувани мали работодавци HRA заедно на околу 500.000 до 1 милион луѓе.
Стапица за субвенции: прифаќањето на додатокот може да го откаже вашиот ACA даночен кредит
Индивидуалниот HRA за покривање не е беспари пари наредени врз ACA субвенција. Тоа е или/или. Прифаќањето на понудата го дисквалификува вашето домаќинство од даночни кредити за премии за секој месец што го покрива додатокот, и тоа важи дури и кога понудата не го поминува федералниот тест за достапност, ако сепак ја прифатите.
За да ги задржите субвенциите од Маркет плејс, мора да направите две работи пред да се запишете: формално да се откажете од договорот и да документирате дека понудата е недостапна. Редоследот има поголемо значење овде од речиси ништо друго на оваа страница.
Вашиот реален прозорец за одлучување е писменото известување на работодавачот, кое мора да пристигне најмалку 90 дена пред почетокот на годината на планот. Тој документ го содржи износот на додатокот, а износот на додатокот е единствениот влез што не може да го добиете никаде на друго место.
Клучниот момент: откажувањето е генерално еднократна одлука по година на планот, така што погрешното претпоставување ве чини дванаесет месеци. Побарајте лиценциран брокер да го потврди правилото за тековната година пред да потпишете.
Како функционира ICHRA: еден фиксен редослед и два рока што го контролираат
Како функционира ICHRA откако вашиот работодавец ќе се обврзе на еден? Во фиксен редослед, контролиран од рок од 90 дена за известување и прозорец за запишување од 60 дена.
- Работодавачот дефинира класи на вработени и ги одредува додатоците. Различни групи можат да бидат финансирани различно.
- Писмено известување се испраќа најмалку 90 дена пред почетокот на годината на планот, според барањето за известување на HealthCare.gov.
- Вие се запишувате во план од индивидуалниот пазар. Новата понуда активира специјален рок за запишување од 60 дена, така што не морате да чекате за отворен рок за запишување.
- Вие доставувате докази. Доказ за запишување, плус доказ за плаќање.
- Вашиот работодавец ви надоместува, даночно ослободено.
Четвртиот чекор е оној што вработените го потценуваат. Доставувањето докази се повторува. Тоа не е единствен формулар при пријавување: секој циклус на надоместок, покажувате дека полисата е сè уште активна и дека премијата е навистина платена. Покривањето мора да биде во сила за секој месец што сакате да биде надоместен, така што пропуштеното плаќање во март значи нема надомест за март.
И парите се само надомест. Што и да не потрошите не се претвора во готовина ниту се појавува на вашата плата.
Тестот за достапност, а не големината на вашиот додаток, одлучува за подобрата понуда
Достапноста на ICHRA е специфична аритметика, а бројката на вашата објава е бесмислена додека не ја спроведете. За годините на планови што започнуваат во 2026 година, процентот на задолжителни придонеси на IRS изнесува 9,96% од приходот на домаќинството за покривање само за поединци. Бројката од 9,02% што сè уште се врти во резултатите од пребарувањето беше бројката за 2025 година и е застарена.
Реперот е најнискиот сребрен план на Маркет плејс само за поединци во вашата област, а не планот што навистина го купувате.
Да разгледаме хипотетички пример. Приход на домаќинство од 40.000 долари. Помножете со 9,96% и добивате 3.984 долари годишно, околу 332 долари месечно. Тоа е вашиот лимит. Да речеме дека најнискиот сребрен план само за поединци во вашиот поштенски број чини 600 долари месечно.
Со месечен додаток од 500 долари, вашата нето цена е 100 долари, удобно под границата од 332 долари. Понудата е достапна, и немате право на даночен кредит за премии. Со додаток од 200 долари, вашата нето цена е 400 долари, над границата. Понудата е недостапна, и можете да ја одбиете и наместо тоа да барате даночен кредит за премии. Истиот референтен план, спротивен одговор.
Двата влеза одземаат половина ден за собирање: додатокот од известувањето од 90 дена, референтната премија од пребарувачот на плановите на Маркет плејс за вашиот поштенски број.
Еве што повеќето страници нема да ви кажат: тестот се спроведува врз план во кој можеби никогаш нема да се запишете, а приходот на домаќинството значи мерката за приходот на домаќинството на ACA, а не вашата плата по одбивањето. Потврдете ја процентуалната стапка за тековната година пред да се потпрете на вашата сопствена пресметка.
Вашиот работодавец законски може да му даде поголем додаток на вашиот колега
Класите на вработени во ICHRA објаснуваат зошто две лица што вршат слична работа можат законски да добијат многу различни додатоци. Работодавците можат да ја поделат работната сила на дефинирани групи и секоја од нив да ја финансираат различно. Дозволените класи:
- Вработени со полно и скратено работно време, дефинирани од конзистентниот стандард на работодавачот.
- Сезонски вработени, вработени за ограничен дел од годината.
- Вработени опфатени со колективен договор.
- Вработени кои сè уште се во период на чекање за бенефиции.
- Стpански вработени кои работат во странство, без приход од американски извор.
- Платени вработени и неплатени или часовни вработени.
- Вработени во истата област за осигурување, што значи работно место.
- Привремени вработени ангажирани во друго правно лице од страна на компанија за вработување.
- Секоја комбинација од горенаведеното.
Во рамките на една класа, понудата мора да биде под исти услови, иако износот може да варира според возраста до максимално сооднос од 3:1 помеѓу најстариот и најмладиот вработен, и според бројот на издржувани лица.
Минималните големини на класите се применуваат само во една ситуација: кога работодавачот нуди традиционален групен план за некои класи и додаток за други. Во тој случај, подовите се 10 вработени за работодавци со помалку од 100 работници, 10% од работната сила на 100 до 200, и 20 вработени над 200. Класа на која и се нуди додатокот генерално не може да и се нуди и групен план. Тоа е едното или другото. Побарајте од вашиот брокер да ги провери двете точки според тековната регулатива.
Правото на учество се две листи со проверки: една за работодавачот, една за вас
Барањата за право на учество во ICHRA се јасно поделени на две. Од страна на работодавачот, било која големина компанија се квалификува, но мора да има најмалку еден вработен кој не е сопственик кој работи самостојно или брачниот другар на сопственикот, затоа луѓето кои работат самостојно не можат да постават еден за себе.
Од ваша страна, мора да бидете запишани во индивидуално здравствено осигурување купено на или надвор од Маркет плејс, или во Medicare дел A, B, или C, за секој месец што сакате да ви биде надоместен. Краткорочните планови не се квалификуваат. Ниту покривање само за стоматолошки или само за визуелно покривање.
Правилото што луѓето го пропуштаат: премијата на брачниот другар или детето може да се надомести само ако тој член на семејството е исто така запишан во сопствен индивидуален план, не-групен план. Да се биде наведен во семејниот полиса на некој друг не ја пренесува автоматски правото на учество.
Ако додатокот нема да покрие целото ваше семејство, прво проверете дали вашите деца се квалификуваат за CHIP осигурување, и дали приходот на вашето домаќинство отвора пат до Medicaid, вклучително и Medicaid програми за ослободување, наместо да го финансирате сето тоа од фиксен додаток.
Најчесто поставувани прашања
Дали сè уште можам да придонесувам во HSA ако имам ICHRA?
Понекогаш. Придонесите за HSA бараат квалификуван план со висока одбитна сума, а дали аранжманот го задржува тоа зависи од тоа како вашиот работодавец го дизајнирал. Додаток ограничен на премии се однесува поинаку од оној што исто така надоместува општи медицински трошоци. Бидејќи одговорот зависи од документите на планот наместо од едно општи правило, побарајте го дизајнот во писмена форма и потврдете со даночен советник пред да придонесете.
Дали додатокот е даночен приход?
Не. Надоместоците се исплаќаат даночно ослободено и не се појавуваат како плата, под услов да ги докажете правилно и да имате квалификувано индивидуално покривање за секој месец што го барате. Тоа е централната даночна предност: за разлика од зголемување на истата големина, парите не се оданочуваат на патот до вас. Ако го прескокнете чекорот за докажување, поволниот третман е токму она што се доведува во прашање.
Дали додатокот ме следи ако дадам отказ или ме отпуштат?
Не обично. Надоместокот е врзан за вашето вработување, така што генерално престанува кога завршува работата, додека полисата што сте ја купиле останува ваша и целата премија станува ваша одговорност. Губењето на надоместок од работно место може да отвори специјален рок за запишување на Маркет плејс, што е исто така ваша можност да побарате даночен кредит за премии. Добијте го датумот на престанок и сите права за продолжување во писмена форма.
Дали додатокот го исполнува мандатот на ACA за големи работодавци?
Понекогаш. За работодавач со 50 или повеќе еквивалентни вработени со полно работно време, понудата се брои само ако го надмине истиот тест за достапност што го спроведувате вие, мерен според референтната сребрена премија. Изложеност на казни е кај работодавачот, така што големите работодавци треба да имаат правен застапник за бенефиции да ја проверат пресметката за нивната реална работна сила наместо да претпоставуваат дека понудата поминува.
Дали QSEHRA е истото?
Не. Квалификуваниот мал работодавач HRA е посебна, постара програма: неговиот додаток е ограничен со годишни федерални лимити, и само работодавци со помалку од 50 вработени можат да понудат една. Договорот опишан на оваа страница нема федерален лимит и нема лимит за големината на работодавачот. Целосна споредба заслужува посебна страница.
Сумирано: направете аритметика пред да прифатите или одбиете
Три броја го решаваат ова: додатокот на вашата објава од 90 дена, најниската сребрена премија само за поединци за вашиот поштенски број, и 9,96% од вашиот приход на домаќинството за 2026 година. Ако вашата нето премија по додатокот е под тој трет број, понудата за ICHRA е достапна и вратата за субвенции е затворена.
Одлучете и документирајте пред да се запишете во план на Маркет плејс, никогаш после. Побарајте ја објавата во писмена форма ако никогаш не пристигнала, определете ја цената на референтниот сребрен план и побарајте лиценциран брокер или советник за бенефиции да го потврди вашиот резултат за достапност. Помеѓу состаноци, апликација за здравствени придружници како August AI може да ви помогне да ги следите медицинските трошоци и прашањата што сакате да ги поставите, како додаток за организирање на ваши сопствени информации, а не совети за осигурување, даноци или правни совети.
Оваа страница е општа информација за правилата за здравствено покривање, а не даночен, правен или осигурителен совет. Износите на додатокот, процентите на достапност и референтните премии се менуваат секоја година, затоа проверете ги тековните бројки пред да постапите според нив.
Ослободување од одговорност: Оваа статија е само за информативни цели и не претставува медицински совет. Секогаш консултирајте се со квалификуван давател на здравствени услуги за одлуки за дијагноза и третман. Ако доживувате медицинска итна состојба, веднаш повикајте 911 или одете во најблиската соба за итна помош.
