Федерален судија ја укина регулативата за медицински долгови: што значи тоа за вас

НАКУСО

• Федерален судија ја укина регулативата што би избришала 49 милијарди долари медицински долгови од кредитните извештаи на 15 милиони Американци.
• Медицинските сметки сè уште можат да влијаат на вашиот кредитен рејтинг, одобрувањето на вашиот хипотекарен кредит и можноста за добивање заеми.
• Сè уште можете да се борите со оспорување на грешките во фактурирањето, проверување на вашите државни заштити и користење бесплатни алатки за ревизија на вашите трошоци.

Каква беше регулативата за медицински долгови што беше укината?

Во јануари 2025 година, Бирото за финансиска заштита на потрошувачите (CFPB) финализираше регулатива за отстранување на медицинските долгови од кредитните извештаи. CFPB е федералната агенција која ги надгледува банките, заемодавачите и кредитните бироа во име на потрошувачите.

Медицинскиот долг се разликува од заем за автомобил или салдо на кредитна картичка. Не избирате да се разболите. Болничките сметки се полни со грешки, спорови со осигурувањето и збунувачки шифри што повеќето луѓе не можат да ги прочитаат. Истражувањето на CFPB покажа дека медицинскиот долг лошо предвидува дали некој ќе ги отплати другите заеми. Вклучувањето на овој долг во кредитните извештаи само ги казнува луѓето кои имале лоша среќа да се повредат или да се разболат.

Оваа регулатива би отстранила проценети 49 милијарди долари медицински сметки од кредитните извештаи. Околу 15 милиони луѓе би виделе како нивните рејтинзи се зголемуваат за околу 20 поени во просек.

Зошто федералниот судија ја укина заштитата од медицински долгови?

На 11 јули 2025 година, окружниот судија на САД, Шон Џордан, од Источниот округ на Тексас, ја поништи регулативата. Тој пресуди дека CFPB ја надминало својата овластување според Законот за фер кредитни известувања (FCRA), федерален закон од 1970 година што ги поставува правилата за кредитни известувања.

Судот утврди дека FCRA веќе им дозволува на кредитните бироа да известуваат за медицински долгови. Единствен услов е информациите да бидат кодирани така што нема да го откриваат името на вашиот лекар или специфичниот третман. CFPB се обиде да оди подалеку со забрана на медицински долгови од извештаите во целост, а судијата рече дека тоа ја преминува линијата.

Самиот врв на CFPB под сегашната администрација се согласи со индустриските групи кои го оспорија правилото. Тие се придружија на тужбата и побараа од судијата да ја отфрли. Групите за заштита на потрошувачите се вклучија за да ја бранат, но судот застана против нив.

Дали регулативата некогаш стапи на сила?

Не. Регулативата никогаш всушност не стапи на сила. Требаше да започне околу 60 дена по објавувањето, но судот ја одложи додека се одвиваше правната битка. Значи, ничиј кредитен извештај не беше поправен, а потоа повторно расипан. Заштитата едноставно никогаш не започна.

Сепак, трите главни кредитни бироа (Experian, Equifax и TransUnion) направија некои доброволни промени од 2022 година. Тие ги отстранија платените медицински долгови од извештаите, престанаа да известуваат за неплатени медицински долгови во првата година и ги отфрлија долговите за наплата на медицински трошоци под 500 долари.

Тези чекори избришаа околу 70% од записите за наплата на медицински долгови. Но, тие се доброволни. Бироата можат да ги поништат кога сакаат.

Дали некои државни закони сè уште ве штитат од медицински долгови на кредитните извештаи?

Тука работите стануваат незгодни. Од почетокот на 2026 година, 15 држави донесоа свои закони кои ги ограничуваат медицинските долгови на кредитните извештаи. Тие вклучуваат Калифорнија, Колорадо, Конектикат, Њујорк, Илиноис, Орегон и Вермонт, меѓу другите.

Но, во октомври 2025 година, CFPB издаде ново толкувачко правило со кое се вели дека федералниот закон ги надминува овие државни заштити. Индустријата за наплата на долгови веќе ја користи овој аргумент за да ги оспори државните закони на суд.

Правните експерти посочуваат дека коментарите на судијата за надминување на државниот закон биле технички „дикта“, што значи дека тие не се обврзувачки правен преседан. Ако живеете во една од овие 15 држави, вашиот државен закон сè уште може да ве штити засега. Тоа би можело да се промени во зависност од тоа како ќе се одвиваат овие судски спорови.

Како оваа одлука влијае на вашиот кредитен рејтинг?

Ако имате неплатени медицински сметки, оваа одлука значи дека тие сè уште можат да се појават на вашиот кредитен извештај. Тоа може да го намали вашиот рејтинг и да го отежне одобрувањето за хипотекарен кредит, заем за автомобил или дури и за апликација за изнајмување.

Приближно еден од пет Американци има барем една наплата на медицински долг на својот кредитен извештај. Над половина од сите записи за наплата доаѓаат од медицински сметки. И товарот не паѓа рамномерно. Околу 28% од црните Американци и 22% од латиноамериканските Американци имаат медицински долг, во споредба со 17% од белите Американци.

Што можете да направите за да се заштитите веднаш?

Сè уште имате реални опции. Еве што можете да направите денес.

Прво, проверете го вашиот кредитен извештај. Можете да добивате бесплатни неделни извештаи на AnnualCreditReport.com. Побарајте медицински долгови што се неточни, веќе платени или под 500 долари. Тие не би требало да бидат на вашиот извештај според сегашните доброволни правила на бироата.

Второ, побарајте детална сметка од вашата болница или давател на услуги. Грешките во медицинското фактурирање се исклучително чести. Дупликат наплата, погрешни шифри, надувани цени. Ако нешто изгледа сомнително, можете да го оспорите со одделот за фактурирање. Можете исто така да ја користите нашата Анализатор на сметки за бесплатно да ја скенирате вашата сметка, да ги означите прекумерните наплати, па дури и да напишете е-пошта за оспорување до болницата.

Трето, проверете дали вашата држава има мерки за заштита. Ако живеете во една од оние 15 држави со ограничувања за известување за медицински долгови, вашиот државен закон сè уште може да ве штити додека продолжуваат правните битки.

Четврто, ако вашето осигурување одбило барање што довело до долг, имате право да поднесете жалба. Големо мнозинство од одбивањата се поништуваат кога луѓето навистина ќе притиснат.

И ако не сте сигурни што всушност треба да плаќате за процедура или посета, помага да се разбере како функционира медицинското фактурирање кога немате осигурување. Знаењето што е фер може да ви даде вистинска предност во спорот.

Може ли оваа одлука да биде обжалена?

Може, но малку веројатно под сегашната администрација. CFPB ги повлекува заштитите на потрошувачите наместо да ги брани. Групите за заштита на потрошувачите би можеле да поднесат жалба, но би се соочиле со тешка битка со агенцијата што работи против правилото.

Засега, борбата за задржување на медицинските долгови надвор од кредитните извештаи се префрла на државите.

Заклучок

Оваа одлука е пораз за милиони Американци кои имаат медицински долгови без никаква вина. Федералната заштита е изгубена, а државните заштити се загрозени. Но, вие не сте беспомошни. Можете да ги оспорите неточните сметки, да ги ревидирате вашите трошоци и да се потпрете на државните закони таму каде што сè уште стојат. Медицинскиот долг не треба да ја дефинира вашата финансиска иднина, а познавањето на вашите опции е најдоброто место за почеток.

Извори: Конечно правило на CFPB за медицински долг (Регулација V) | Центар за закон за потрошувачи и економска правда на Универзитетот во Беркли