கூட்டாட்சி நீதிபதி மருத்துவ கடன் விதியை ரத்து செய்தார்: இது உங்களுக்கு என்ன அர்த்தம்?

சுருக்கமாக

• 15 மில்லியன் அமெரிக்கர்களின் கடன் அறிக்கைகளிலிருந்து $49 பில்லியன் மருத்துவ கடன்களை அழித்த விதியை ஒரு கூட்டாட்சி நீதிபதி ரத்து செய்தார்.
• மருத்துவ கட்டணங்கள் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணையும், அடமான ஒப்புதலையும், கடன் பெறுவதற்கான உங்கள் திறனையும் இன்னும் பாதிக்கலாம்.
• பில்லிங் பிழைகளை மறுப்பது, உங்கள் மாநில பாதுகாப்புகளை சரிபார்ப்பது மற்றும் உங்கள் கட்டணங்களை தணிக்க இலவச கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் இன்னும் போராடலாம்.

ரத்து செய்யப்பட்ட மருத்துவ கடன் விதி என்ன?

ஜனவரி 2025 இல், நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் (CFPB) கடன் அறிக்கைகளிலிருந்து மருத்துவ கடனை அகற்றுவதற்கான ஒரு விதியை இறுதி செய்தது. CFPB என்பது நுகர்வோர் சார்பாக வங்கிகள், கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் பணியகங்களை கண்காணிக்கும் கூட்டாட்சி நிறுவனமாகும்.

மருத்துவ கடன் என்பது கார் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு சமநிலையிலிருந்து வேறுபட்டது. நீங்கள் நோய்வாய்ப்பட தேர்வு செய்யவில்லை. மருத்துவமனை கட்டணங்கள் பிழைகள், காப்பீட்டு தகராறுகள் மற்றும் பெரும்பாலான மக்களால் படிக்க முடியாத குழப்பமான குறியீடுகளால் நிரம்பியுள்ளன. CFPB இன் ஆராய்ச்சி, மருத்துவ கடன் ஒரு நபர் பிற கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவாரா என்பதை கணிப்பதில் மோசமாக செயல்படுவதாக காட்டியது. அதை ஒரு கடன் அறிக்கையில் சேர்ப்பது காயமடைந்த அல்லது நோய்வாய்ப்பட்ட துரதிர்ஷ்டவசமான மக்களை தண்டிப்பதாகும்.

இந்த விதி கடன் அறிக்கைகளிலிருந்து சுமார் $49 பில்லியன் மருத்துவ கட்டணங்களை அகற்றும். சுமார் 15 மில்லியன் மக்களின் மதிப்பெண்கள் சராசரியாக 20 புள்ளிகள் அதிகரிக்கும்.

மருத்துவ கடன் பாதுகாப்பை கூட்டாட்சி நீதிபதி ஏன் ரத்து செய்தார்?

ஜூலை 11, 2025 அன்று, டெக்சாஸின் கிழக்கு மாவட்டத்தின் அமெரிக்க மாவட்ட நீதிபதி சீன் ஜோர்டான் இந்த விதியை தள்ளுபடி செய்தார். கடன் அறிக்கைகளுக்கான விதிகளை அமைக்கும் 1970 ஆம் ஆண்டின் கூட்டாட்சி சட்டமான நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டம் (FCRA) இன் கீழ் CFPB அதன் அதிகாரத்தை மீறிவிட்டதாக அவர் தீர்ப்பளித்தார்.

FCRA ஏற்கனவே கடன் பணியகங்களை மருத்துவ கடனை புகாரளிக்க அனுமதிப்பதாக நீதிமன்றம் கண்டறிந்தது. ஒரே நிபந்தனை என்னவென்றால், தகவல் உங்கள் மருத்துவரின் பெயர் அல்லது குறிப்பிட்ட சிகிச்சையை வெளிப்படுத்தாத வகையில் குறியிடப்பட வேண்டும். CFPB இதை கடன் அறிக்கைகளிலிருந்து முற்றிலுமாக தடை செய்வதன் மூலம் மேலும் செல்ல முயன்றது, மேலும் நீதிபதி அதை எல்லை மீறியதாகக் கூறினார்.

தற்போதைய நிர்வாகத்தின் கீழ் CFPB இன் சொந்த தலைமை, விதியை சவால் செய்யும் தொழில்துறை குழுக்களுடன் ஒப்புக்கொண்டது. அவர்கள் வழக்கில் நுழைந்து நீதிபதியை அதை தள்ளுபடி செய்யும்படி கேட்டனர். நுகர்வோர் ஆதரவு குழுக்கள் அதை பாதுகாக்க முயன்றன, ஆனால் நீதிமன்றம் அவர்களுக்கு எதிராக சென்றது.

விதி எப்போதாவது அமலுக்கு வந்ததா?

இல்லை. விதி உண்மையில் அமலுக்கு வரவில்லை. வெளியிடப்பட்ட சுமார் 60 நாட்களுக்குப் பிறகு இது தொடங்கப்படவிருந்தது, ஆனால் சட்ட சவால் ஏற்பட்டபோது நீதிமன்றம் அதை தாமதப்படுத்தியது. எனவே யாருடைய கடன் அறிக்கையும் சரிசெய்யப்பட்டு பின்னர் சரிசெய்யப்படவில்லை. பாதுகாப்பு வெறுமனே தொடங்கவில்லை.

அது கூறப்பட்டாலும், மூன்று முக்கிய கடன் பணியகங்கள் (Experian, Equifax, மற்றும் TransUnion) 2022 முதல் சில தன்னார்வ மாற்றங்களைச் செய்துள்ளன. அவை செலுத்தப்பட்ட மருத்துவ கடன்களை அறிக்கைகளிலிருந்து அகற்றிவிட்டன, முதல் ஆண்டுக்கு செலுத்தப்படாத மருத்துவ கடனை புகாரளிப்பதை நிறுத்திவிட்டன, மேலும் $500 க்கும் குறைவான மருத்துவ வசூல் கடன்களை கைவிட்டன.

அந்த படிகள் மருத்துவ வசூல் பதிவுகளில் சுமார் 70% ஐ அழித்துவிட்டன. ஆனால் அவை தன்னார்வமானவை. பணியகங்கள் விரும்பும் போதெல்லாம் அவற்றை ரத்து செய்யலாம்.

மாநில சட்டங்கள் இன்னும் கடன் அறிக்கைகளில் மருத்துவ கடனில் இருந்து உங்களைப் பாதுகாக்கிறதா?

இங்கே விஷயங்கள் தந்திரமாகின்றன. 2026 இன் தொடக்கத்தில், 15 மாநிலங்கள் மருத்துவ கடன் கடன் அறிக்கைகளில் கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கும் தங்கள் சொந்த சட்டங்களை நிறைவேற்றியுள்ளன. அவற்றில் கலிபோர்னியா, கொலராடோ, கனெக்டிகட், நியூயார்க், இல்லினாய்ஸ், ஒரேகான் மற்றும் வெர்மான்ட் ஆகியவை அடங்கும்.

ஆனால் அக்டோபர் 2025 இல், CFPB ஒரு புதிய விளக்க விதியை வெளியிட்டது, கூட்டாட்சி சட்டம் இந்த மாநில பாதுகாப்புகளை மீறுகிறது என்று கூறியது. கடன் வசூல் தொழில் ஏற்கனவே மாநில சட்டங்களை நீதிமன்றத்தில் சவால் செய்ய இந்த வாதத்தை பயன்படுத்துகிறது.

சட்ட வல்லுநர்கள், மாநில சட்டம் மீறப்படுவதைப் பற்றி நீதிபதியின் கருத்துக்கள் தொழில்நுட்ப ரீதியாக "dicta" என்று சுட்டிக்காட்டுகின்றனர், அதாவது அவை பிணைப்பு சட்ட முன்னோடிகள் அல்ல. நீங்கள் அந்த 15 மாநிலங்களில் ஒன்றில் வசிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் மாநில சட்டம் இப்போதைக்கு உங்களைப் பாதுகாக்கக்கூடும். இந்த வழக்குகள் எவ்வாறு விளையாடுகின்றன என்பதைப் பொறுத்து அது மாறக்கூடும்.

இந்த தீர்ப்பு உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

உங்களுக்கு செலுத்தப்படாத மருத்துவ கட்டணங்கள் இருந்தால், இந்த தீர்ப்பு அவை உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தோன்றக்கூடும் என்று அர்த்தம். இது உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைத்து, அடமானம், கார் கடன் அல்லது வாடகை விண்ணப்பம் பெறுவதை கடினமாக்கும்.

ஐந்தில் ஒரு அமெரிக்கருக்கு அவர்களின் கடன் அறிக்கையில் குறைந்தபட்சம் ஒரு மருத்துவ கடன் வசூல் உள்ளது. அனைத்து வசூல் பதிவுகளிலும் பாதிக்கும் மேற்பட்டவை மருத்துவ கட்டணங்களிலிருந்து வருகின்றன. மேலும் சுமை சமமாக விழுவதில்லை. சுமார் 28% கறுப்பின அமெரிக்கர்கள் மற்றும் 22% லத்தீன் அமெரிக்கர்கள் மருத்துவ கடனை கொண்டுள்ளனர், இது 17% வெள்ளையின அமெரிக்கர்களுடன் ஒப்பிடும்போது.

தற்போது உங்களைப் பாதுகாக்க நீங்கள் என்ன செய்ய முடியும்?

உங்களுக்கு இன்னும் உண்மையான விருப்பங்கள் உள்ளன. இன்று நீங்கள் என்ன செய்ய முடியும் என்பது இங்கே.

முதலில், உங்கள் கடன் அறிக்கையை சரிபார்க்கவும். AnnualCreditReport.com இல் வாராந்திர இலவச அறிக்கைகளைப் பெறலாம். தவறான, ஏற்கனவே செலுத்தப்பட்ட, அல்லது $500 க்கும் குறைவான மருத்துவ கடன்களைத் தேடுங்கள். பணியகங்களின் தற்போதைய தன்னார்வ விதிகளின் கீழ் அவை உங்கள் அறிக்கையில் இருக்கக்கூடாது.

இரண்டாவதாக, உங்கள் மருத்துவமனை அல்லது வழங்குநரிடமிருந்து ஒரு விரிவான கட்டணக் கோரிக்கையை கோரவும். மருத்துவ பில்லிங் பிழைகள் மிகவும் பொதுவானவை. நகல் கட்டணங்கள், தவறான குறியீடுகள், அதிகப்படியான விலைகள். ஏதாவது தவறாக தோன்றினால், நீங்கள் பில்லிங் துறையுடன் அதை மறுக்கலாம். நீங்கள் எங்கள் Bill Analyzer ஐப் பயன்படுத்தி உங்கள் கட்டணத்தை இலவசமாக ஸ்கேன் செய்யலாம், அதிகப்படியான கட்டணங்களை கொடியிடலாம், மேலும் மருத்துவமனைக்கு ஒரு மறுப்பு மின்னஞ்சலை கூட வரைந்துகொள்ளலாம்.

மூன்றாவதாக, உங்கள் மாநிலம் பாதுகாப்புடன் உள்ளதா என சரிபார்க்கவும். மருத்துவ கடன் புகாரளிப்பு கட்டுப்பாடுகளைக் கொண்ட அந்த 15 மாநிலங்களில் நீங்கள் வசிக்கிறீர்கள் என்றால், சட்டப் போர்கள் தொடரும் போது உங்கள் மாநில சட்டம் உங்களைப் பாதுகாக்கும்.

நான்காவதாக, உங்கள் காப்பீடு ஒரு கோரிக்கையை நிராகரித்து, அது கடனுக்கு வழிவகுத்தால், நீங்கள் மேல்முறையீடு செய்ய உரிமை உண்டு. மக்கள் உண்மையில் எதிர்த்துப் போராடும்போது பெரும்பாலான நிராகரிப்புகள் ரத்து செய்யப்படுகின்றன.

நீங்கள் ஒரு நடைமுறை அல்லது வருகைக்கு என்ன செலுத்த வேண்டும் என்பதை நீங்கள் அறியவில்லை என்றால், காப்பீடு இல்லாதபோது மருத்துவ பில்லிங் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது உதவியாக இருக்கும். எது நியாயமானது என்பதை அறிவது ஒரு தகராறில் உங்களுக்கு உண்மையான செல்வாக்கை அளிக்கும்.

இந்த தீர்ப்பை மேல்முறையீடு செய்ய முடியுமா?

அது முடியும், ஆனால் தற்போதைய நிர்வாகத்தின் கீழ் இது சாத்தியமில்லை. CFPB நுகர்வோர் பாதுகாப்புகளைப் பாதுகாப்பதற்குப் பதிலாக அவற்றை திரும்பப் பெற்று வருகிறது. நுகர்வோர் குழுக்கள் மேல்முறையீடு செய்யலாம், ஆனால் நிறுவனம் விதிக்கு எதிராக செயல்படுவதால் கடினமான போரை எதிர்கொள்வார்கள்.

இப்போதைக்கு, மருத்துவ கடனை கடன் அறிக்கைகளிலிருந்து அகற்றுவதற்கான போராட்டம் மாநிலங்களுக்கு மாறிக்கொண்டிருக்கிறது.

முடிவுரை

இந்த தீர்ப்பு, சொந்த தவறு இல்லாமல் மருத்துவ கடனை சுமக்கும் மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்கர்களுக்கு ஒரு பின்னடைவு ஆகும். கூட்டாட்சி பாதுகாப்பு போய்விட்டது, மாநில பாதுகாப்புகள் அச்சுறுத்தலுக்கு உள்ளாகியுள்ளன. ஆனால் நீங்கள் சக்தியற்றவர் அல்ல. நீங்கள் தவறான கட்டணங்களை மறுக்கலாம், உங்கள் கட்டணங்களை தணிக்கலாம், மேலும் அவை இன்னும் நிற்கும் மாநில சட்டங்களை நம்பலாம். மருத்துவ கடன் உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தை வரையறுக்கக்கூடாது, மேலும் உங்கள் விருப்பங்களை அறிவதே தொடங்குவதற்கான சிறந்த இடம்.

ஆதாரங்கள்: CFPB இறுதி விதி மருத்துவ கடன் (ஒழுங்குமுறை V) | UC Berkeley நுகர்வோர் சட்டம் மற்றும் பொருளாதார நீதி மையம்