聯邦法官推翻醫療債務規則：對您的影響

重點摘要

• 一名聯邦法官推翻了一項將從 1,500 萬美國人信用報告中抹去 490 億美元醫療債務的規則。
• 醫療帳單仍然會損害您的信用評分、房屋貸款批准以及獲得貸款的能力。
• 您仍然可以透過質疑帳單錯誤、檢查您的州級保護措施以及使用免費工具來審查您的收費來進行反擊。

被推翻的醫療債務規則是什麼？

2025 年 1 月，消費者金融保護局 (CFPB) 最終確定了一項將醫療債務從信用報告中移除的規則。CFPB 是代表消費者監管銀行、貸方和信用機構的聯邦機構。

醫療債務與汽車貸款或信用卡餘額不同。您不會選擇生病。醫院帳單充斥著錯誤、保險爭議和大多數人無法理解的混亂代碼。CFPB 的研究表明，醫療債務無法很好地預測某人是否會償還其他貸款。將其納入信用報告只是懲罰那些因不幸受傷或生病的人。

這項規則本將從信用報告中移除約 490 億美元的醫療帳單。約有 1,500 萬人的信用評分平均提高約 20 分。

為什麼聯邦法官會推翻醫療債務保護？

2025 年 7 月 11 日，德州東區聯邦地區法院法官 Sean Jordan 推翻了該規則。他裁定 CFPB 超越了其在《公平信用報告法》(FCRA) 下的權限，《公平信用報告法》是 1970 年的一項聯邦法律，規定了信用報告的規則。

法院發現，《公平信用報告法》已經允許信用機構報告醫療債務。唯一的條件是，資訊必須進行編碼，使其不會透露您的醫生姓名或具體治療。CFPB 試圖更進一步，完全禁止在報告中出現醫療債務，法官表示這越界了。

CFPB 在現任政府領導下的高層同意了挑戰該規則的行業團體。他們加入了訴訟，並要求法官駁回該訴訟。消費者權益倡導團體介入辯護，但法院駁回了他們的訴求。

該規則生效了嗎？

沒有。該規則從未真正生效。它本應在公布後約 60 天開始實施，但在法律挑戰期間，法院將其延遲。因此，沒有人的信用報告被修復然後又被取消。該保護措施根本沒有開始。

話雖如此，三大信用機構（Experian、Equifax 和 TransUnion）自 2022 年以來已進行了一些自願性變更。它們從報告中移除了已付清的醫療債務，停止報告第一年的未付醫療債務，並取消了 500 美元以下的醫療催收債務。

這些措施消除了約 70% 的醫療催收條目。但這些是自願的。信用機構可以隨時撤銷它們。

是否有州級法律仍然保護您免受信用報告中的醫療債務影響？

情況就變得複雜起來。截至 2026 年初，有 15 個州已通過了自己的法律，限制信用報告中的醫療債務。其中包括加州、科羅拉多州、康乃狄克州、紐約州、伊利諾州、奧勒岡州和佛蒙特州等。

但在 2025 年 10 月，CFPB 發布了一項新的解釋性規則，稱聯邦法律取代了這些州級保護措施。債務催收行業已經在使用這一論點來向法院挑戰州級法律。

法律專家指出，法官關於州級法律被取代的評論技術上是「判例法以外的意見」(dicta)，這意味著它們不具有約束力的法律先例。如果您居住在擁有這些保護措施的 15 個州之一，您的州級法律目前可能仍然保護您。隨著這些訴訟的發展，情況可能會發生變化。

這項裁決如何影響您的信用評分？

如果您有未償還的醫療帳單，這項裁決意味著它們仍然會出現在您的信用報告中。這會拉低您的分數，並使您更難獲得房屋貸款、汽車貸款甚至租賃申請的批准。

約有五分之一的美國人在其信用報告中至少有一筆醫療債務催收記錄。所有催收記錄中有一半以上來自醫療帳單。而且負擔並非平均分配。約有 28% 的非裔美國人和 22% 的拉丁裔美國人背負醫療債務，而白人美國人為 17%。

您現在可以做些什麼來保護自己？

您仍然有真正的選擇。以下是您可以立即採取的措施。

首先，檢查您的信用報告。您可以在 AnnualCreditReport.com 上免費獲取每週報告。尋找不準確、已付款或低於 500 美元的醫療債務。根據信用機構目前的自願規定，這些不應出現在您的報告中。

其次，向您的醫院或醫療服務提供者索取詳細帳單。醫療帳單錯誤極為普遍。重複收費、錯誤代碼、價格過高。如果某些地方看起來不對，您可以與帳單部門進行爭議。您還可以使用我們的帳單分析器免費掃描您的帳單，標記過度收費，甚至為醫院起草一份爭議電子郵件。

第三，檢查您的州是否有保護措施。如果您居住在對醫療債務報告有限制的 15 個州之一，您的州級法律在法律鬥爭持續期間可能仍然會保護您。

第四，如果您的保險拒絕了導致債務的索賠，您有權提出上訴。當人們真正反擊時，絕大多數的拒絕都會被推翻。

如果您不確定某項手術或就診應支付多少費用，了解沒有保險時醫療帳單的工作原理會很有幫助。了解什麼是合理的可以讓您在爭議中獲得實質性的議價能力。

這項裁決是否可能被上訴？

有可能，但在現任政府下不太可能。CFPB 一直在撤回消費者保護措施，而不是捍衛它們。消費者團體可以尋求上訴，但他們將面臨一場艱難的戰鬥，因為該機構反對這項規則。

目前，將醫療債務排除在信用報告之外的鬥爭正轉向各州。

結論

這項裁決對數百萬非因自身過錯而背負醫療債務的美國人來說是一個挫折。聯邦保護措施已經消失，州級保護措施也受到威脅。但您並非無能為力。您可以質疑不準確的帳單，審查您的收費，並在州級法律仍然有效的情況下依靠它們。醫療債務不應定義您的財務未來，了解您的選擇是最好的起點。

資料來源：CFPB 醫療債務最終規則 (法規 V) | 加州大學伯克利分校消費者法與經濟正義中心