संघीय न्यायाधीशांनी वैद्यकीय कर्जाचा नियम रद्द केला: याचा तुमच्यासाठी काय अर्थ आहे

थोडक्यात

• एका संघीय न्यायाधीशांनी असा नियम रद्द केला आहे, ज्यामुळे १५ दशलक्ष अमेरिकन लोकांच्या क्रेडिट रिपोर्टमधून ४९ अब्ज डॉलर्सचे वैद्यकीय कर्ज पुसले जाणार होते.
• वैद्यकीय बिले अजूनही तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर, तुमच्या गृहकर्ज मंजुरीवर आणि कर्ज मिळवण्याच्या क्षमतेवर नकारात्मक परिणाम करू शकतात.
• बिलिंगमधील चुकांवर वाद घालून, तुमच्या राज्याचे संरक्षण तपासूण आणि तुमच्या शुल्काचे ऑडिट करण्यासाठी विनामूल्य साधनांचा वापर करून तुम्ही अजूनही यावर मात करू शकता.

रद्द करण्यात आलेला वैद्यकीय कर्जाचा नियम काय होता?

जानेवारी २०२५ मध्ये, ग्राहक वित्तीय संरक्षण ब्युरोने (CFPB) क्रेडिट रिपोर्टमधून वैद्यकीय कर्ज काढून टाकण्यासाठी अंतिम नियम तयार केला. CFPB ही एक संघीय एजन्सी आहे जी ग्राहकांच्या वतीने बँका, कर्जदार आणि क्रेडिट ब्युरोवर लक्ष ठेवते.

वैद्यकीय कर्ज कार लोन किंवा क्रेडिट कार्ड बॅलन्सपेक्षा वेगळे असते. तुम्ही आजारी पडण्याची निवड करत नाही. हॉस्पिटलच्या बिलांमध्ये चुका, विमा वाद आणि गोंधळात टाकणारे कोड असतात जे बहुतेक लोक वाचू शकत नाहीत. CFPB च्या संशोधनात असे दिसून आले आहे की वैद्यकीय कर्ज एखाद्या व्यक्तीला इतर कर्जे फेडेल की नाही याचा अंदाज लावण्यासाठी फारसे उपयुक्त नाही. क्रेडिट रिपोर्टमध्ये याचा समावेश करणे हे केवळ दुर्दैवीपणे जखमी किंवा आजारी पडलेल्या लोकांना शिक्षा देण्यासारखे आहे.

या नियमामुळे क्रेडिट रिपोर्टमधून अंदाजे ४९ अब्ज डॉलर्सची वैद्यकीय बिले काढून टाकली गेली असती. सुमारे १५ दशलक्ष लोकांचे स्कोअर सरासरी सुमारे २० गुणांनी वाढले असते.

संघीय न्यायाधीशांनी वैद्यकीय कर्ज संरक्षणाचा नियम का रद्द केला?

११ जुलै २०२५ रोजी, टेक्सासमधील पूर्व जिल्ह्याचे यूएस जिल्हा न्यायाधीश सीन जॉर्डन यांनी हा नियम रद्द केला. त्यांनी असा निर्णय दिला की CFPB ने फेअर क्रेडिट रिपोर्टिंग ऍक्ट (FCRA) अंतर्गत आपल्या अधिकारांचा भंग केला आहे, जो १९७० चा एक संघीय कायदा आहे जो क्रेडिट रिपोर्टिंगसाठी नियम ठरवतो.

न्यायालयाने असे मानले की FCRA आधीच क्रेडिट ब्युरोंना वैद्यकीय कर्जाची नोंद करण्याची परवानगी देतो. फक्त अट एवढीच आहे की माहिती अशा प्रकारे कोड केलेली असावी की तुमच्या डॉक्टरांचे नाव किंवा विशिष्ट उपचारांची माहिती उघड होणार नाही. CFPB ने वैद्यकीय कर्जावर पूर्णपणे बंदी घालून आणखी पुढे जाण्याचा प्रयत्न केला आणि न्यायाधीशांनी सांगितले की ही मर्यादा ओलांडली आहे.

सध्याच्या प्रशासनाखालील CFPB च्या स्वतःच्या नेतृत्वाने नियमनावर आव्हान देणाऱ्या उद्योग गटांशी सहमती दर्शविली. त्यांनी खटल्यात सामील होऊन न्यायाधीशांना तो फेटाळण्याची विनंती केली. ग्राहक हक्क गट यांनी त्याचे संरक्षण करण्यासाठी हस्तक्षेप केला, परंतु न्यायालयाने त्यांच्या विरोधात निर्णय दिला.

नियम कधी लागू झाला होता का?

नाही. हा नियम प्रत्यक्षात कधीही लागू झाला नाही. तो प्रकाशित झाल्यानंतर सुमारे ६० दिवसांनी सुरू होणार होता, परंतु कायदेशीर आव्हान सुरू असताना न्यायालयाने तो स्थगित केला. त्यामुळे कोणाच्याही क्रेडिट रिपोर्टमध्ये सुधारणा झाली नाही आणि नंतर ती पूर्ववत केली गेली. हे संरक्षण फक्त सुरूच झाले नाही.

तरीही, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्युरोज (Experian, Equifax, आणि TransUnion) यांनी २०२२ पासून काही ऐच्छिक बदल केले आहेत. त्यांनी भरलेली वैद्यकीय कर्जे रिपोर्टमधून काढून टाकली, एका वर्षासाठी न भरलेल्या वैद्यकीय कर्जाची नोंद करणे थांबवले आणि ५०० डॉलर्सपेक्षा कमी रकमेची वैद्यकीय वसुलीची प्रकरणे वगळली.

या उपायांमुळे सुमारे ७०% वैद्यकीय वसुलीची प्रकरणे निकाली निघाली. परंतु हे ऐच्छिक आहेत. ब्युरोज जेव्हा पाहिजे तेव्हा ते मागे घेऊ शकतात.

राज्यातील कोणते कायदे अजूनही तुम्हाला क्रेडिट रिपोर्टवरील वैद्यकीय कर्जापासून संरक्षण देतात का?

येथे गोष्टी गुंतागुंतीच्या होतात. २०२६ च्या सुरुवातीला, १५ राज्यांनी क्रेडिट रिपोर्टवरील वैद्यकीय कर्जावर निर्बंध घालणारे स्वतःचे कायदे मंजूर केले आहेत. यामध्ये कॅलिफोर्निया, कोलोरॅडो, कनेक्टिकट, न्यूयॉर्क, इलिनॉय, ओरेगॉन आणि व्हरमाँट यांचा समावेश आहे.

परंतु ऑक्टोबर २०२५ मध्ये, CFPB ने एक नवीन अर्थविषयक नियम जारी केला, ज्यात म्हटले आहे की संघीय कायदा या राज्य संरक्षणांना ओव्हरराइड करतो. कर्ज वसुली उद्योग आधीच या युक्तिवादाचा वापर करून राज्य कायद्यांना न्यायालयात आव्हान देत आहे.

कायदेशीर तज्ञ निदर्शनास आणतात की राज्य कायद्यांना ओव्हरराइड केले जात असल्याबद्दल न्यायाधीशांनी केलेल्या टिप्पण्या तांत्रिकदृष्ट्या "डिक्टा" होत्या, म्हणजे त्या बंधनकारक कायदेशीर पूर्व-निर्णय नाहीत. जर तुम्ही त्या १५ राज्यांपैकी एका राज्यात राहत असाल, तर तुमच्या राज्याचा कायदा सध्या तुम्हाला संरक्षण देऊ शकतो. हे खटले कसे निकाली लागतात यावर अवलंबून हे बदलू शकते.

या निर्णयाचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर कसा परिणाम होतो?

जर तुमच्यावर न भरलेली वैद्यकीय बिले असतील, तर या निर्णयाचा अर्थ असा आहे की ती अजूनही तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर दिसू शकतात. यामुळे तुमचा स्कोअर कमी होऊ शकतो आणि गृहकर्ज, कार लोन किंवा भाड्याच्या अर्जासाठी मंजुरी मिळवणे कठीण होऊ शकते.

अमेरिकेत अंदाजे पाच जणांपैकी एका व्यक्तीच्या क्रेडिट रिपोर्टवर किमान एक वैद्यकीय कर्ज वसुली आहे. सर्व वसुली प्रकरणांपैकी अर्ध्याहून अधिक वैद्यकीय बिले आहेत. आणि हा भार समान प्रमाणात विभागलेला नाही. अंदाजे २८% कृष्णवर्णीय अमेरिकन आणि २२% लॅटिनो अमेरिकन लोकांवर वैद्यकीय कर्ज आहे, तर १७% श्वेतवर्णीय अमेरिकन लोकांवर आहे.

तुम्ही आत्ता स्वतःचे संरक्षण करण्यासाठी काय करू शकता?

तुमच्याकडे अजूनही ठोस पर्याय आहेत. तुम्ही आज काय करू शकता ते येथे आहे.

प्रथम, तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासा. तुम्ही AnnualCreditReport.com वरून विनामूल्य साप्ताहिक रिपोर्ट मिळवू शकता. वैद्यकीय कर्जे जी चुकीची आहेत, आधीच भरलेली आहेत किंवा ५०० डॉलर्सपेक्षा कमी आहेत ती शोधा. ब्युरोजच्या सध्याच्या ऐच्छिक नियमांनुसार ती तुमच्या रिपोर्टवर नसावीत.

दुसरे, तुमच्या हॉस्पिटल किंवा प्रदात्याकडून तपशीलवार बिल मागा. वैद्यकीय बिलिंगमधील चुका अत्यंत सामान्य आहेत. डुप्लिकेट शुल्क, चुकीचे कोड, जास्त किमती. जर काही चुकीचे वाटले, तर तुम्ही बिलिंग विभागाशी वाद घालू शकता. तुम्ही आमचे बिल विश्लेषक वापरून तुमचे बिल विनामूल्य स्कॅन करू शकता, जास्त शुल्कांना ध्वजांकित करू शकता आणि हॉस्पिटलला वाद घालण्यासाठी ईमेलचा मसुदा देखील तयार करू शकता.

तिसरे, तुमच्या राज्यात संरक्षण उपलब्ध आहे का ते तपासा. जर तुम्ही त्या १५ राज्यांपैकी एका राज्यात राहत असाल जिथे वैद्यकीय कर्जाच्या रिपोर्टिंगवर निर्बंध आहेत, तर कायदेशीर लढाया सुरू असताना तुमचा राज्य कायदा तुम्हाला संरक्षण देऊ शकतो.

चौथे, जर तुमच्या विमा दाव्याला नकार दिला गेला ज्यामुळे कर्ज झाले, तर तुम्हाला अपील करण्याचा अधिकार आहे. जेव्हा लोक प्रत्यक्षात विरोध करतात तेव्हा मोठ्या संख्येने नकारांचे निकाल बदलले जातात.

आणि जर तुम्हाला एखाद्या प्रक्रियेसाठी किंवा भेटीसाठी तुम्ही नेमके किती पैसे देणे अपेक्षित आहे याबद्दल खात्री नसेल, तर विमा नसताना वैद्यकीय बिलिंग कसे कार्य करते हे समजून घेणे उपयुक्त ठरते. काय योग्य आहे हे जाणून घेतल्यास तुम्हाला वाद घालताना खरी ताकद मिळेल.

या निर्णयावर अपील केले जाऊ शकते का?

हे शक्य आहे, परंतु सध्याच्या प्रशासनाखाली याची शक्यता कमी आहे. CFPB ग्राहकांच्या संरक्षणाचे संरक्षण करण्याऐवजी त्यातून माघार घेत आहे. ग्राहक गट अपील करण्याचा प्रयत्न करू शकतात, परंतु त्यांना एजन्सीविरुद्ध लढाई करावी लागेल.

सध्या तरी, वैद्यकीय कर्ज क्रेडिट रिपोर्टवर येऊ नये यासाठीची लढाई राज्यांकडे सरकत आहे.

निष्कर्ष

हा निर्णय लाखो अमेरिकन लोकांसाठी एक धक्का आहे ज्यांच्यावर त्यांच्या चुका नसतानाही वैद्यकीय कर्ज आहे. संघीय संरक्षण गेले आहे आणि राज्यांचे संरक्षण धोक्यात आहे. परंतु तुम्ही शक्तीहीन नाही. तुम्ही चुकीच्या बिलांवर वाद घालू शकता, तुमच्या शुल्काचे ऑडिट करू शकता आणि जिथे राज्य कायदे अजूनही टिकून आहेत तिथे त्यांचा आधार घेऊ शकता. वैद्यकीय कर्जाने तुमचे आर्थिक भविष्य निश्चित करू नये आणि तुमच्या पर्यायांबद्दल जाणून घेणे ही चांगली सुरुवात आहे.

स्रोत: CFPB अंतिम नियम वैद्यकीय कर्जावर (नियम V) | UC बर्कले सेंटर फॉर कन्झ्युमर लॉ अँड इकॉनॉमिक जस्टिस